Dagsljós yfirdráttur

Hvað er yfirdráttur í dagsljósi?

Yfirdráttur í dagsljósi á sér stað þegar banki tekur út meira fé en hann hefur á Seðlabankareikningi sínum til að greiða; yfirdrátturinn þarf að vera gerður upp fyrir lok viðskiptadags.

Skilningur á yfirdrætti dagsljóss

Seðlabankar reka Fedwire , greiðslukerfi sem gerir uppgjör sjóða á milli þúsunda banka. Sumum þessara banka er heimilt að yfirdrátta reikninga sína miðað við þann skilning að inngreiddar greiðslur geri þeim kleift að fylla á féð í lok dags. Þessir yfirdráttarlán eru þekktir sem yfirdráttarlán innan dags eða dags.

Seðlabankinn úthlutar mismunandi yfirdráttarheimildum dagsljóss miðað við fjárhagsstöðu banka. Sumum bönkum er alls ekki heimilt að yfirdrátta reikninga sína á meðan aðrir geta yfirtekið um 187,5% af eiginfjárráðstöfunum, mælikvarði sem Fed notar til að greina getu banka til að uppfylla áhættutengda eiginfjárstaðla.

Bankar eru rukkaðir fyrir yfirdráttarlán í dagsljósi til að koma í veg fyrir að þeir treysti of mikið á slíka vernd. Þótt yfirdráttarlán í dagsljósi hjálpi til við að auka lausafjárstöðu og skilvirkni fjármálakerfisins, gætu þeir einnig haft í för með sér kerfisáhættu. Hættan er sú að of margir bankar yfirdragi reikninga sína á sama tíma, sem myndi hafa áhrif á flæði peninga í gegnum fjármálakerfið og hagkerfið. Þegar banki verður fyrir of mörgum yfirdráttarlánum í dagsljósi gæti Seðlabanki Bandaríkjanna gripið til og beitt viðbótareftirliti.

Venjulega munu bankar bíða þar til viðskiptalokum lýkur með að gera upp ójafnvægi í forða. Útlánafyrirgreiðslur veita fjármálastofnunum aðgang að fjármunum til að uppfylla bindiskyldu með daglánamarkaði. Seðlabankar geta einnig notað lánafyrirgreiðslu til að auka lausafjárstöðu yfir lengri tíma. Þeir ná þessu almennt með því að nota tímauppboðsaðstöðu.

Seðlabankinn innheimtir þóknun þegar banki fær yfirdrátt að degi til, sem leið til að koma í veg fyrir að bankar grípi til slíkra aðgerða of oft.

Dæmi um yfirdrátt í dagsljósi

Tilgáta, Bank ABC gæti átt $250 milljónir í eignum, þar sem Seðlabankinn krefst þess að bankinn haldi 10%, eða $25 milljónum, í varasjóði. En á tilteknum degi gæti bankinn þurft að millifæra 30 milljónir dala af ýmsum reikningum sínum. Ef það millifærir þá upphæð hefur það stofnað til 5 milljóna dala yfirdráttarlán í dagsljósi sem það verður að standa straum af í lok dags með lántöku frá Seðlabankanum,. í skiptum fyrir þóknun.

Dagsljós yfirdráttur fyrir einstaklinga

Bankaviðskiptavinum er einnig oft veittur persónulegur „dagsbirtulán“, venjulega án þóknunar. Ef viðskiptavinur á ekki nóg fé á reikningnum sínum til að standa straum af gjaldi á einum degi, munu sumir bankar leyfa gjaldinu að ganga í gegn samt. Að því gefnu að sjóðunum sé skipt út fyrir lok dags er venjulega ekkert gjald. Ef ekki er skipt um fjármuni mun bankinn innheimta yfirdráttargjald, oft um $30 fyrir hverja færslu.

Hápunktar

• Með yfirdrætti dagsljóss millifærslur banki meira út á dag en hann hefur í varasjóði, aðgerð sem gripið er til vegna þess að hann þarf að greiða.

• Fjárhagsstaða banka ræður því hvort Seðlabanki seðlabankans leyfir honum yfirhöfuð yfirdrátt, hvað þá hversu mikið.

• Venjulega gera bankar upp ójafnvægi í varasjóði á daglánamarkaði, en yfirdráttur á sér stað á venjulegum vinnutíma.

• Sumum bönkum er leyft af Seðlabankanum að taka yfirdrátt að því tilskildu að inngreiðslur geri þeim kleift að endurgreiða féð í lok dags.