Stórslysahætta
Hvað er stórslysahætta?
Í vátryggingaiðnaðinum er hamfarahætta tegund áhættu sem gæti valdið því að mikill fjöldi vátryggingartaka gerir kröfur á sama tíma. Algeng dæmi um hamfarahættu eru jarðskjálftar, hvirfilbylir eða hryðjuverk.
Hamfarahætta getur verið sérstaklega kostnaðarsöm fyrir tryggingafélög. Af þessum sökum munu margar vátryggingar innihalda ákvæði sem tryggja vátryggjanda tjóni sem hlýst af þessari tegund áhættu.
Hvernig stórslys virka
Ein af grundvallarforsendum flestra vátryggingatrygginga er sú hugmynd að einstakar áhættur sem vátryggingartakar standa frammi fyrir séu ekki í mikilli fylgni við aðra. Með öðrum orðum, vátryggingafélög gera almennt ráð fyrir því að ef atburður gerist sem veldur því að einn viðskiptavinur þeirra leggur fram kröfu, muni sá sami atburður ekki auka líkurnar á því að annar eða þriðji viðskiptavinur leggi fram kröfu líka. Þetta er mikilvægt atriði fyrir vátryggingafélög vegna þess að ef þessar forsendur standast gerir það vátryggingafélaginu kleift að draga úr heildaráhættu sinni með því að dreifa vátryggingarsamningum sínum yfir stóran hóp vátryggingataka. Ef áhætta þeirra væri hins vegar að mestu leyti fylgni, þá myndi það ekki draga úr heildaráhættu þeirra að bæta við fleiri viðskiptavinum.
Frá þessu sjónarhorni stafar hamfaraáhætta eins og náttúruhamfarir eða stríðsaðgerðir alvarlegri hættu fyrir tryggingafélög. Þegar öllu er á botninn hvolft, ef eitt alvarlegt veður skellur á tilteknu samfélagi, gætu margir eða jafnvel allir vátryggingartakar innan þess samfélags þurft að leggja fram kröfu á sama tíma. Það fer eftir stærð hamfaranna, þessar samanlögðu kröfur gætu verið hærri en tryggingafélagið gerði ráð fyrir, sem gæti neytt þau í gjaldþrot. Af þessum sökum undanþiggja margir vátryggingarsamningar vátryggjanda sérstaklega frá því að standa straum af þessari áhættu. Ef viðskiptavinurinn vill fá þessa tryggingu þarf hann að kaupa hana sérstaklega annað hvort sem viðbót eða sem nýja vátryggingu. Miðað við hugsanlegan kostnað sem því fylgir getur það þurft mjög há iðgjöld til að tryggja þessar tegundir hamfarahættu .
Auk þess að útiloka þessa áhættu frá vátryggingasamningum er önnur leið sem vátryggingafélög leitast við til að draga úr váhrifum sínum fyrir hamfarahættu með því að hafa viðlagavarasjóð. Ef stórslys á sér stað getur tryggingafélagið tekið þennan sjóð niður og notað hann til að standa straum af skyndilegum innstreymi tjóna. Þar að auki, ef nýtt stórslys verður á svæði sem ekki varð fyrir slíku áður, gæti það svæði verið tilnefnt sem áhættusvæði og orðið undanþegið umfjöllun í framtíðarsamningum.
Raunverulegt dæmi um stórslys
Eitt nýlegt dæmi um hamfarahættu átti sér stað árið 2017, þegar fellibylurinn Harvey lagði mörg samfélög í rúst í Texas. Þetta var ófyrirséður hörmulegur atburður sem kom mörgum og tryggingafélögum á óvart. Án stórslysaverndar gætu margir ekki haft allt sem þeir þurftu til að skipta um tryggingar.
Svæði sem verður fyrir hamförum sem stafar af náttúrunni getur einnig haft langvarandi áhrif á hugsanlegar tryggingar fyrir íbúa í framtíðinni. Til dæmis, ef svæði var ekki talið hættulegt fyrir náttúruhamfarir - eins og hvirfilbyl eða fellibylur - verður fyrir náttúruhamförum, geta tryggingafélög endurflokkað það svæði sem stórhættulegt svæði með hamfarahættu. Að úthluta mikilli hamfarahættu fyrir íbúa sem þegar hafa gengið í gegnum náttúruhamfarir getur gert tryggingagjöld hærri eða hækkað iðgjöld fyrir núverandi tryggingar.
Hápunktar
Oft þurfa vátryggingartakar að kaupa sérstakar viðbætur eða tryggingar til að tryggja sig gegn þessum áhættum, sem gæti þurft mjög há iðgjöld.
Þegar þessar áhættur eru tryggðar geta þær reynst vátryggjanda afar kostnaðarsamar.
Hamfarahætta er tegund áhættu sem almennt er ekki tryggð af vátryggingarsamningum.
