Kredyt w rachunku dziennym
Co to jest kredyt w rachunku bieżącym?
Kredyt w rachunku dziennym ma miejsce, gdy bank wypłaca więcej pieniędzy niż ma na koncie Rezerwy Federalnej w celu dokonania płatności; debet należy rozliczyć do końca dnia roboczego.
Zrozumienie kredytu w rachunku dziennym
Banki Rezerwy Federalnej obsługują Fedwire,. system płatności, który umożliwia rozliczanie funduszy między tysiącami banków. Niektóre z tych banków mogą przepłacać swoje konta w oparciu o założenie, że przychodzące płatności umożliwią im uzupełnienie środków do końca dnia. Te kredyty w rachunku bieżącym są znane jako kredyty w rachunku bieżącym lub dzienne.
Fed przydziela różne limity dziennego kredytu w rachunku bieżącym w zależności od sytuacji finansowej banku. Niektórym bankom w ogóle nie wolno przepłacać, podczas gdy inne mogą przepłacać o 187,5% swoich miar kapitałowych, co jest miarą, którą Fed wykorzystuje do analizy zdolności banku do spełnienia standardów kapitałowych opartych na ryzyku.
Banki są obciążane za kredyty w rachunku bieżącym, aby zniechęcić je do nadmiernego polegania na takich zabezpieczeniach. Chociaż kredyty w rachunku bieżącym pomagają zwiększyć płynność i efektywność systemu finansowego, mogą również potencjalnie stwarzać ryzyko systemowe. Ryzyko polega na tym, że zbyt wiele banków przepełnia jednocześnie swoje konta, co wpłynie na przepływ pieniędzy przez system finansowy i gospodarkę. Kiedy bank ma zbyt wiele kredytów w rachunku bieżącym, Rezerwa Federalna może wkroczyć i nałożyć dodatkowy nadzór.
Z reguły banki czekają do zakończenia działalności z wyrównaniem nierównowag rezerw. Pożyczki zapewniają instytucjom finansowym dostęp do środków w celu zaspokojenia rezerw obowiązkowych z wykorzystaniem rynku pożyczek jednodniowych. Banki centralne mogą również korzystać z kredytów w celu zwiększenia płynności w dłuższych okresach. Zwykle osiągają to za pomocą terminowych obiektów aukcyjnych.
Rezerwa Federalna pobiera opłatę, gdy bank zaciąga kredyt w rachunku bieżącym, aby zniechęcić banki do zbyt częstego podejmowania takich działań.
Przykład dziennego kredytu w rachunku bieżącym
Hipotetycznie Bank ABC mógłby mieć aktywa o wartości 250 milionów dolarów, a Rezerwa Federalna wymagałaby, aby bank utrzymywał 10%, czyli 25 milionów dolarów, w rezerwach. Ale w danym dniu bank może być zmuszony do przelania 30 milionów dolarów z różnych kont. Jeśli przekaże tę kwotę, utworzył dzienny kredyt w rachunku bieżącym o wartości 5 milionów dolarów, który musi pokryć do końca dnia poprzez pożyczkę od Rezerwy Federalnej w zamian za opłatę.
Kredyt w rachunku bieżącym dla osób fizycznych
Klienci bankowi często otrzymują również osobiste „kredyty w rachunku bieżącym”, zwykle bez żadnych opłat. Jeśli klient nie ma wystarczających środków na swoim koncie, aby pokryć opłatę w ciągu dnia, niektóre banki i tak zezwolą na pobranie opłaty. Pod warunkiem, że fundusze zostaną wymienione do końca dnia, zazwyczaj nie ma opłat. Jeśli środki nie zostaną wymienione, bank pobierze opłatę za debet, często około 30 USD za transakcję.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Z dziennym debetem przelewy bankowe spływają w ciągu jednego dnia więcej niż ma w swoich rezerwach, co jest działaniem podejmowanym, ponieważ musi dokonać płatności.
Sytuacja finansowa banku decyduje o tym, czy Rezerwa Federalna w ogóle pozwoli mu na debet, nie mówiąc już o tym, o ile.
Zazwyczaj banki rozliczają niezbilansowanie rezerwy na rynku pożyczek jednodniowych, ale dzienny kredyt w rachunku bieżącym występuje w normalnych godzinach pracy.
Niektóre banki mają zezwolenie Rezerwy Federalnej na debet pod warunkiem, że przychodzące płatności umożliwią im spłatę środków do końca dnia.
