Pericolo di catastrofi
Che cos'è un pericolo di catastrofe?
Nel settore assicurativo, un rischio catastrofico è un tipo di rischio che potrebbe indurre un gran numero di assicurati a presentare reclami contemporaneamente. Esempi comuni di rischi di catastrofe includono terremoti, tornado o atti di terrorismo.
I rischi di catastrofi possono essere particolarmente costosi per le compagnie assicurative. Per questo motivo, molte polizze assicurative conterranno clausole di indennizzo dell'assicuratore contro le perdite derivanti da questo tipo di rischio.
Come funzionano i rischi di catastrofe
Uno dei presupposti fondamentali alla base della maggior parte delle sottoscrizioni assicurative è l'idea che i rischi individuali affrontati dagli assicurati non siano altamente correlati tra loro. In altre parole, le compagnie di assicurazione generalmente presumono che, se si verifica un evento che induce uno dei loro clienti a presentare un reclamo, quello stesso evento non aumenterà la probabilità che anche un secondo o un terzo cliente presentino reclami. Questa è una considerazione importante per le compagnie di assicurazione perché, se queste ipotesi sono vere, consente alla compagnia di assicurazione di ridurre il rischio complessivo diversificando i propri contratti assicurativi tra un ampio pool di assicurati. Se, d'altra parte, i loro rischi fossero ampiamente correlati, l'aggiunta di ulteriori clienti non ridurrebbe il loro rischio complessivo.
Da questo punto di vista, i rischi di catastrofi come disastri naturali o atti di guerra rappresentano un grave rischio per le compagnie di assicurazione. Dopotutto, se un singolo evento meteorologico grave colpisce una particolare comunità, molti o addirittura tutti gli assicurati all'interno di quella comunità potrebbero dover presentare un reclamo contemporaneamente. A seconda delle dimensioni della catastrofe, queste richieste combinate potrebbero essere più di quanto previsto dalla compagnia di assicurazioni, costringendole potenzialmente al fallimento. Per questo motivo, molti contratti assicurativi esentano specificamente l'assicuratore dalla copertura di questo tipo di rischi. Se il cliente desidera ottenere questa assicurazione, deve acquistarla separatamente come componente aggiuntivo o come nuova polizza. Dati i potenziali costi coinvolti, l'assicurazione di questi tipi di rischi di catastrofe può richiedere premi molto elevati.
Oltre a escludere questi rischi dai contratti assicurativi, un altro modo in cui le compagnie di assicurazione cercano di ridurre la loro esposizione ai rischi di catastrofe consiste nel portare un fondo di riserva per catastrofi. Se si verifica un pericolo di catastrofe, la compagnia di assicurazioni può prelevare questo fondo e utilizzarlo per coprire l'improvviso afflusso di sinistri. Inoltre, se si verifica una nuova catastrofe in una regione che non ne ha mai sperimentata una prima, tale regione potrebbe essere designata come area ad alto rischio e diventare esente dalla copertura nei contratti futuri.
Esempio nel mondo reale di un pericolo di catastrofe
Un recente esempio di pericolo di catastrofe si è verificato nel 2017, quando l'uragano Harvey ha devastato molte comunità in tutto il Texas. Questo è stato un evento catastrofico imprevisto che ha colto alla sprovvista molte persone e compagnie assicurative. Senza una copertura per catastrofi,. molte persone potrebbero non aver avuto tutto ciò di cui avevano bisogno per sostituire la copertura assicurativa.
Un'area colpita da una catastrofe causata dalla natura potrebbe anche avere un impatto a lungo termine sulle potenziali assicurazioni per i residenti in futuro. Ad esempio, se un'area non considerata ad alto rischio per un disastro naturale, come un tornado o un uragano, viene colpita da un disastro naturale, le compagnie assicurative possono riclassificare quell'area come area ad alto rischio con pericolo di catastrofe. Assegnare un alto rischio di catastrofe ai residenti che hanno già subito un disastro naturale può aumentare le tariffe assicurative o aumentare i premi delle polizze assicurative esistenti.
Mette in risalto
Spesso, gli assicurati devono acquistare componenti aggiuntivi o polizze speciali per assicurarsi contro questi rischi, richiedendo potenzialmente premi molto elevati.
Quando questi rischi sono assicurati, possono rivelarsi estremamente costosi per l'assicuratore.
Un rischio catastrofico è un tipo di rischio che generalmente non è coperto da contratti assicurativi.
