Дневной овердрафт

Что такое дневной овердрафт?

Дневной овердрафт возникает, когда банк снимает больше денег, чем у него есть на его счете в Федеральной резервной системе, для осуществления платежа; овердрафт должен быть погашен до конца рабочего дня.

Общие сведения о дневном овердрафте

Федеральные резервные банки управляют Fedwire,. платежной системой, которая позволяет осуществлять расчеты между тысячами банков. Некоторым из этих банков разрешено перерасходовать свои счета, исходя из понимания того, что входящие платежи позволят им пополнить средства к концу дня. Эти овердрафты известны как внутридневные или дневные овердрафты.

ФРС устанавливает различные лимиты дневного овердрафта в зависимости от финансового положения банка. Некоторым банкам вообще не разрешается перерасходовать свои счета, в то время как другие могут перерасходовать на 187,5% своих показателей капитала, показатель, который ФРС использует для анализа способности банка соответствовать стандартам капитала, основанным на риске.

Банки взимают плату за дневной овердрафт, чтобы отговорить их от чрезмерной зависимости от такой защиты. Хотя дневные овердрафты помогают повысить ликвидность и эффективность финансовой системы, они также потенциально могут представлять системный риск. Риск заключается в том, что слишком много банков превысят свои счета одновременно, что повлияет на поток денег через финансовую систему и экономику. Когда у банка слишком много дневных овердрафтов, Федеральная резервная система может вмешаться и ввести дополнительный надзор.

Как правило, банки будут ждать закрытия бизнеса, чтобы урегулировать дисбаланс резервов. Средства кредитования предоставляют финансовым учреждениям доступ к средствам для удовлетворения резервных требований,. используя рынок кредитования овернайт. Центральные банки могут также использовать кредитные механизмы для увеличения ликвидности на более длительные периоды. Как правило, они достигают этого с помощью срочных аукционов.

Федеральная резервная система взимает комиссию, когда банк подвергается дневному овердрафту, чтобы отговорить банки от слишком частых подобных действий.

Пример дневного овердрафта

Гипотетически Bank ABC может иметь активы в размере 250 миллионов долларов, при этом Федеральная резервная система требует, чтобы банк сохранял 10%, или 25 миллионов долларов, в резервах. Но в определенный день банку, возможно, придется перевести 30 миллионов долларов со своих различных счетов. Если он переводит эту сумму, он создает дневной овердрафт в размере 5 миллионов долларов, который он должен покрыть к концу дня за счет займа у Федерального резерва в обмен на комиссию.

Дневной овердрафт для физических лиц

Клиентам банков также часто предоставляются личные «дневные овердрафты», обычно без комиссии. Если у клиента недостаточно средств на счету для покрытия платежа в течение дня, некоторые банки в любом случае разрешат платеж. При условии замены средств к концу дня плата обычно не взимается. Если средства не будут заменены, банк взимает комиссию за овердрафт, часто около 30 долларов за транзакцию.

Особенности

• При дневном овердрафте банк переводит в день нетто больше, чем он имеет в своих резервах, действие предпринимается, потому что ему необходимо произвести платеж.

• Финансовое положение банка определяет, будет ли Федеральная резервная система вообще разрешать ему овердрафт, не говоря уже о том, насколько.

• Как правило, банки урегулируют дисбаланс резервов на рынке кредитования овернайт, но дневной овердрафт возникает в обычные рабочие часы.

• Некоторым банкам Федеральная резервная система разрешает овердрафт при условии, что поступающие платежи позволят им погасить средства до конца дня.