Katastrofrisk

Vad är en katastrofrisk?

Inom försäkringsbranschen är en katastrofrisk en typ av risk som kan få ett stort antal försäkringstagare att göra anspråk samtidigt. Vanliga exempel på katastrofrisker inkluderar jordbävningar, tornados eller terrordåd.

Katastrofrisker kan vara särskilt kostsamma för försäkringsbolag. Av denna anledning kommer många försäkringar att innehålla klausuler som ersätter försäkringsgivaren mot förluster till följd av denna typ av risk.

Hur katastrofrisker fungerar

Ett av de grundläggande antagandena bakom de flesta försäkringsgarantier är tanken att de individuella riskerna som försäkringstagarna står inför inte är särskilt korrelerade med varandra. Med andra ord, försäkringsbolag antar i allmänhet att, om en händelse inträffar som får en av deras kunder att lämna in ett krav, kommer samma händelse inte att öka sannolikheten för att en andra eller tredje kund också gör anspråk. Detta är ett viktigt övervägande för försäkringsbolag eftersom, om dessa antaganden stämmer, tillåter det försäkringsbolaget att minska sin totala risk genom att diversifiera sina försäkringsavtal över en stor pool av försäkringstagare. Om å andra sidan deras risker till stor del var korrelerade, skulle det inte minska deras totala risk att lägga till ytterligare kunder.

Ur detta perspektiv utgör katastrofrisker som naturkatastrofer eller krigshandlingar en allvarlig risk för försäkringsbolagen. När allt kommer omkring, om en enda svår väderhändelse drabbar ett visst samhälle, kan många eller till och med alla försäkringstagare inom det samhället behöva lämna in ett krav samtidigt. Beroende på hur stor katastrofen är, kan dessa kombinerade fordringar bli mer än vad försäkringsbolaget budgeterat för, vilket potentiellt kan tvinga dem till konkurs. Av denna anledning fritar många försäkringsavtal specifikt försäkringsgivaren från att täcka dessa typer av risker. Om kunden vill skaffa sig denna försäkring måste de köpa den separat antingen som ett tillägg eller som en ny försäkring. Med tanke på de potentiella kostnaderna kan det krävas mycket stora premier för att försäkra dessa typer av katastrofrisker.

Förutom att utesluta dessa risker från försäkringsavtal, är ett annat sätt som försäkringsbolag försöker minska sin exponering för katastrofrisker genom att ha en katastrofreservfond. Om en katastrofrisk inträffar kan försäkringsbolaget dra ut denna fond och använda den för att täcka det plötsliga inflödet av skadestånd. Dessutom, om en ny katastrof inträffar i en region som inte har upplevt en tidigare, kan den regionen utses till ett högriskområde och bli undantagen från täckning i framtida kontrakt.

Verkliga exempel på en katastrofrisk

Ett färskt exempel på en katastrofrisk inträffade 2017, när orkanen Harvey ödelade många samhällen i hela Texas. Detta var en oförutsedd katastrofal händelse som fångade många människor och försäkringsbolag. Utan katastroftäckning kanske många inte har fått allt de behövde för att ersätta täckt av försäkringen.

Ett område som drabbas av en naturkatastrof kan också ha en långvarig påverkan på potentiella försäkringar för boende i framtiden. Till exempel, om ett område inte ansågs vara högrisk för en naturkatastrof - som en tornado eller orkan - drabbas av en naturkatastrof, kan försäkringsbolag omklassificera det området till ett högriskområde med en katastrofrisk. Att tilldela en stor katastrofrisk till invånare som redan har varit med om en naturkatastrof kan göra försäkringspriserna högre eller höja premierna för befintliga försäkringar.

Höjdpunkter

• Ofta måste försäkringstagare köpa speciella tillägg eller försäkringar för att försäkra sig mot dessa risker, vilket kan kräva mycket höga premier.

– När dessa risker är försäkrade kan de visa sig vara extremt kostsamma för försäkringsgivaren.

– En katastrofrisk är en typ av risk som i allmänhet inte täcks av försäkringsavtal.