Katastrophengefahr
Was ist eine Katastrophengefahr?
Katastrophengefahr ist in der Versicherungsbranche eine Art von Risiko, das dazu führen kann, dass eine große Anzahl von Versicherungsnehmern gleichzeitig Ansprüche geltend macht. Übliche Beispiele für Katastrophengefahren sind Erdbeben, Tornados oder Terroranschläge.
Katastrophengefahren können für Versicherungsunternehmen besonders teuer werden. Aus diesem Grund enthalten viele Versicherungspolicen Klauseln, die den Versicherer von Schäden aus dieser Art von Risiken freistellen.
Wie Katastrophengefahren funktionieren
Eine der Grundannahmen hinter den meisten Versicherungsverträgen ist die Vorstellung, dass die individuellen Risiken, denen die Versicherungsnehmer ausgesetzt sind, nicht stark miteinander korrelieren. Mit anderen Worten, Versicherungsunternehmen gehen im Allgemeinen davon aus, dass, wenn ein Ereignis eintritt, das einen ihrer Kunden dazu veranlasst, einen Anspruch geltend zu machen, dasselbe Ereignis die Wahrscheinlichkeit nicht erhöht, dass ein zweiter oder dritter Kunde ebenfalls Ansprüche geltend macht. Dies ist eine wichtige Überlegung für Versicherungsunternehmen, denn wenn diese Annahmen zutreffen, ermöglicht dies dem Versicherungsunternehmen, sein Gesamtrisiko zu reduzieren, indem es seine Versicherungsverträge über einen großen Pool von Versicherungsnehmern diversifiziert . Wenn andererseits ihre Risiken weitgehend korrelieren, würde das Hinzufügen zusätzlicher Kunden ihr Gesamtrisiko nicht verringern.
Katastrophenrisiken wie Naturkatastrophen oder Kriegshandlungen stellen aus dieser Sicht ein hohes Risiko für Versicherungsunternehmen dar. Denn wenn ein einzelnes Unwetterereignis eine bestimmte Gemeinde trifft, müssen möglicherweise viele oder sogar alle Versicherungsnehmer innerhalb dieser Gemeinde gleichzeitig einen Anspruch geltend machen. Abhängig von der Größe der Katastrophe können diese kombinierten Ansprüche höher sein als das Budget der Versicherungsgesellschaft, was sie möglicherweise in den Konkurs zwingen könnte. Aus diesem Grund befreien viele Versicherungsverträge den Versicherer ausdrücklich von der Deckung solcher Risiken. Wenn der Kunde diese Versicherung abschließen möchte, muss er sie separat entweder als Add-On oder als neue Police erwerben. Angesichts der damit verbundenen potenziellen Kosten kann die Versicherung dieser Art von Katastrophengefahren sehr hohe Prämien erfordern.
Zusätzlich zum Ausschluss dieser Risiken aus Versicherungsverträgen versuchen Versicherungsunternehmen, ihre Gefährdung durch Katastrophengefahren zu verringern, indem sie einen Katastrophen-Reservefonds führen. Tritt eine Katastrophengefahr ein, kann das Versicherungsunternehmen diesen Fonds abrufen und damit den plötzlichen Schadenszuwachs abdecken. Wenn eine neue Katastrophe in einer Region eintritt, in der zuvor noch keine aufgetreten ist, kann diese Region außerdem als Hochrisikogebiet ausgewiesen und von der Deckung in zukünftigen Verträgen ausgenommen werden.
Reales Beispiel einer Katastrophengefahr
Ein aktuelles Beispiel für eine Katastrophengefahr ereignete sich im Jahr 2017, als der Hurrikan Harvey viele Gemeinden in ganz Texas verwüstete. Dies war ein unvorhergesehenes katastrophales Ereignis, das viele Menschen und Versicherungsunternehmen überraschte. Ohne Katastrophenschutz hätten viele Menschen möglicherweise nicht alles, was sie zum Ersetzen durch eine Versicherung benötigen.
Ein Gebiet, das von einer Naturkatastrophe heimgesucht wird, kann sich auch nachhaltig auf die mögliche Versicherung der Anwohner in der Zukunft auswirken. Wenn beispielsweise ein Gebiet, das nicht als Hochrisikogebiet für eine Naturkatastrophe eingestuft wurde – wie ein Tornado oder Hurrikan – von einer Naturkatastrophe heimgesucht wird, können Versicherungsunternehmen dieses Gebiet als Hochrisikogebiet mit Katastrophengefahr neu klassifizieren. Die Zuordnung eines hohen Katastrophenrisikos zu Einwohnern, die bereits eine Naturkatastrophe erlebt haben, kann die Versicherungstarife erhöhen oder die Prämien für bestehende Versicherungspolicen erhöhen.
Höhepunkte
Versicherungsnehmer müssen häufig spezielle Zusätze oder Policen erwerben, um sich gegen diese Risiken zu versichern, was möglicherweise sehr hohe Prämien erfordert.
Wenn diese Risiken versichert sind, können sie sich für den Versicherer als sehr kostspielig erweisen.
Ein Katastrophenrisiko ist eine Risikoart, die im Allgemeinen nicht durch Versicherungsverträge abgedeckt ist.
