السحب على المكشوف في ضوء النهار
ما هو السحب على المكشوف في ضوء النهار؟
يحدث السحب على المكشوف في وضح النهار عندما يقوم البنك بسحب أموال أكثر مما لديه في حساب الاحتياطي الفيدرالي الخاص به من أجل إجراء دفعة ؛ يجب تسوية السحب على المكشوف بنهاية يوم العمل.
فهم السحب على المكشوف في ضوء النهار
يقوم بنك الاحتياطي الفيدرالي بتشغيل Fedwire ، وهو نظام دفع يتيح تسوية الأموال بين آلاف البنوك. يُسمح لبعض هذه البنوك بسحب حساباتها على أساس الفهم بأن المدفوعات الواردة ستمكنها من تجديد الأموال بحلول نهاية اليوم. تُعرف عمليات السحب على المكشوف هذه باسم السحب على المكشوف خلال اليوم أو في ضوء النهار.
يخصص بنك الاحتياطي الفيدرالي حدودًا مختلفة للسحب على المكشوف في وضح النهار بناءً على المركز المالي للبنك. لا يُسمح لبعض البنوك بالسحب الزائد من حساباتها على الإطلاق ، في حين أن البعض الآخر يمكنه السحب الزائد بنسبة 187.5٪ من مقاييس رأس المال ، وهو مقياس يستخدمه بنك الاحتياطي الفيدرالي لتحليل قدرة البنك على تلبية معايير رأس المال القائمة على المخاطر.
تتحمل البنوك رسوم السحب على المكشوف في وضح النهار كوسيلة لثنيها عن الاعتماد المفرط على مثل هذه الحماية. في حين أن السحب على المكشوف في وضح النهار يساعد على زيادة سيولة وكفاءة النظام المالي ، إلا أنه من المحتمل أيضًا أن يشكل خطرًا شاملاً. يكمن الخطر في أن الكثير من البنوك تقوم بسحب حساباتها في نفس الوقت ، مما قد يؤثر على تدفق الأموال من خلال النظام المالي والاقتصاد. عندما يتكبد البنك الكثير من عمليات السحب على المكشوف في وضح النهار ، فقد يتدخل الاحتياطي الفيدرالي ويفرض إشرافًا إضافيًا.
عادة ، ستنتظر البنوك حتى نهاية العمل لتسوية الاختلالات في الاحتياطي. توفر تسهيلات الإقراض للمؤسسات المالية إمكانية الوصول إلى الأموال من أجل تلبية متطلبات الاحتياطي ، وذلك باستخدام سوق الإقراض بين عشية وضحاها. قد تستخدم البنوك المركزية أيضًا تسهيلات الإقراض لزيادة السيولة على مدى فترات أطول. وهم يحققون ذلك عمومًا باستخدام مرافق المزاد المصطلح.
يتقاضى الاحتياطي الفيدرالي رسومًا عندما يتكبد البنك السحب على المكشوف في وضح النهار ، كطريقة لثني البنوك عن اتخاذ مثل هذا الإجراء كثيرًا.
مثال السحب على المكشوف في ضوء النهار
من الناحية الافتراضية ، يمكن أن يمتلك بنك ABC أصولًا بقيمة 250 مليون دولار ، مع مطالبة الاحتياطي الفيدرالي بأن يحتفظ البنك باحتياطيات تبلغ 10٪ أو 25 مليون دولار. ولكن في يوم معين ، قد يضطر البنك إلى تحويل 30 مليون دولار من حساباته المختلفة. إذا قام بتحويل هذا المبلغ ، فقد أنشأ سحب على المكشوف في وضح النهار بقيمة 5 ملايين دولار يجب أن يغطيه بنهاية اليوم من خلال الاقتراض من الاحتياطي الفيدرالي ، مقابل رسوم.
السحب على المكشوف في ضوء النهار للأفراد
غالبًا ما يُمنح عملاء البنوك أيضًا "سحب على المكشوف" شخصيًا في ضوء النهار ، وعادةً ما يكون ذلك بدون رسوم. إذا لم يكن لدى العميل أموال كافية في حسابه لتغطية الرسوم على مدار اليوم ، فستسمح بعض البنوك بمرور الرسوم على أي حال. شريطة أن يتم استبدال الأموال بنهاية اليوم ، فعادة لا توجد رسوم. إذا لم يتم استبدال الأموال ، فسيقوم البنك بفرض رسوم سحب على المكشوف ، غالبًا حوالي 30 دولارًا لكل معاملة.
يسلط الضوء
مع السحب على المكشوف في وضح النهار ، صافي التحويلات المصرفية في يوم واحد أكثر مما لديها في احتياطياتها ، وهو إجراء تم اتخاذه لأنه يحتاج إلى إجراء دفعة.
يحدد المركز المالي للبنك ما إذا كان الاحتياطي الفيدرالي سيسمح له بالسحب على المكشوف على الإطلاق ، ناهيك عن المبلغ.
عادة ، تقوم البنوك بتسوية الاختلالات في الاحتياطي في سوق الإقراض لليلة واحدة ، ولكن يحدث السحب على المكشوف في وضح النهار خلال ساعات العمل العادية.
يسمح الاحتياطي الفيدرالي لبعض البنوك بالسحب على المكشوف بشرط أن تمكنها المدفوعات الواردة من سداد الأموال بنهاية اليوم.
