灾难危险

什么是灾难风险？

在保险行业，巨灾风险是一种可能导致大量投保人同时提出索赔的风险。灾难危害的常见例子包括地震、龙卷风或恐怖主义行为。

对保险公司而言，巨灾风险可能特别昂贵。出于这个原因，许多保险单将包含赔偿保险人因此类风险造成的损失的条款。

灾难危害如何运作

大多数保险承保背后的基本假设之一是，投保人面临的个人风险彼此之间没有高度相关性。换句话说，保险公司通常认为，如果发生导致其中一个客户提出索赔的事件，那么同一事件也不会增加第二个或第三个客户提出索赔的可能性。这对保险公司来说是一个重要的考虑因素，因为如果这些假设成立，保险公司就可以通过在大量投保人中分散保险合同来降低整体风险。另一方面，如果他们的风险在很大程度上是相关的，那么增加额外的客户不会降低他们的整体风险。

从这个角度来看，自然灾害或战争行为等巨灾风险对保险公司构成严重风险。毕竟，如果单个恶劣天气事件袭击了特定社区，该社区内的许多甚至所有投保人可能需要同时提出索赔。根据灾难的规模，这些合并索赔可能超过保险公司的预算，可能会迫使他们破产。出于这个原因，许多保险合同明确规定保险公司免于承担此类风险。如果客户想要获得此保险，他们需要单独购买它作为附加保险或作为新保单。鉴于所涉及的潜在成本，为这些类型的巨灾提供保险可能需要非常高的保费。

除了从保险合同中排除这些风险外，保险公司寻求减少巨灾风险敞口的另一种方法是持有巨灾准备金。如果确实发生了巨灾危险，保险公司可以提取这笔资金并用它来支付突然涌入的索赔。此外，如果一个新的灾难发生在以前没有经历过的地区，该地区可能会被指定为高风险地区，并在未来的合同中免于承保。

灾难危险的真实世界示例

2017 年发生了最近的一个灾难危险的例子，当时飓风哈维摧毁了德克萨斯州的许多社区。这是一场无法预料的灾难性事件，让许多人和保险公司措手不及。如果没有巨灾保险，许多人可能无法获得保险覆盖所需的一切。

遭受自然灾害袭击的地区也可能对未来居民的潜在保险产生长期影响。例如，如果某个地区不被认为是自然灾害的高风险地区（例如龙卷风或飓风），但受到自然灾害的袭击，保险公司可能会将该地区重新归类为具有巨灾风险的高风险地区。将高灾难风险分配给已经经历过自然灾害的居民可能会提高保险费率或提高现有保险单的保费。

＃＃强调

通常，投保人需要购买特殊的附加险或保单来保障这些风险，这可能需要非常高的保费。
当这些风险被投保时，它们对保险公司来说可能会付出极大的代价。
巨灾风险是一种保险合同通常不涵盖的风险。