Risque de catastrophe
Qu'est-ce qu'un risque de catastrophe ?
Dans le secteur de l'assurance, un risque de catastrophe est un type de risque qui pourrait amener un grand nombre d'assurés à déclarer des sinistres en même temps. Les tremblements de terre, les tornades ou les actes de terrorisme sont des exemples courants de risques de catastrophe.
Les risques de catastrophe peuvent être particulièrement coûteux pour les compagnies d'assurance. Pour cette raison, de nombreuses polices d'assurance contiendront des clauses indemnisant l'assureur contre les pertes résultant de ce type de risque.
Comment fonctionnent les risques de catastrophe
L'une des hypothèses fondamentales qui sous-tendent la plupart des souscriptions d'assurance est l'idée que les risques individuels auxquels sont confrontés les assurés ne sont pas fortement corrélés les uns aux autres. En d'autres termes, les compagnies d'assurance supposent généralement que, si un événement se produit qui amène l'un de leurs clients à déposer une réclamation, ce même événement n'augmentera pas la probabilité qu'un deuxième ou un troisième client dépose également une réclamation. Il s'agit d'une considération importante pour les compagnies d'assurance car, si ces hypothèses se vérifient, cela permet à la compagnie d'assurance de réduire son risque global en diversifiant ses contrats d'assurance parmi un large éventail d'assurés. Si, en revanche, leurs risques étaient largement corrélés, l'ajout de clients supplémentaires ne réduirait pas leur risque global.
De ce point de vue, les risques catastrophiques tels que les catastrophes naturelles ou les actes de guerre représentent un risque grave pour les compagnies d'assurance. Après tout, si un seul événement météorologique violent frappe une communauté particulière, plusieurs ou même tous les assurés de cette communauté pourraient devoir déposer une réclamation en même temps. Selon l'ampleur de la catastrophe, ces réclamations combinées pourraient être supérieures au budget prévu par la compagnie d'assurance, ce qui pourrait les contraindre à la faillite. C'est pourquoi de nombreux contrats d'assurance dispensent spécifiquement l'assureur de couvrir ce type de risques. Si le client souhaite obtenir cette assurance, il doit la souscrire séparément, soit en tant que complément, soit en tant que nouvelle police. Compte tenu des coûts potentiels impliqués, l'assurance de ces types de risques de catastrophe peut nécessiter des primes très importantes.
En plus d'exclure ces risques des contrats d'assurance, une autre façon dont les compagnies d'assurance cherchent à réduire leur exposition aux risques de catastrophe consiste à constituer un fonds de réserve pour les catastrophes. Si un risque de catastrophe se produit, la compagnie d'assurance peut puiser dans ce fonds et l'utiliser pour couvrir l'afflux soudain de sinistres. De plus, si une nouvelle catastrophe se produit dans une région qui n'en a pas connu auparavant, cette région pourrait être désignée comme zone à haut risque et être exemptée de couverture dans les futurs contrats.
Exemple concret d'un risque de catastrophe
Un exemple récent de danger de catastrophe s'est produit en 2017, lorsque l'ouragan Harvey a dévasté de nombreuses communautés à travers le Texas. Il s'agissait d'un événement catastrophique imprévu qui a pris au dépourvu de nombreuses personnes et compagnies d'assurance. Sans couverture contre les catastrophes,. de nombreuses personnes n'auraient peut-être pas eu tout ce dont elles avaient besoin pour être couvertes par une assurance.
Une zone touchée par une catastrophe d'origine naturelle peut également avoir un impact durable sur l'assurance potentielle des résidents à l'avenir. Par exemple, si une zone n'était pas considérée comme à haut risque pour une catastrophe naturelle - comme une tornade ou un ouragan - est frappée par une catastrophe naturelle, les compagnies d'assurance peuvent reclasser cette zone comme une zone à haut risque avec un danger de catastrophe. Attribuer un risque de catastrophe élevé aux résidents qui ont déjà vécu une catastrophe naturelle peut augmenter les tarifs d'assurance ou augmenter les primes des polices d'assurance existantes.
Points forts
Souvent, les assurés ont besoin d'acheter des add-ons ou des polices spéciales pour s'assurer contre ces risques, ce qui peut nécessiter des primes très élevées.
Lorsque ces risques sont assurés, ils peuvent s'avérer extrêmement coûteux pour l'assureur.
Un aléa catastrophique est un type de risque qui n'est généralement pas couvert par les contrats d'assurance.
