Sobregiro diurno
¿Qué es el sobregiro diurno?
Un sobregiro diurno ocurre cuando un banco retira más dinero del que tiene en su cuenta de la Reserva Federal para realizar un pago; el sobregiro debe liquidarse al final del dÃa hábil.
Comprender el sobregiro diurno
Los Bancos de la Reserva Federal operan Fedwire,. un sistema de pago que permite la liquidación de fondos entre miles de bancos. A algunos de estos bancos se les permite sobregirar sus cuentas en el entendimiento de que los pagos entrantes les permitirán reponer los fondos al final del dÃa. Estos sobregiros se conocen como sobregiros intradiarios o diurnos.
La Reserva Federal asigna diferentes lÃmites de sobregiro diurno en función de la posición financiera de un banco. A algunos bancos no se les permite sobregirar sus cuentas en absoluto, mientras que otros pueden sobregirar en un 187,5% de sus medidas de capital, una métrica que utiliza la Fed para analizar la capacidad de un banco para satisfacer los estándares de capital basados en el riesgo.
A los bancos se les cobra por los sobregiros diurnos como una forma de disuadirlos de volverse demasiado dependientes de tales protecciones. Si bien los sobregiros diarios ayudan a aumentar la liquidez y la eficiencia del sistema financiero, también podrÃan representar un riesgo sistémico. El riesgo es que demasiados bancos sobregiren sus cuentas al mismo tiempo, lo que afectarÃa el flujo de dinero a través del sistema financiero y la economÃa. Cuando un banco incurre en demasiados sobregiros diurnos, la Reserva Federal puede intervenir e imponer una supervisión adicional.
Normalmente, los bancos esperarán hasta el cierre de operaciones para liquidar los desequilibrios de reservas. Las facilidades de préstamo brindan a las instituciones financieras acceso a fondos para satisfacer los requisitos de reserva,. utilizando el mercado de préstamos a un dÃa. Los bancos centrales también pueden utilizar las facilidades crediticias para aumentar la liquidez durante perÃodos más largos. Por lo general, logran esto mediante el uso de instalaciones de subastas a plazo.
La Reserva Federal cobra una tarifa cuando un banco incurre en un sobregiro diurno, como una forma de disuadir a los bancos de tomar tal acción con demasiada frecuencia.
Ejemplo de sobregiro diurno
Hipotéticamente, el Banco ABC podrÃa tener $ 250 millones en activos, y la Reserva Federal requiere que el banco mantenga el 10%, o $ 25 millones, en reservas. Pero en un dÃa determinado, el banco puede tener que transferir $30 millones de sus diversas cuentas. Si transfiere esa cantidad, ha creado un sobregiro diurno de $ 5 millones que debe cubrir al final del dÃa a través de un préstamo de la Reserva Federal,. a cambio de una tarifa.
Sobregiro diurno para individuos
A los clientes bancarios también se les otorgan a menudo "sobregiros diurnos" personales, generalmente sin cargo. Si un cliente no tiene suficientes fondos en su cuenta para cubrir un cargo durante el transcurso de un dÃa, algunos bancos permitirán que el cargo se realice de todos modos. Siempre que los fondos se reemplacen al final del dÃa, normalmente no hay cargo. Si los fondos no se reemplazan, el banco cobrará un cargo por sobregiro, a menudo alrededor de $30 por transacción.
Reflejos
Con un sobregiro diurno, las transferencias bancarias compensan en un dÃa más de lo que tiene en sus reservas, una acción que se toma porque necesita hacer un pago.
La posición financiera de un banco determina si la Reserva Federal le permitirá sobregirar, y mucho menos cuánto.
Por lo general, los bancos liquidan los desequilibrios de reservas en el mercado de préstamos a un dÃa, pero se produce un sobregiro a la luz del dÃa durante el horario comercial normal.
La Reserva Federal permite que algunos bancos realicen sobregiros siempre que los pagos entrantes les permitan reembolsar los fondos al final del dÃa.
