Investor's wiki

Katastrofefare

Katastrofefare

Hvad er en katastrofefare?

I forsikringsbranchen er en katastrofefare en form for risiko, der kan få et stort antal forsikringstagere til at indgive krav på samme tid. Almindelige eksempler på katastrofefarer omfatter jordskælv, tornadoer eller terrorhandlinger.

Katastrofefarer kan være særligt dyre for forsikringsselskaber. Af denne grund vil mange forsikringer indeholde klausuler, der holder forsikringsselskabet skadesløs for tab som følge af denne type risiko.

Sådan fungerer katastrofefarer

En af de grundlæggende antagelser bag de fleste forsikringsgarantier er ideen om, at de individuelle risici, som forsikringstagerne står over for, ikke er meget korrelerede med hinanden. Med andre ord antager forsikringsselskaber generelt, at hvis der sker en begivenhed, der får en af deres kunder til at indgive et krav, vil den samme begivenhed ikke øge sandsynligheden for, at en anden eller tredje kunde også indgiver krav. Dette er en vigtig overvejelse for forsikringsselskaber, fordi hvis disse antagelser holder stik, giver det forsikringsselskabet mulighed for at reducere deres samlede risiko ved at diversificere deres forsikringskontrakter på tværs af en stor pulje af forsikringstagere. Hvis deres risici på den anden side stort set var korrelerede, ville tilføjelse af yderligere kunder ikke reducere deres samlede risiko.

Fra dette perspektiv udgør katastroferisici såsom naturkatastrofer eller krigshandlinger en alvorlig risiko for forsikringsselskaber. Når alt kommer til alt, hvis en enkelt hårdt vejrbegivenhed rammer et bestemt samfund, kan mange eller endda alle forsikringstagere i det pågældende samfund være nødt til at indgive et krav på samme tid. Afhængigt af katastrofens størrelse kan disse kombinerede krav være mere end forsikringsselskabet havde budgetteret med, hvilket potentielt tvinger dem til at gå konkurs. Af denne grund fritager mange forsikringskontrakter specifikt forsikringsselskabet fra at dække disse former for risici. Hvis kunden ønsker at opnå denne forsikring, skal de købe den separat enten som et tillæg eller som en ny police. I betragtning af de potentielle omkostninger, der er involveret, kan det kræve meget store præmier at forsikre disse typer af katastrofefarer .

Ud over at udelukke disse risici fra forsikringskontrakter er en anden måde, hvorpå forsikringsselskaber søger at reducere deres eksponering for katastrofefarer, ved at føre en katastrofereservefond. Hvis der opstår en katastrofefare, kan forsikringsselskabet trække denne fond ud og bruge den til at dække den pludselige tilstrømning af skader. Desuden, hvis en ny katastrofe opstår i en region, der ikke har oplevet en før, kan denne region blive udpeget som et højrisikoområde og blive fritaget for dækning i fremtidige kontrakter.

Eksempel fra den virkelige verden på en katastrofefare

Et nyligt eksempel på en katastrofefare fandt sted i 2017, da orkanen Harvey ødelagde mange samfund i hele Texas. Dette var en uforudset katastrofal begivenhed, der fangede mange mennesker og forsikringsselskaber på vagt. Uden katastrofedækning har mange mennesker måske ikke fået alt, hvad de havde brug for til at erstatte dækket af forsikring.

Et område, der er ramt af en naturkatastrofe, kan også i fremtiden have en langvarig indflydelse på potentielle forsikringer for beboerne. For eksempel, hvis et område ikke blev betragtet som højrisiko for en naturkatastrofe - såsom en tornado eller orkan - er ramt af en naturkatastrofe, kan forsikringsselskaber omklassificere dette område som et højrisikoområde med en katastrofefare. At tildele en høj katastrofefare til beboere, der allerede har været igennem en naturkatastrofe, kan gøre forsikringspriserne højere eller hæve præmierne for eksisterende forsikringer.

Højdepunkter

  • Ofte skal forsikringstagere købe særlige tilføjelser eller policer for at sikre sig mod disse risici, hvilket potentielt kræver meget høje præmier.

  • Når disse risici er forsikret, kan de vise sig at være ekstremt dyre for forsikringsselskabet.

  • En katastrofefare er en type risiko, som generelt ikke er dækket af forsikringsaftaler.