年率（APR）
##年率（APR）とは何ですか？
年利（APR）は、借り手に請求されるか、投資家に支払われる合計によって生成される年利を指します。 APRは、ローン期間中の実際の年間資金コストまたは投資で得られた収入を表すパーセンテージとして表されます。これには、取引に関連する手数料や追加費用が含まれますが、複利は考慮されません。 APRは、消費者に、貸し手、クレジットカード、または投資商品間で比較できる最終的な数値を提供します。
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##年率（APR）の仕組み
年利は利率で表されます。毎月の支払いなどを考慮して、毎年支払う元本の割合を計算します。 APRは、その年の複利を考慮せずに投資に支払われる年利率でもあります。
の貸付真実法（TILA）は、貸し手が借り手に請求するAPRを開示することを義務付けました。クレジットカード会社は月次ベースで金利を宣伝することが許可されていますが、契約に署名する前に顧客にAPRを明確に報告する必要があります。
APRはどのように計算されますか？
定期金利に、それが適用された1年間の期間数を掛けて計算されます。レートが実際に残高に適用される回数を示すものではありません。
##APRの種類
クレジットカードのAPRは、請求の種類によって異なります。クレジットカード発行者は、購入に対して1つのAPRを請求し、現金前貸しに対して別のAPRを請求し、別のカードからの残高転送に対してさらに別のAPRを請求する場合があります。また、発行者は、支払いが遅れたり、カード所有者契約の他の条件に違反したりした場合に、顧客に高額のペナルティAPRを請求します。また、多くのクレジットカード会社が新しい顧客にカードにサインアップするように誘うための導入APR（低または0％のレート）もあります。
銀行ローンには通常、固定または変動のAPRが付属しています。固定APRローンの金利は、ローンまたはクレジットファシリティの存続期間中に変更されないことが保証されています。変動APRローンの金利は、いつでも変更される可能性があります。
APRの借り手は、クレジットによっても請求されます。優れた信用を持っている人に提供される料金は、悪い信用を持っている人に提供される料金よりも大幅に低くなっています。
###複利または単利？
APRは、特定の年内の利息の複利を考慮していません。単純な利息のみに基づいています。
##APR対。年利（APY）
APRは単純な利息のみを考慮しますが、年利（APY）は複利を考慮します。その結果、ローンのAPYはAPRよりも高くなります。金利が高いほど、そして程度は低いですが、複利計算期間は短くなりますが、APRとAPYの差は大きくなります。
ローンのAPRが12％で、ローンが月に1回複合することを想像してみてください。個人が10,000ドルを借りる場合、1か月間の利息は残高の1％、つまり100ドルになります。これにより、残高が実質的に$10,100に増加します。翌月、この金額に対して1％の利息が査定され、利息の支払いは前月よりわずかに高い101ドルになります。その年の残高を持っている場合、実効金利は12.68％になります。 APYには、複利による支払利息のこれらの小さなシフトが含まれますが、APRには含まれません。
これを見る別の方法があります。年間5％を支払う投資と、毎月5％を支払う投資を比較するとします。最初の月のAPYは5％で、APRと同じです。しかし、2番目の場合、APYは5.12％であり、毎月の複利を反映しています。
APRと異なるAPYがローンまたは金融商品の同じ金利を表す可能性があることを考えると、貸し手はよりお世辞の数を強調することがよくあります。そのため、 1991年の貯蓄法の真実は広告、契約でAPRとAPYの両方の開示を義務付けました。と合意。銀行は、普通預金口座のAPYを大きなフォントで宣伝し、対応するAPRを小さなフォントで宣伝します。前者は、表面的に大きな数字を特徴としているためです。銀行が貸し手として機能し、借り手に低金利を請求していることを納得させようとすると、逆のことが起こります。住宅ローンのAPRとAPYの両方のレートを比較するための優れたリソースは、住宅ローン計算機です。
###APRとの例。 APY
XYZCorpと言います。毎日0.06273％の利息を徴収するクレジットカードを提供しています。これに365を掛けると、年間22.9％になります。これは、宣伝されているAPRです。さて、毎日異なる$ 1,000のアイテムをカードに請求し、支払期日の翌日（発行者が利息を徴収し始めた日）まで支払いを開始するのを待った場合、購入したものごとに$1,000.6273を支払う必要があります。
APYまたは実効年利率（クレジットカードのより一般的な用語）を計算するには、1つ（元本を表す）を追加し、その数値を1年の複利計算期間の数の累乗にします。結果から1を引いて、パーセンテージを取得します。
この場合、APYまたはEARは25.7％になります。
クレジットカードの残高を1か月間だけ保有している場合は、同等の年率22.9％が請求されます。ただし、その年の残高を保持すると、毎日複利計算を行うことで実効金利は25.7％になります。
##APR対。名目金利対。毎日の定期料金
名目金利よりも高くなる傾向があります。これは、名目金利が借り手によって発生したその他の費用を考慮していないためです。閉鎖費用、保険、およびオリジネーション手数料を考慮しない場合、名目金利は住宅ローンで低くなる可能性があります。これらを住宅ローンに組み入れることになると、APRと同様に、住宅ローンの残高が増加します。
