आपदा खतरा

आपदा का खतरा क्या है?

बीमा उद्योग में, आपदा का खतरा एक प्रकार का जोखिम होता है जिसके कारण बड़ी संख्या में पॉलिसीधारक एक ही समय में दावा दायर कर सकते हैं। तबाही के खतरों के सामान्य उदाहरणों में भूकंप, बवंडर या आतंकवाद के कार्य शामिल हैं।

बीमा कंपनियों के लिए आपदा के खतरे विशेष रूप से महंगे हो सकते हैं। इस कारण से, कई बीमा पॉलिसियों में इस प्रकार के जोखिम से होने वाले नुकसान के खिलाफ बीमाकर्ता की क्षतिपूर्ति करने वाले खंड शामिल होंगे।

आपदा के खतरे कैसे काम करते हैं

हामीदारी के पीछे मूलभूत धारणाओं में से एक यह विचार है कि पॉलिसीधारकों द्वारा सामना किए जाने वाले व्यक्तिगत जोखिम एक-दूसरे के साथ अत्यधिक सहसंबद्ध नहीं हैं। दूसरे शब्दों में, बीमा कंपनियां आम तौर पर यह मानती हैं कि, यदि कोई घटना होती है जिसके कारण उनके ग्राहकों में से एक दावा दायर करने का कारण बनता है, तो वही घटना दूसरे या तीसरे ग्राहक द्वारा दावा दायर करने की संभावना को भी नहीं बढ़ाएगी। यह बीमा कंपनियों के लिए एक महत्वपूर्ण विचार है क्योंकि, यदि ये धारणाएं सही हैं, तो यह बीमा कंपनी को पॉलिसीधारकों के एक बड़े पूल में अपने बीमा अनुबंधों में विविधता लाकर उनके समग्र जोखिम को कम करने की अनुमति देती है। यदि, दूसरी ओर, उनके जोखिम बड़े पैमाने पर सहसंबद्ध थे, तो अतिरिक्त ग्राहकों को जोड़ने से उनका समग्र जोखिम कम नहीं होगा।

इस दृष्टिकोण से, प्राकृतिक आपदाओं या युद्ध के कृत्यों जैसे आपदा जोखिम बीमा कंपनियों के लिए एक गंभीर जोखिम पैदा करते हैं। आखिरकार, यदि एक भी गंभीर मौसम की घटना किसी विशेष समुदाय को प्रभावित करती है, तो उस समुदाय के कई या यहां तक कि सभी पॉलिसीधारकों को एक ही समय में दावा दायर करने की आवश्यकता हो सकती है। तबाही के आकार के आधार पर, ये संयुक्त दावे बीमा कंपनी के बजट से अधिक हो सकते हैं, संभावित रूप से उन्हें दिवालिया होने के लिए मजबूर कर सकते हैं । इस कारण से, कई बीमा अनुबंध विशेष रूप से बीमाकर्ता को इस प्रकार के जोखिमों को कवर करने से छूट देते हैं। यदि ग्राहक इस बीमा को प्राप्त करना चाहता है, तो उसे इसे अलग से या तो ऐड-ऑन के रूप में या नई पॉलिसी के रूप में खरीदना होगा। शामिल संभावित लागतों को देखते हुए, इस प्रकार के आपदा खतरों का बीमा करने के लिए बहुत बड़े प्रीमियम की आवश्यकता हो सकती है ।

बीमा अनुबंधों से इन जोखिमों को बाहर करने के अलावा, एक और तरीका है कि बीमा कंपनियां आपदा के खतरों के लिए अपने जोखिम को कम करने की कोशिश करती हैं, वह है आपदा आरक्षित निधि। यदि कोई आपदा का खतरा होता है, तो बीमा कंपनी इस फंड को निकाल सकती है और इसका उपयोग दावों की अचानक आमद को कवर करने के लिए कर सकती है। इसके अलावा, यदि किसी ऐसे क्षेत्र में कोई नई आपदा आती है जिसे पहले अनुभव नहीं हुआ था, तो उस क्षेत्र को उच्च जोखिम वाले क्षेत्र के रूप में नामित किया जा सकता है और भविष्य के अनुबंधों में कवरेज से छूट प्राप्त हो सकती है।

एक आपदा के खतरे का वास्तविक विश्व उदाहरण

तबाही के खतरे का एक हालिया उदाहरण 2017 में हुआ, जब तूफान हार्वे ने पूरे टेक्सास में कई समुदायों को तबाह कर दिया। यह एक अप्रत्याशित विपत्तिपूर्ण घटना थी जिसने कई लोगों और बीमा कंपनियों को चौंका दिया। आपदा कवरेज के बिना , हो सकता है कि कई लोगों के पास बीमा द्वारा कवर किए गए स्थान को बदलने के लिए आवश्यक सब कुछ न हो।

एक क्षेत्र जो प्रकृति से उत्पन्न होने वाली तबाही की चपेट में है, उसका भविष्य में निवासियों के लिए संभावित बीमा पर दीर्घकालिक प्रभाव पड़ सकता है। उदाहरण के लिए, यदि किसी क्षेत्र को प्राकृतिक आपदा के लिए उच्च-जोखिम नहीं माना जाता था - जैसे कि एक बवंडर या तूफान - एक प्राकृतिक आपदा से प्रभावित होता है, तो बीमा कंपनियां उस क्षेत्र को आपदा के खतरे वाले उच्च जोखिम वाले क्षेत्र के रूप में पुनर्वर्गीकृत कर सकती हैं। पहले से ही प्राकृतिक आपदा से गुजर चुके निवासियों के लिए एक उच्च आपदा खतरा असाइन करने से बीमा दरें अधिक हो सकती हैं या मौजूदा बीमा पॉलिसियों के लिए प्रीमियम बढ़ सकता है।

हाइलाइट्स

• अक्सर, पॉलिसीधारकों को इन जोखिमों के खिलाफ बीमा करने के लिए विशेष ऐड-ऑन या पॉलिसी खरीदने की आवश्यकता होती है, संभावित रूप से बहुत अधिक प्रीमियम की आवश्यकता होती है।

• जब इन जोखिमों का बीमा किया जाता है, तो वे बीमाकर्ता के लिए बेहद महंगे साबित हो सकते हैं।

• एक आपदा जोखिम एक प्रकार का जोखिम है जो आमतौर पर बीमा अनुबंधों द्वारा कवर नहीं किया जाता है।