Dagslys kassekreditt
Hva er Daylight-overtrekk?
En kassekreditt oppstår når en bank tar ut mer penger enn den har på sin Federal Reserve-konto for å foreta en betaling; kassekreditten må gjøres opp innen slutten av virkedagen.
Forstå dagslys-overtrekk
Federal Reserve Banks driver Fedwire , et betalingssystem som muliggjør fondsoppgjør blant tusenvis av banker . Noen av disse bankene har lov til å overtrekke sine kontoer basert på forståelsen av at innkommende betalinger vil gjøre dem i stand til å fylle opp midlene innen slutten av dagen. Disse kassekredittene er kjent som intradag eller dagslys kassekreditt.
Fed tildeler ulike dagslys kassekredittgrenser basert på en banks finansielle stilling. Noen banker har ikke lov til å overtrekke kontoene sine i det hele tatt, mens andre kan overtrekke med 187,5 % av kapitalmålene sine, en beregning Fed bruker for å analysere en banks evne til å tilfredsstille risikobaserte kapitalstandarder.
Banker belastes for overtrekk i dagslys som et middel til å motvirke dem fra å bli altfor avhengige av slik beskyttelse. Mens overtrekk i dagslys bidrar til å øke det finansielle systemets likviditet og effektivitet, kan de også potensielt utgjøre en systemrisiko. Risikoen er at for mange banker overtrekker kontoene sine samtidig, noe som vil påvirke pengestrømmen gjennom det finansielle systemet og økonomien. Når en bank pådrar seg for mange overtrekk i dagslys, kan Federal Reserve gå inn og pålegge ytterligere tilsyn.
Normalt vil bankene vente til virksomhetens slutt for å gjøre opp reserveubalanser. Utlånsfasilitetene gir finansinstitusjoner tilgang til midler for å tilfredsstille reservekravene,. ved bruk av dagslånsmarkedet. Sentralbanker kan også bruke utlånsfasiliteter for å øke likviditeten over lengre perioder. de vanligvis oppnå dette ved å bruke begrepet auksjon fasiliteter.
Federal Reserve krever et gebyr når en bank pådrar seg en kassekreditt, som en måte å motvirke banker fra å ta en slik handling for ofte.
Daylight Overtrekk Eksempel
Hypotetisk sett kunne Bank ABC ha 250 millioner dollar i eiendeler, med Federal Reserve som krever at banken beholder 10 %, eller 25 millioner dollar, i reserver. Men på en gitt dag kan banken måtte overføre 30 millioner dollar fra sine ulike kontoer. Hvis den overfører dette beløpet, har den opprettet en kassekreditt på 5 millioner dollar i dagslys som den må dekke ved slutten av dagen ved å låne fra Federal Reserve,. i bytte mot et gebyr.
Dagslys kassekreditt for enkeltpersoner
Bankkunder får også ofte innvilget personlige «daglyskassekreditt», vanligvis uten gebyr. Hvis en kunde ikke har nok midler på kontoen sin til å dekke en belastning i løpet av en dag, vil noen banker tillate at belastningen går gjennom uansett. Forutsatt at midlene er erstattet innen slutten av dagen, er det vanligvis ingen kostnad. Hvis midlene ikke erstattes, vil banken kreve et kassekredittgebyr, ofte rundt $30 per transaksjon.
Høydepunkter
- Med en kassekreditt for dagslys, overfører en bank netto mer ut på en dag enn den har i reservene, en handling som er tatt fordi den må betale.
– En banks økonomiske stilling avgjør om den i det hele tatt vil tillates av Federal Reserve å overtrekke, enn si hvor mye.
- Vanligvis gjør bankene opp reserveubalanser i lånemarkedet over natten, men en kassekreditt oppstår i løpet av normal arbeidstid.
– Noen banker har tillatt av Federal Reserve å overtrekke forutsatt at innkommende betalinger vil gjøre dem i stand til å tilbakebetale midlene innen dagens slutt.
