Scoperto di luce diurna
Che cos'è lo scoperto di luce diurna?
Uno scoperto diurno si verifica quando una banca preleva più denaro di quello che ha nel suo conto della Federal Reserve per effettuare un pagamento; lo scoperto deve essere regolato entro la fine della giornata lavorativa.
Capire lo scoperto di luce diurna
Le banche della Federal Reserve gestiscono Fedwire,. un sistema di pagamento che consente il regolamento di fondi tra migliaia di banche. Alcune di queste banche sono autorizzate a prelevare i propri conti in base alla consapevolezza che i pagamenti in entrata consentiranno loro di ricostituire i fondi entro la fine della giornata. Questi scoperti sono noti come scoperti infragiornalieri o diurni.
La Fed assegna diversi limiti di scoperto di luce diurna in base alla posizione finanziaria di una banca. Ad alcune banche non è consentito assolutamente eccedere i propri conti, mentre altre possono eccedere del 187,5% delle proprie misure di capitale, una metrica utilizzata dalla Fed per analizzare la capacità di una banca di soddisfare gli standard patrimoniali basati sul rischio.
Le banche vengono addebitate per scoperti di luce diurna come mezzo per scoraggiarle dal fare eccessivamente affidamento su tali protezioni. Sebbene gli scoperti di luce diurna contribuiscano ad aumentare la liquidità e l'efficienza del sistema finanziario, potrebbero anche rappresentare un rischio sistemico. Il rischio è che troppe banche estraggano contemporaneamente i propri conti, il che avrebbe un impatto sul flusso di denaro attraverso il sistema finanziario e l'economia. Quando una banca subisce troppi scoperti di luce diurna, la Federal Reserve può intervenire e imporre un'ulteriore supervisione.
Normalmente, le banche aspetteranno fino alla chiusura dell'attività per regolare gli squilibri di riserva. Gli strumenti di prestito forniscono agli istituti finanziari l'accesso ai fondi per soddisfare i requisiti di riserva,. utilizzando il mercato dei prestiti overnight. Le banche centrali possono anche utilizzare le linee di prestito per aumentare la liquidità su periodi più lunghi. Generalmente realizzano questo utilizzando strutture di aste a termine.
La Federal Reserve addebita una commissione quando una banca incorre in uno scoperto diurno, come un modo per scoraggiare le banche dall'intraprendere un'azione del genere troppo spesso.
Esempio di scoperto di luce diurna
Ipoteticamente, la Banca ABC potrebbe avere $ 250 milioni di attività , con la Federal Reserve che richiede che la banca mantenga il 10%, o $ 25 milioni, di riserve. Ma in un dato giorno, la banca potrebbe dover trasferire $ 30 milioni dai suoi vari conti. Se trasferisce tale importo, ha creato uno scoperto di giorno di $ 5 milioni che deve coprire entro la fine della giornata prendendo in prestito dalla Federal Reserve,. in cambio di una commissione.
Scoperto di luce diurna per privati
Ai clienti bancari vengono spesso concessi "scoperti di luce diurna" personali, di solito senza commissioni. Se un cliente non ha fondi sufficienti sul proprio conto per coprire un addebito nel corso di una giornata, alcune banche consentiranno comunque che l'addebito venga eseguito. A condizione che i fondi vengano sostituiti entro la fine della giornata, in genere non viene addebitato alcun costo. Se i fondi non vengono sostituiti, la banca addebiterà una commissione di scoperto, spesso di circa $ 30 per transazione.
Mette in risalto
Con uno scoperto diurno, una banca trasferisce in un giorno più netto di quanto non abbia nelle sue riserve, un'azione intrapresa perché deve effettuare un pagamento.
La posizione finanziaria di una banca determina se la Federal Reserve potrà concedere uno scoperto di conto corrente, per non parlare di quanto.
In genere, le banche regolano gli squilibri di riserva nel mercato dei prestiti overnight, ma durante il normale orario lavorativo si verifica uno scoperto di conto corrente.
Alcune banche sono autorizzate dalla Federal Reserve a scoperti a condizione che i pagamenti in entrata consentano loro di rimborsare i fondi entro la fine della giornata.
