Riesgo de catástrofe
¿Qué es un riesgo de catástrofe?
En la industria de seguros, un peligro de catástrofe es un tipo de riesgo que podría causar que una gran cantidad de asegurados presenten reclamos al mismo tiempo. Los ejemplos comunes de peligros de catástrofe incluyen terremotos, tornados o actos de terrorismo.
Los riesgos de catástrofes pueden ser particularmente costosos para las compañías de seguros. Por este motivo, muchas pólizas de seguro contendrán cláusulas que indemnicen al asegurador frente a las pérdidas derivadas de este tipo de riesgos.
Cómo funcionan los riesgos de catástrofe
Uno de los supuestos fundamentales detrás de la suscripción de la mayoría de los seguros es la idea de que los riesgos individuales que enfrentan los asegurados no están altamente correlacionados entre sí. En otras palabras, las compañías de seguros generalmente asumen que, si ocurre un evento que hace que uno de sus clientes presente un reclamo, ese mismo evento no aumentará la probabilidad de que un segundo o tercer cliente también presente reclamos. Esta es una consideración importante para las compañías de seguros porque, si estos supuestos son ciertos, les permite reducir su riesgo general al diversificar sus contratos de seguros entre una gran cantidad de asegurados. Si, por otro lado, sus riesgos estuvieran en gran medida correlacionados, agregar clientes adicionales no reduciría su riesgo general.
Desde esta perspectiva, los riesgos de catástrofe, como los desastres naturales o los actos de guerra, suponen un riesgo severo para las compañías de seguros. Después de todo, si un solo evento meteorológico severo golpea una comunidad en particular, es posible que muchos o incluso todos los titulares de pólizas dentro de esa comunidad deban presentar un reclamo al mismo tiempo. Dependiendo del tamaño de la catástrofe, estos reclamos combinados pueden ser más de lo presupuestado por la compañía de seguros, lo que podría forzarlos a la bancarrota. Por ello, muchos contratos de seguro eximen específicamente al asegurador de cubrir este tipo de riesgos. Si el cliente desea obtener este seguro, debe comprarlo por separado, ya sea como un complemento o como una nueva póliza. Dados los costos potenciales involucrados, asegurar estos tipos de riesgos de catástrofes puede requerir primas muy altas.
Además de excluir estos riesgos de los contratos de seguros, otra forma en que las compañías de seguros buscan reducir su exposición a los peligros de catástrofes es mantener un fondo de reserva para catástrofes. Si ocurre un peligro de catástrofe, la compañía de seguros puede retirar este fondo y utilizarlo para cubrir la afluencia repentina de reclamaciones. Además, si ocurre una nueva catástrofe en una región que no experimentó una antes, esa región podría designarse como un área de alto riesgo y quedar exenta de cobertura en futuros contratos.
Ejemplo del mundo real de un riesgo de catástrofe
Un ejemplo reciente de peligro de catástrofe ocurrió en 2017, cuando el huracán Harvey devastó muchas comunidades en todo Texas. Este fue un evento catastrófico imprevisto que tomó por sorpresa a muchas personas y compañías de seguros. Sin cobertura contra catástrofes,. muchas personas pueden no haber tenido todo lo que necesitaban para reemplazar lo cubierto por el seguro.
Un área que se ve afectada por una catástrofe que surge de la naturaleza también puede tener un impacto duradero en el seguro potencial para los residentes en el futuro. Por ejemplo, si un área que no se consideraba de alto riesgo para un desastre natural, como un tornado o un huracán, se ve afectada por un desastre natural, las compañías de seguros pueden reclasificar esa área como un área de alto riesgo con peligro de catástrofe. Asignar un alto riesgo de catástrofe a los residentes que ya han pasado por un desastre natural puede hacer que las tarifas de los seguros sean más altas o que aumenten las primas de las pólizas de seguros existentes.
Reflejos
A menudo, los asegurados necesitan comprar complementos o pólizas especiales para asegurarse contra estos riesgos, lo que potencialmente requiere primas muy altas.
Cuando estos riesgos están asegurados, pueden resultar extremadamente costosos para el asegurador.
Un peligro de catástrofe es un tipo de riesgo que generalmente no está cubierto por los contratos de seguro.
