Zagrożenie katastrofą
Co to jest zagrożenie katastrofą?
W branży ubezpieczeniowej zagrożenie katastroficzne jest rodzajem ryzyka, które może spowodować, że duża liczba ubezpieczających zgłasza roszczenia w tym samym czasie. Typowe przykłady zagrożeń katastrofami to trzęsienia ziemi, tornada lub akty terroryzmu.
Zagrożenia katastroficzne mogą być szczególnie kosztowne dla firm ubezpieczeniowych. Z tego powodu wiele polis ubezpieczeniowych będzie zawierało klauzule zabezpieczające ubezpieczyciela przed stratami wynikającymi z tego rodzaju ryzyka.
Jak działają zagrożenia katastrofami
Jednym z podstawowych założeń większości ubezpieczeń ubezpieczeniowych jest przekonanie, że poszczególne rodzaje ryzyka, na które narażeni są ubezpieczający, nie są ze sobą silnie skorelowane. Innymi słowy, firmy ubezpieczeniowe generalnie zakładają, że jeśli zdarzy się zdarzenie, które spowoduje, że jeden z ich klientów zgłosi roszczenie, to samo zdarzenie nie zwiększy prawdopodobieństwa zgłoszenia roszczenia również przez drugiego lub trzeciego klienta. Jest to ważna kwestia dla firm ubezpieczeniowych, ponieważ jeśli te założenia są prawdziwe, pozwala to firmie ubezpieczeniowej na zmniejszenie ogólnego ryzyka poprzez dywersyfikację swoich umów ubezpieczeniowych wśród dużej puli ubezpieczających. Z drugiej strony, gdyby ich ryzyka były w dużej mierze skorelowane, dodanie dodatkowych klientów nie zmniejszyłoby ich ogólnego ryzyka.
Z tej perspektywy zagrożenia katastroficzne, takie jak klęski żywiołowe lub działania wojenne, stanowią poważne zagrożenie dla firm ubezpieczeniowych. W końcu, jeśli jedno poważne zdarzenie pogodowe dotknie konkretną społeczność, wielu lub nawet wszyscy ubezpieczający w tej społeczności mogą być zmuszeni do złożenia wniosku w tym samym czasie. W zależności od rozmiaru katastrofy, suma tych roszczeń może przekroczyć budżet firmy ubezpieczeniowej, co może doprowadzić do bankructwa. Z tego powodu wiele umów ubezpieczeniowych wyraźnie zwalnia ubezpieczyciela z pokrywania tego rodzaju ryzyka. Jeśli klient chce uzyskać to ubezpieczenie, musi je kupić osobno jako dodatek lub jako nową polisę. Biorąc pod uwagę potencjalne koszty, ubezpieczanie tego rodzaju zagrożeń katastrofami może wymagać bardzo wysokich składek.
Oprócz wykluczenia tego ryzyka z umów ubezpieczeniowych, innym sposobem, w jaki firmy ubezpieczeniowe starają się zmniejszyć swoje narażenie na zagrożenia katastroficzne, jest utrzymywanie funduszu rezerwy katastroficznej. W przypadku wystąpienia zagrożenia katastrofą towarzystwo ubezpieczeniowe może wykorzystać ten fundusz i wykorzystać go na pokrycie nagłego napływu roszczeń. Co więcej, jeśli nowa katastrofa wystąpi w regionie, który wcześniej jej nie doświadczył, region ten może zostać wyznaczony jako obszar wysokiego ryzyka i zostać zwolniony z zakresu przyszłych kontraktów.
Przykład zagrożenia katastrofą w świecie rzeczywistym
Jeden z ostatnich przykładów zagrożenia katastrofą miał miejsce w 2017 roku, kiedy huragan Harvey zniszczył wiele społeczności w Teksasie. Było to nieprzewidziane katastrofalne wydarzenie, które zaskoczyło wielu ludzi i firmy ubezpieczeniowe. Bez ubezpieczenia na wypadek katastrof wiele osób mogłoby nie mieć wszystkiego, co potrzebne do zastąpienia ubezpieczenia.
Obszar dotknięty katastrofą wynikającą z natury może mieć również długotrwały wpływ na potencjalne ubezpieczenie mieszkańców w przyszłości. Na przykład, jeśli obszar nie został uznany za obszar wysokiego ryzyka klęski żywiołowej — takiej jak tornado lub huragan — zostanie dotknięty klęską żywiołową, towarzystwa ubezpieczeniowe mogą przeklasyfikować ten obszar jako obszar wysokiego ryzyka z zagrożeniem katastrofą. Przypisanie wysokiego zagrożenia katastroficznego mieszkańcom, którzy już przeszli przez klęskę żywiołową, może spowodować wzrost stawek ubezpieczeniowych lub podwyższenie składek za istniejące polisy ubezpieczeniowe.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Często ubezpieczający muszą zakupić specjalne dodatki lub polisy, aby ubezpieczyć się od tych ryzyk, potencjalnie wymagających bardzo wysokich składek.
Kiedy te ryzyka są ubezpieczone, mogą okazać się niezwykle kosztowne dla ubezpieczyciela.
Zagrożenie katastroficzne to rodzaj ryzyka, którego generalnie nie pokrywają umowy ubezpieczeniowe.
