Опасность катастрофы

Что такое опасность катастрофы?

В страховой отрасли опасность катастрофы — это тип риска, который может привести к тому, что большое количество страхователей подаст иски одновременно. Типичными примерами опасностей катастроф являются землетрясения, торнадо или террористические акты.

Опасности катастроф могут быть особенно дорогостоящими для страховых компаний. По этой причине многие страховые полисы будут содержать пункты, возмещающие страховщику убытки, возникающие в результате этого типа риска.

Как работают опасности катастроф

Одним из фундаментальных предположений, лежащих в основе большинства страховых андеррайтингов,. является идея о том, что индивидуальные риски, с которыми сталкиваются страхователи, не сильно коррелируют друг с другом. Другими словами, страховые компании обычно исходят из того, что, если произойдет событие, в результате которого один из их клиентов подаст иск, это же событие не повысит вероятность того, что второй или третий клиент также подаст иск. Это важное соображение для страховых компаний, потому что, если эти предположения верны, это позволяет страховой компании снизить общий риск за счет диверсификации своих страховых договоров среди большого числа страхователей. С другой стороны, если бы их риски были в значительной степени коррелированы, то добавление дополнительных клиентов не уменьшило бы их общий риск.

С этой точки зрения риски катастроф, таких как стихийные бедствия или военные действия, представляют серьезный риск для страховых компаний. В конце концов, если какое-то одно суровое погодное явление обрушится на конкретный населенный пункт, многим или даже всем страхователям в этом населенном пункте может потребоваться подать иск одновременно. В зависимости от размера катастрофы, эти совокупные требования могут быть больше, чем предусмотрено в бюджете страховой компании, что может привести к банкротству. По этой причине многие договоры страхования специально освобождают страховщика от покрытия таких рисков. Если клиент хочет получить эту страховку, ему необходимо приобрести ее отдельно либо в качестве дополнения, либо в качестве нового полиса. Учитывая потенциальные затраты, страхование таких видов опасности катастроф может потребовать очень больших страховых взносов.

В дополнение к исключению этих рисков из страховых договоров страховые компании стремятся уменьшить свою подверженность опасности катастроф путем создания резервного фонда на случай катастроф. Если угроза катастрофы действительно возникает, страховая компания может использовать этот фонд для покрытия внезапного притока требований. Более того, если новая катастрофа произойдет в регионе, где раньше такого не было, этот регион может быть признан зоной высокого риска и освобожден от покрытия в будущих контрактах.

Реальный пример опасности катастрофы

Один из недавних примеров опасности катастрофы произошел в 2017 году, когда ураган Харви опустошил многие населенные пункты по всему Техасу. Это было непредвиденное катастрофическое событие, которое застало врасплох многих людей и страховые компании. Без страховки на случай катастроф у многих людей могло бы не быть всего, что им нужно для замены страховки.

Район, пострадавший от стихийного бедствия, также может иметь долгосрочное влияние на потенциальное страхование жителей в будущем. Например, если район не считался районом с высоким риском стихийного бедствия, такого как торнадо или ураган, пострадал от стихийного бедствия, страховые компании могут реклассифицировать этот район как район высокого риска с опасностью катастрофы. Присвоение высокой опасности катастрофы жителям, которые уже пережили стихийное бедствие, может привести к повышению страховых тарифов или увеличению премий по существующим страховым полисам.

Особенности

• Часто страхователям необходимо приобретать специальные надстройки или полисы, чтобы застраховаться от этих рисков, что потенциально требует очень высоких страховых взносов.

• Когда эти риски застрахованы, они могут оказаться чрезвычайно дорогостоящими для страховщика.

• Опасность катастрофы – это вид риска, который, как правило, не покрывается договорами страхования.