Bahaya Malapetaka

Apakah Bahaya Malapetaka?

Dalam industri insurans, bahaya bencana ialah sejenis risiko yang boleh menyebabkan sejumlah besar pemegang polisi memfailkan tuntutan pada masa yang sama. Contoh biasa bahaya bencana termasuk gempa bumi, puting beliung atau tindakan keganasan.

Bahaya malapetaka boleh menjadi sangat mahal untuk syarikat insurans. Atas sebab ini, banyak polisi insurans akan mengandungi klausa yang menanggung rugi penanggung insurans terhadap kerugian akibat daripada risiko jenis ini.

Cara Bahaya Malapetaka Berfungsi

Salah satu andaian asas di sebalik kebanyakan pengunderaitan insurans ialah idea bahawa risiko individu yang dihadapi oleh pemegang polisi tidak sangat berkorelasi antara satu sama lain. Dalam erti kata lain, syarikat insurans secara amnya menganggap bahawa, jika peristiwa berlaku yang menyebabkan salah seorang pelanggan mereka memfailkan tuntutan, peristiwa yang sama itu tidak akan meningkatkan kemungkinan pelanggan kedua atau ketiga memfailkan tuntutan juga. Ini merupakan pertimbangan penting bagi syarikat insurans kerana, jika andaian ini benar, ia membolehkan syarikat insurans mengurangkan risiko keseluruhan mereka dengan mempelbagaikan kontrak insurans mereka merentas kumpulan besar pemegang polisi. Jika, sebaliknya, risiko mereka sebahagian besarnya dikaitkan, maka menambah pelanggan tambahan tidak akan mengurangkan risiko keseluruhan mereka.

Dari perspektif ini, risiko malapetaka seperti bencana alam atau tindakan perang menimbulkan risiko yang teruk kepada syarikat insurans. Lagipun, jika satu peristiwa cuaca buruk melanda komuniti tertentu, ramai atau malah semua pemegang polisi dalam komuniti itu mungkin perlu memfailkan tuntutan pada masa yang sama. Bergantung pada saiz malapetaka, tuntutan gabungan ini mungkin lebih daripada belanjawan syarikat insurans, yang berpotensi memaksa mereka muflis. Atas sebab ini, banyak kontrak insurans secara khusus mengecualikan penanggung insurans daripada melindungi jenis risiko ini. Jika pelanggan ingin mendapatkan insurans ini, mereka perlu membelinya secara berasingan sama ada sebagai tambahan atau sebagai polisi baharu. Memandangkan potensi kos yang terlibat, menginsuranskan jenis bahaya malapetaka ini boleh memerlukan premium yang sangat besar.

Selain mengecualikan risiko ini daripada kontrak insurans, cara lain yang syarikat insurans berusaha untuk mengurangkan pendedahan mereka kepada bahaya bencana adalah dengan membawa dana rizab bencana. Jika bahaya malapetaka berlaku, syarikat insurans boleh mengeluarkan dana ini dan menggunakannya untuk menampung kemasukan tuntutan yang mendadak. Selain itu, jika malapetaka baharu berlaku di wilayah yang tidak pernah mengalaminya sebelum ini, wilayah itu mungkin ditetapkan sebagai kawasan berisiko tinggi dan dikecualikan daripada perlindungan dalam kontrak masa hadapan.

Contoh Alam Sebenar Bahaya Malapetaka

Satu contoh terbaru bahaya malapetaka berlaku pada 2017, apabila Taufan Harvey memusnahkan banyak komuniti di seluruh Texas. Ini adalah peristiwa malapetaka yang tidak dijangka yang menyebabkan ramai orang dan syarikat insurans tidak berjaga-jaga. Tanpa perlindungan bencana,. ramai orang mungkin tidak mempunyai semua yang mereka perlukan untuk menggantikan dilindungi oleh insurans.

Kawasan yang dilanda malapetaka yang berpunca daripada alam semula jadi mungkin juga memberi kesan berpanjangan kepada potensi insurans untuk penduduk pada masa hadapan. Contohnya, jika kawasan tidak dianggap berisiko tinggi untuk bencana alam—seperti puting beliung atau taufan—dilanda bencana alam, syarikat insurans mungkin mengklasifikasikan semula kawasan itu sebagai kawasan berisiko tinggi dengan bahaya bencana. Menetapkan bahaya malapetaka yang tinggi kepada penduduk yang telah pun mengalami bencana alam boleh menjadikan kadar insurans lebih tinggi atau menaikkan premium untuk polisi insurans sedia ada.

Sorotan

• Selalunya, pemegang polisi perlu membeli tambahan atau polisi khas untuk menginsuranskan terhadap risiko ini, yang berkemungkinan memerlukan premium yang sangat tinggi.

• Apabila risiko ini diinsuranskan, ia boleh membuktikan sangat mahal bagi syarikat insurans.

• Bahaya bencana ialah sejenis risiko yang secara amnya tidak dilindungi oleh kontrak insurans.