日光透支

什么是日光透支？

当银行提取的资金多于其美联储账户中的资金以进行支付时，就会发生白天透支；透支必须在营业日结束前结清。

了解日光透支

联邦储备银行运营 Fedwire ，这是一种支付系统，可以在数千家银行之间进行资金结算。其中一些银行被允许透支其账户，因为他们理解收到的款项将使他们能够在一天结束前补充资金。这些透支称为日内透支或日间透支。

美联储根据银行的财务状况分配不同的日间透支限额。一些银行根本不允许透支其账户，而其他银行则可以透支其资本指标的 187.5%，这是美联储用来分析银行满足基于风险的资本标准能力的指标。

银行会为日间透支收取费用，以阻止它们过度依赖此类保护措施。虽然白天透支有助于提高金融体系的流动性和效率，但它们也可能构成系统性风险。风险在于太多银行同时透支账户，这将影响资金在金融体系和经济中的流动。当银行发生过多的日间透支时，美联储可能会介入并实施额外的监督。

通常，银行会等到营业结束后才解决准备金失衡问题。借贷便利使用隔夜借贷市场为金融机构提供资金以满足准备金要求。中央银行也可以使用贷款工具在较长时期内增加流动性。他们通常通过使用期限拍卖设施来实现这一点。

当银行发生白天透支时，美联储会收取费用，以阻止银行过于频繁地采取此类行动。

日光透支示例

假设，ABC 银行可能拥有 2.5 亿美元的资产，而美联储要求该银行保留 10% 或 2500 万美元的准备金。但在某一天，银行可能不得不从其各个账户中转出 3000 万美元。如果它转移了这笔金额，它就会产生 500 万美元的日间透支，它必须在一天结束前通过从美联储借款来支付这笔费用，以换取费用。

个人日光透支

银行客户也经常获得个人“日间透支”，通常是免费的。如果客户在一天中的账户中没有足够的资金来支付费用，一些银行无论如何都会允许费用通过。如果在一天结束前更换资金，通常不收取任何费用。如果资金没有更换，银行将收取透支费，通常每笔交易约 30 美元。

＃＃ 强调

• 对于白天透支，银行在一天内转出的净额比其储备金多，这是因为它需要付款而采取的行动。

• 银行的财务状况决定了美联储是否允许它透支，更不用说透支多少了。

• 通常情况下，银行会在隔夜借贷市场解决准备金失衡，但在正常营业时间内会发生白天透支。

• 美联储允许一些银行透支，前提是收到的款项能够让它们在当天结束时偿还资金。