デイライトオーバードラフト

##デイライトオーバードラフトとは何ですか？

日中のオーバードラフトは、銀行が支払いを行うために連邦準備金口座にあるよりも多くのお金を引き出すときに発生します。当座貸越は、営業日の終わりまでに解決する必要があります。

##昼光のオーバードラフトを理解する

連邦準備銀行は、数千の銀行間での資金決済を可能にする支払いシステムであるFedwire を運営しています。これらの銀行の一部は、入金により1日の終わりまでに資金を補充できるという理解に基づいて、口座の引き出しを許可されています。これらのオーバードラフトは、日中または日中のオーバードラフトとして知られています。

FRBは、銀行の財政状態に基づいて、さまざまな日中のオーバードラフト制限を割り当てます。一部の銀行は口座の引き落としをまったく許可されていませんが、他の銀行は資本指標の187.5％を引き落とすことができます。これは、リスクベースの資本基準を満たす銀行の能力を分析するために連邦政府が使用する指標です。

銀行は、そのような保護に過度に依存することを思いとどまらせる手段として、日中の過剰ドラフトに対して課金されます。日中のオーバードラフトは、金融システムの流動性と効率を高めるのに役立ちますが、システム上のリスクをもたらす可能性もあります。リスクは、あまりにも多くの銀行が同時に口座を引き落とすことであり、それは金融システムと経済を通るお金の流れに影響を与えるでしょう。銀行が日光の過剰ドラフトをあまりにも多く受けると、連邦準備制度が介入し、追加の監視を課す可能性があります。

通常、銀行は準備金の不均衡を解決するために営業終了まで待機します。貸付施設は、夜間貸付市場を使用して、準備金の要件を満たすために金融機関に資金へのアクセスを提供します。中央銀行はまた、長期にわたって流動性を高めるために貸付施設を使用する場合があります。彼らは通常、タームオークション施設を使用してこれを達成します。

連邦準備制度は、銀行が日光の過剰ドラフトを被った場合、銀行がそのような行動を頻繁にとることを思いとどまらせる方法として、手数料を請求します。

##デイライトオーバードラフトの例

仮に、銀行ABCは2億5000万ドルの資産を持つ可能性があり、連邦準備制度は銀行が10％、つまり2500万ドルの準備金を保持することを要求しています。しかし、特定の日に、銀行はさまざまな口座から3,000万ドルを送金しなければならない場合があります。その金額を送金すると、500万ドルの日光のオーバードラフトが発生し、料金と引き換えに、連邦準備制度からの借り入れを通じて1日の終わりまでにカバーする必要があります。

##個人向けの昼間のオーバードラフト

銀行の顧客には、通常は無料で、個人的な「日中のオーバードラフト」が付与されることもよくあります。顧客が1日の間に料金をカバーするのに十分な資金をアカウントに持っていない場合、一部の銀行はとにかく料金の通過を許可します。資金が1日の終わりまでに交換される場合、通常は無料です。資金が交換されない場合、銀行はオーバードラフト料金を請求します。多くの場合、トランザクションごとに約$30です。

##ハイライト

-日中のオーバードラフトにより、銀行は1日で準備金よりも多くのネットを転送します。これは、支払いを行う必要があるために実行されるアクションです。

-銀行の財政状態は、連邦準備制度によって、いくらかは言うまでもなく、オーバードラフトを許可するかどうかを決定します。

-通常、銀行は夜間貸付市場で準備金の不均衡を解決しますが、通常の営業時間中に日中の過剰ドラフトが発生します。

-一部の銀行は、連邦準備制度により、入金により1日の終わりまでに資金を返済できるという条件でオーバードラフトを許可されています。