Perigo de catástrofe
O que é um perigo de catástrofe?
No setor de seguros, um risco de catástrofe é um tipo de risco que pode fazer com que um grande número de segurados apresente reivindicações ao mesmo tempo. Exemplos comuns de riscos de catástrofe incluem terremotos, tornados ou atos de terrorismo.
Os riscos de catástrofe podem ser particularmente caros para as companhias de seguros. Por esse motivo, muitas apólices de seguro contêm cláusulas de indenização à seguradora contra perdas decorrentes desse tipo de risco.
Como funcionam os perigos de catástrofe
Uma das premissas fundamentais por trás da maioria das subscrições de seguros é a ideia de que os riscos individuais enfrentados pelos segurados não são altamente correlacionados entre si. Em outras palavras, as companhias de seguros geralmente assumem que, se ocorrer um evento que faça com que um de seus clientes faça uma reclamação, esse mesmo evento não aumentará a probabilidade de um segundo ou terceiro cliente também entrar com uma reclamação. Essa é uma consideração importante para as seguradoras porque, se essas premissas forem verdadeiras, ela permitirá que a seguradora reduza seu risco geral diversificando seus contratos de seguro em um grande grupo de segurados. Se, por outro lado, seus riscos fossem amplamente correlacionados, a adição de clientes adicionais não reduziria seu risco geral.
Nessa perspectiva, riscos de catástrofes, como desastres naturais ou atos de guerra, representam um risco grave para as seguradoras. Afinal, se um único evento climático severo atingir uma determinada comunidade, muitos ou mesmo todos os segurados dessa comunidade podem precisar registrar uma reclamação ao mesmo tempo. Dependendo do tamanho da catástrofe, esses sinistros combinados podem ser maiores do que o orçamento da companhia de seguros, potencialmente forçando-os à falência. Por esse motivo, muitos contratos de seguro isentam especificamente a seguradora de cobrir esses tipos de riscos. Caso o cliente pretenda obter este seguro, deverá adquiri-lo separadamente, como um complemento ou como uma nova apólice. Dados os custos potenciais envolvidos, segurar esses tipos de riscos de catástrofe pode exigir prêmios muito altos.
Além de excluir esses riscos dos contratos de seguro, outra forma de as seguradoras buscarem reduzir sua exposição a riscos de catástrofes é por meio de um fundo de reserva para catástrofes. Se ocorrer um risco de catástrofe, a seguradora pode sacar esse fundo e usá-lo para cobrir o influxo repentino de sinistros. Além disso, se ocorrer uma nova catástrofe em uma região que não a experimentou anteriormente, essa região poderá ser designada como área de alto risco e ficar isenta de cobertura em contratos futuros.
Exemplo do mundo real de um perigo de catástrofe
Um exemplo recente de risco de catástrofe ocorreu em 2017, quando o furacão Harvey devastou muitas comunidades em todo o Texas. Este foi um evento catastrófico imprevisto que pegou muitas pessoas e companhias de seguros desprevenidas. Sem cobertura de catástrofe,. muitas pessoas podem não ter tudo o que precisavam para substituir cobertos pelo seguro.
Uma área atingida por uma catástrofe decorrente da natureza também pode ter um impacto duradouro no seguro potencial para os moradores no futuro. Por exemplo, se uma área não foi considerada de alto risco para um desastre natural – como um tornado ou furacão – é atingida por um desastre natural, as companhias de seguros podem reclassificar essa área como uma área de alto risco com risco de catástrofe. Atribuir um alto risco de catástrofe a residentes que já passaram por um desastre natural pode aumentar as taxas de seguro ou aumentar os prêmios das apólices de seguro existentes.
Destaques
Frequentemente, os segurados precisam adquirir complementos ou apólices especiais para se proteger contra esses riscos, o que pode exigir prêmios muito altos.
Quando esses riscos são segurados, podem ser extremamente onerosos para a seguradora.
Um perigo de catástrofe é um tipo de risco que geralmente não é coberto por contratos de seguro.
