Tageslicht-Überziehung
Was ist eine Überziehung bei Tageslicht?
Eine Tagesüberziehung tritt auf, wenn eine Bank mehr Geld abhebt, als sie auf ihrem Federal-Reserve-Konto hat, um eine Zahlung zu leisten; Die Überziehung muss bis zum Ende des Geschäftstages beglichen werden.
Überziehung bei Tageslicht verstehen
Die Federal Reserve Banks betreiben Fedwire , ein Zahlungssystem, das die Abwicklung von Geldmitteln zwischen Tausenden von Banken ermöglicht. Einige dieser Banken dürfen ihre Konten auf der Grundlage der Einigung überziehen, dass eingehende Zahlungen es ihnen ermöglichen, die Mittel bis zum Ende des Tages wieder aufzufüllen. Diese Überziehungen werden als Intraday- oder Daylight-Überziehungen bezeichnet.
Die Fed weist je nach Finanzlage einer Bank unterschiedliche Überziehungslimits zu. Einige Banken dürfen ihre Konten überhaupt nicht überziehen, während andere um 187,5 % ihrer Kapitalmaßnahmen überziehen können, eine Kennzahl, die die Fed verwendet, um die Fähigkeit einer Bank zu analysieren, risikobasierte Kapitalstandards zu erfüllen.
Den Banken werden Überziehungen bei Tageslicht in Rechnung gestellt, um sie davon abzuhalten, sich zu sehr auf solche Schutzmaßnahmen zu verlassen. Während Tagesüberziehungen dazu beitragen, die Liquidität und Effizienz des Finanzsystems zu erhöhen, könnten sie auch potenziell ein systemisches Risiko darstellen. Das Risiko besteht darin, dass zu viele Banken gleichzeitig ihre Konten überziehen, was den Geldfluss durch das Finanzsystem und die Wirtschaft beeinträchtigen würde. Wenn einer Bank zu viele Überziehungskredite entstehen, kann die Federal Reserve eingreifen und zusätzliche Aufsicht auferlegen.
Normalerweise warten Banken bis zum Geschäftsschluss, um Reserveungleichgewichte auszugleichen. Kreditfazilitäten verschaffen Finanzinstituten Zugang zu Mitteln, um Reserveanforderungen zu erfüllen,. indem sie den Markt für Übernachtkredite nutzen. Zentralbanken können auch Kreditfazilitäten nutzen, um die Liquidität über längere Zeiträume zu erhöhen. Sie erreichen dies im Allgemeinen durch die Nutzung von Terminauktionseinrichtungen.
Die US-Notenbank erhebt eine Gebühr, wenn einer Bank eine Tagesüberziehung entsteht, um Banken davon abzuhalten, solche Maßnahmen zu oft zu ergreifen.
Beispiel für eine Überziehung bei Tageslicht
Hypothetisch könnte die Bank ABC über 250 Millionen Dollar an Vermögenswerten verfügen, wobei die Federal Reserve verlangt, dass die Bank 10 % oder 25 Millionen Dollar an Reserven hält. Aber an einem bestimmten Tag muss die Bank möglicherweise 30 Millionen Dollar von ihren verschiedenen Konten überweisen. Wenn es diesen Betrag überweist, hat es einen Überziehungskredit in Höhe von 5 Millionen US-Dollar geschaffen, den es bis zum Ende des Tages durch Kredite bei der Federal Reserve gegen eine Gebühr decken muss.
Daylight Dispo für Privatpersonen
Bankkunden wird zudem oft ein persönlicher „Tagesüberziehungskredit“ gewährt, meist gebührenfrei. Wenn ein Kunde nicht genügend Guthaben auf seinem Konto hat, um eine Belastung im Laufe eines Tages zu decken, lassen einige Banken die Belastung trotzdem zu. Vorausgesetzt, dass das Geld bis zum Ende des Tages ersetzt wird, fallen normalerweise keine Gebühren an. Wenn das Geld nicht ersetzt wird, berechnet die Bank eine Überziehungsgebühr, oft etwa 30 US-Dollar pro Transaktion.
Höhepunkte
Bei einer Tagesüberziehung überweist eine Bank an einem Tag netto mehr als sie in ihren Reserven hat, eine Maßnahme, die ergriffen wird, weil sie eine Zahlung leisten muss.
Die Finanzlage einer Bank bestimmt, ob die Federal Reserve überhaupt Überziehungskredite gewährt, geschweige denn, in welcher Höhe.
In der Regel gleichen Banken Reserveungleichgewichte auf dem Markt für Übernachtkredite aus, aber eine Tagesüberziehung tritt während der normalen Geschäftszeiten auf.
Einige Banken dürfen von der Federal Reserve überzogen werden, sofern die eingehenden Zahlungen es ihnen ermöglichen, die Gelder bis zum Ende des Tages zurückzuzahlen.
