Katastrofivaara
Mikä on katastrofivaara?
Vakuutusalalla katastrofivaara on eräänlainen riski, joka voi saada suuren joukon vakuutuksenottajia hakemaan korvauksia samanaikaisesti. Yleisiä esimerkkejä katastrofivaaroista ovat maanjäristykset, tornadot tai terroriteot.
Katastrofivaarat voivat olla erityisen kalliita vakuutusyhtiöille. Tästä syystä monet vakuutukset sisältävät lausekkeita, jotka korvaavat vakuutuksenantajan tämäntyyppisistä riskeistä aiheutuvilta vahingoilta .
Kuinka katastrofivaarat toimivat
vakuutusten taustalla olevista perusoletuksista on ajatus, että vakuutuksenottajien kohtaamat yksittäiset riskit eivät korreloi voimakkaasti keskenään. Toisin sanoen vakuutusyhtiöt yleensä olettavat, että jos sattuu tapahtuma, joka saa jonkun heidän asiakkaistaan tekemään korvausvaatimuksen, sama tapahtuma ei lisää todennäköisyyttä, että toinen tai kolmas asiakas tekee korvausvaatimuksen. Tämä on tärkeä näkökohta vakuutusyhtiöille, koska jos nämä oletukset pitävät paikkansa, se antaa vakuutusyhtiölle mahdollisuuden vähentää kokonaisriskiään hajauttamalla vakuutussopimuksiaan suurelle vakuutuksenottajajoukolle. Toisaalta, jos heidän riskinsä korreloisivat suurelta osin, uusien asiakkaiden lisääminen ei vähentäisi heidän kokonaisriskiään.
Tästä näkökulmasta katastrofiriskit, kuten luonnonkatastrofit tai sotatoimet, muodostavat vakavan riskin vakuutusyhtiöille. Loppujen lopuksi, jos yksittäinen ankara säätapahtuma iskee tiettyyn paikkakuntaan, monet tai jopa kaikki kyseisen yhteisön vakuutuksenottajat saattavat joutua tekemään korvausvaatimuksen samanaikaisesti. Katastrofin laajuudesta riippuen nämä yhdistetyt korvaukset voivat olla enemmän kuin vakuutusyhtiön budjetoitu, mikä saattaa pakottaa heidät konkurssiin. Tästä syystä monet vakuutussopimukset vapauttavat vakuutuksenantajan nimenomaisesti tällaisista riskeistä. Jos asiakas haluaa hankkia tämän vakuutuksen, hänen on ostettava se erikseen joko lisäosana tai uutena vakuutuksena. Mahdolliset kustannukset huomioon ottaen tämäntyyppisten katastrofivaarojen vakuuttaminen voi vaatia erittäin suuria vakuutusmaksuja.
Sen lisäksi, että nämä riskit suljetaan pois vakuutussopimuksista, toinen tapa, jolla vakuutusyhtiöt pyrkivät vähentämään altistumistaan katastrofivaaralle, on katastrofivararahasto. Jos katastrofivaara toteutuu, vakuutusyhtiö voi nostaa tämän rahaston ja käyttää sitä äkillisen korvaustulvan kattamiseen. Lisäksi, jos uusi katastrofi tapahtuu alueella, jolla ei ole aiemmin ollut sellaista, alue saatetaan nimetä riskialueeksi ja vapautua tulevien sopimusten kattavuudesta.
Tosimaailman esimerkki katastrofivaarasta
Yksi tuore esimerkki katastrofivaarasta tapahtui vuonna 2017, kun hurrikaani Harvey tuhosi monia yhteisöjä ympäri Texasia. Tämä oli odottamaton katastrofi, joka sai monet ihmiset ja vakuutusyhtiöt epävarmaksi. Ilman katastrofivakuutusta monilla ihmisillä ei ehkä ole ollut kaikkea, mitä he tarvitsivat korvaamaan vakuutus.
Luonnonkatastrofin koettelemalla alueella voi olla myös pitkäkestoinen vaikutus asukkaiden mahdollisiin vakuutuksiin tulevaisuudessa. Jos esimerkiksi aluetta ei pidetty luonnonkatastrofin – kuten tornadon tai hurrikaanin – riskialttiina, joutuu luonnonkatastrofi, vakuutusyhtiöt voivat luokitella kyseisen alueen uudelleen suuren riskin alueeksi, jolla on katastrofivaara. Suuren katastrofivaaran osoittaminen jo luonnonkatastrofin läpikäyneille asukkaille voi nostaa vakuutusmaksuja tai nostaa olemassa olevien vakuutusten maksuja.
Kohokohdat
Usein vakuutuksenottajien on ostettava erityisiä lisäosia tai vakuutuksia vakuuttaakseen näitä riskejä vastaan, mikä saattaa edellyttää erittäin korkeita vakuutusmaksuja.
Kun nämä riskit on vakuutettu, ne voivat osoittautua vakuutuksenantajalle erittäin kalliiksi.
Katastrofivaara on riski, jota vakuutussopimukset eivät yleensä kata.
