Katastrofefare
Hva er en katastrofefare?
I forsikringsbransjen er en katastrofefare en type risiko som kan føre til at et stort antall forsikringstakere sender inn krav samtidig. Vanlige eksempler på katastrofefarer inkluderer jordskjelv, tornadoer eller terrorhandlinger.
Katastrofefarer kan være spesielt kostbare for forsikringsselskaper. Av denne grunn vil mange forsikringer inneholde klausuler som holder forsikringsgiveren skadesløs mot tap som følge av denne typen risiko.
Hvordan katastrofefarer fungerer
En av de grunnleggende forutsetningene bak de fleste forsikringsgarantier er ideen om at de individuelle risikoene som forsikringstakerne står overfor ikke er sterkt korrelert med hverandre. Med andre ord, forsikringsselskaper antar generelt at hvis en hendelse inntreffer som får en av kundene deres til å sende inn et krav, vil ikke den samme hendelsen øke sannsynligheten for at en andre eller tredje kunde også sender inn krav. Dette er en viktig vurdering for forsikringsselskaper fordi, hvis disse forutsetningene stemmer, lar det forsikringsselskapet redusere den samlede risikoen ved å diversifisere forsikringskontraktene sine på en stor gruppe av forsikringstakere. Hvis risikoen deres i stor grad var korrelert, ville det å legge til flere kunder ikke redusere deres samlede risiko.
Fra dette perspektivet utgjør katastroferisiko som naturkatastrofer eller krigshandlinger en alvorlig risiko for forsikringsselskaper. Tross alt, hvis en enkelt alvorlig værhendelse rammer et bestemt fellesskap, kan det hende at mange eller til og med alle forsikringstakerne i det fellesskapet må sende inn et krav samtidig. Avhengig av størrelsen på katastrofen, kan disse kombinerte kravene være mer enn forsikringsselskapet budsjetterte med, og potensielt tvinge dem til å gå konkurs. Av denne grunn fritar mange forsikringskontrakter spesifikt forsikringsselskapet fra å dekke denne typen risiko. Hvis kunden ønsker å skaffe seg denne forsikringen, må de kjøpe den separat, enten som tillegg eller som ny forsikring. Gitt de potensielle kostnadene involvert, kan forsikring av denne typen katastrofefarer kreve svært store premier.
I tillegg til å ekskludere disse risikoene fra forsikringskontrakter, er en annen måte som forsikringsselskaper søker å redusere eksponeringen for katastrofefarer på, ved å bære et katastrofereservefond. Hvis det oppstår en katastrofefare, kan forsikringsselskapet trekke ut dette fondet og bruke det til å dekke den plutselige tilstrømningen av skader. Videre, hvis en ny katastrofe inntreffer i en region som ikke har opplevd en tidligere, kan den regionen bli utpekt som et høyrisikoområde og bli unntatt fra dekning i fremtidige kontrakter.
Eksempler fra den virkelige verden på en katastrofefare
Et nylig eksempel på en katastrofefare skjedde i 2017, da orkanen Harvey ødela mange lokalsamfunn i hele Texas. Dette var en uforutsett katastrofal hendelse som tok mange mennesker og forsikringsselskaper på vakt. Uten katastrofedekning har mange mennesker kanskje ikke hatt alt de trengte for å erstatte dekket av forsikring.
Et område som rammes av en naturkatastrofe kan også ha langvarig innvirkning på potensielle forsikringer for beboerne i fremtiden. For eksempel, hvis et område ikke ble ansett som høyrisiko for en naturkatastrofe - for eksempel en tornado eller orkan - blir rammet av en naturkatastrofe, kan forsikringsselskaper omklassifisere dette området til et høyrisikoområde med en katastrofefare. Å tildele en høy katastrofefare til beboere som allerede har vært gjennom en naturkatastrofe kan gjøre forsikringsprisene høyere eller øke premiene for eksisterende forsikringer.
Høydepunkter
Ofte må forsikringstakere kjøpe spesielle tillegg eller forsikringer for å forsikre seg mot disse risikoene, som potensielt krever svært høye premier.
Når disse risikoene er forsikret, kan de vise seg å være ekstremt kostbare for forsikringsselskapet.
– En katastrofefare er en type risiko som generelt ikke dekkes av forsikringskontrakter.
