Gün Işığı Kredili Mevduat
Gün Işığı Kredili Mevduat Nedir?
Bir banka, ödeme yapmak için Federal Rezerv hesabında sahip olduğundan daha fazla para çektiğinde, gün ışığı kredili mevduat hesabı oluşur; kredili mevduat hesabı iş günü sonuna kadar kapatılmalıdır.
Daylight Overdraft'ı Anlama
Federal Rezerv Bankaları,. binlerce banka arasında fon yerleşimini sağlayan bir ödeme sistemi olan Fedwire'ı işletiyor . Bu bankalardan bazılarının, gelen ödemelerin gün sonuna kadar fonları yenilemelerini sağlayacağı anlayışına dayanarak hesaplarını aşmalarına izin verilmektedir. Bu kredili mevduat hesapları, gün içi veya gün ışığı kredili mevduat hesabı olarak bilinir.
Fed, bir bankanın mali durumuna bağlı olarak farklı gün ışığı kredili mevduat limitleri atar. Bazı bankaların hesaplarını fazla çekmelerine izin verilmezken, diğerleri sermaye ölçülerinin %187,5'i kadar fazla çekebilir; bu, Fed'in bir bankanın riske dayalı sermaye standartlarını karşılama kabiliyetini analiz etmek için kullandığı bir ölçüdür.
Bankalar, bu tür korumalara aşırı derecede bağımlı olmaktan caydırmak için gün ışığındaki kredili mevduat hesapları için ücretlendirilir. Gün ışığındaki kredili mevduat hesapları, finansal sistemin likiditesini ve verimliliğini artırmaya yardımcı olurken, potansiyel olarak sistemik bir risk de oluşturabilir. Risk, çok fazla bankanın aynı anda hesaplarını aşırı çekmesi ve bunun da finansal sistem ve ekonomi yoluyla para akışını etkilemesidir. Bir banka çok fazla gün ışığında kredili mevduat hesabına maruz kaldığında, Federal Rezerv devreye girebilir ve ek gözetim uygulayabilir.
Normalde, bankalar rezerv dengesizliklerini gidermek için iş kapanışına kadar beklerler. Borç verme olanakları, finansal kuruluşların , gecelik borç verme piyasasını kullanarak zorunlu karşılıkları yerine getirmek için fonlara erişimini sağlar . Merkez bankaları, likiditeyi daha uzun süreler boyunca artırmak için borç verme olanaklarını da kullanabilir. Bunu genellikle vadeli müzayede olanaklarını kullanarak gerçekleştirirler.
Federal Rezerv, bankaları bu tür bir eylemi çok sık yapmaktan caydırmanın bir yolu olarak, bir bankanın gün ışığında kredili mevduat hesabına maruz kalması durumunda bir ücret talep eder.
Gün Işığı Kredili Mevduat Örneği
Varsayımsal olarak, Bank ABC 250 milyon dolarlık varlığa sahip olabilir ve Federal Rezerv bankanın %10 veya 25 milyon dolar rezerv tutmasını şart koşar. Ancak belirli bir günde bankanın çeşitli hesaplarından 30 milyon dolar transfer etmesi gerekebilir. Bu tutarı transfer ederse, gün sonuna kadar Federal Rezerv'den bir ücret karşılığında borçlanarak karşılaması gereken 5 milyon dolarlık bir kredili mevduat hesabı yaratmış olur.
Bireyler için Gün Işığı Kredili Mevduat
Bankacılık müşterilerine ayrıca, genellikle ücretsiz olarak, genellikle kişisel "gün ışığı kredili mevduat hesabı" verilir. Bir müşterinin hesabında gün boyunca bir masrafı karşılayacak kadar para yoksa, bazı bankalar masrafın yine de geçmesine izin verir. Fonların günün sonunda değiştirilmesi şartıyla, genellikle herhangi bir ücret alınmaz. Fonlar değiştirilmezse, banka genellikle işlem başına 30$ civarında bir kredili mevduat hesabı ücreti talep edecektir.
Öne Çıkanlar
Gün ışığında kredili mevduat hesabı ile, bir banka bir gün içinde rezervlerinde olduğundan daha fazla net havale yapar, ödeme yapması gerektiği için yapılan bir işlemdir.
Bir bankanın mali durumu, Federal Rezerv'in ne kadarını bir kenara bırakın, fazla kredi çekmesine izin verilip verilmeyeceğini belirler.
Tipik olarak, bankalar gecelik borç verme piyasasında rezerv dengesizliklerini çözerler, ancak normal iş saatlerinde bir gün ışığında aşırı çekim meydana gelir.
Bazı bankaların, gelen ödemelerin fonları gün sonuna kadar geri ödemelerine olanak sağlaması koşuluyla, Federal Rezerv tarafından fazla kredi çekmesine izin verilir.