一方、日次定期金利は、ローンの残高に日次で請求される利息であり、APRを365で割ったものです。ただし、貸し手とクレジットカードプロバイダーは、月次ベースでAPRを表すことができます。完全な12か月のAPRは、契約が署名される前のどこかに記載されています。
##年率（APR）のデメリット
、借入の総コストを常に正確に反映しているわけではありません。実際、それはローンの実際の費用を過小評価するかもしれません。これは、計算が長期の返済スケジュールを想定しているためです。返済が早い、または返済期間が短いローンのAPR計算では、コストと手数料があまりにも薄く分散しています。たとえば、住宅ローンの閉鎖費用の平均年間影響は、それらの費用が7年から10年ではなく30年に分散していると仮定した場合、はるかに小さくなります。
APRを計算するのは誰ですか？
貸し手は、さまざまな手数料や料金を含めたり除外したりして、APRの計算方法を決定するためのかなりの権限を持っています。
APRはまた、変動金利住宅ローン（ARM）でいくつかの問題に遭遇します。見積もりは常に一定の利率を想定しており、APRは利率の上限を考慮に入れていますが、最終的な数値は依然として固定利率に基づいています。固定金利期間が終了するとARMの金利が変化するため、将来住宅ローン金利が上昇した場合、APRの見積もりでは実際の借入コストを大幅に過小評価する可能性があります。
査定、タイトル、信用報告書、申請書、生命保険、弁護士および公証人、文書の準備など、その他の料金が含まれる場合と含まれない場合があります。延滞料やその他の一時金など、意図的に除外されているその他の料金があります。
含まれるまたは除外される料金は機関ごとに異なるため、これらすべてが類似の製品の比較を困難にする可能性があります。複数のオファーを正確に比較するために、潜在的な借り手は、これらの手数料のどれが含まれるかを決定し、徹底的に、名目金利およびその他のコスト情報を使用してAPRを計算する必要があります。
##結論
APRは、貸し付けまたは借り入れたお金の基本的な理論上のコストまたは利益です。 APRは、定期的な複利計算を行わずに単純な利息のみを計算することにより、借り手と貸し手に、特定の期間内に獲得または支払っている利息のスナップショットを提供します。クレジットカードを使用したり、住宅ローンを申請したりするなどして誰かがお金を借りている場合、APRは、方程式に時間をかけずに支払っている金額の基数のみを表示するため、誤解を招く可能性があります。逆に、誰かが普通預金口座でAPRを見ている場合、それは時間の経過とともに得られた利息の完全な影響を示していません。
APRは、住宅ローンやクレジットカードなどのさまざまな金融商品のセールスポイントになることがよくあります。 APRを備えたツールを選択するときは、APYも考慮に入れるように注意してください。これは、時間の経過とともに支払うまたは獲得する金額のより正確な数値を証明するためです。 APRの計算式は同じままである可能性がありますが、金融機関が異なれば、元本残高に異なる手数料が含まれます。契約に署名するときは、APRに何が含まれているかに注意してください。
##ハイライト
-APRは、誤解を招く広告から消費者を保護するために、年利情報を提示するための一貫した基盤を提供します。
-APRは、利息の複利を考慮した計算であるAPY（年利）と混同しないでください。
-金融機関は、契約に署名する前に、金融商品のAPRを開示する必要があります。
-APRは、貸し手が特定の手数料を除いて計算にかなりの余裕があるため、実際の借入コストを反映していない場合があります。
-年率（APR）は、ローンに対して請求される、または投資によって得られる年率です。
＃＃よくある質問
###年率（APR）が開示されているのはなぜですか？
消費者保護法は、企業が顧客を誤解させることを防ぐために、製品の提供に関連するAPRを開示することを企業に義務付けています。たとえば、APRの開示が義務付けられていない場合、企業は月利が低いことを宣伝し、顧客に年利であることを示唆する場合があります。これにより、顧客は、一見低い月額料金と一見高い年額料金を比較するように誤解される可能性があります。すべての企業にAPRの開示を要求することにより、顧客には「リンゴとリンゴ」の比較が提示されます。
###良いAPRとは何ですか？
「良い」APRと見なされるものは、市場で提供される競合レート、中央銀行が設定するプライムレート、借り手自身のクレジットスコアなどの要因によって異なります。プライムレートが低い場合、競争の激しい業界の企業は、自動車ローンやリースオプションの0％など、クレジット商品に非常に低いAPRを提供することがあります。これらの低料金は魅力的に見えるかもしれませんが、顧客はこれらの料金が製品の期間全体にわたって続くのか、それとも一定期間が経過するとより高いAPRに戻る単なる導入料金であるのかを確認する必要があります。さらに、低いAPRは、特に高いクレジットスコアを持つ顧客のみが利用できる場合があります。
APRをどのように計算しますか？
APRの計算式は簡単です。これは、定期的な利率に、その利率が適用される1年間の期間数を掛けることで構成されます。正確な式は次のとおりです。<spanclass="katex">
