Cheque a descoberto diurno
O que é cheque especial diurno?
Um cheque especial à luz do dia ocorre quando um banco saca mais dinheiro do que tem em sua conta do Federal Reserve para fazer um pagamento; o cheque especial deve ser liquidado até o final do dia útil.
Entendendo o cheque especial à luz do dia
Os Federal Reserve Banks operam o Fedwire,. um sistema de pagamento que permite a liquidação de fundos entre milhares de bancos. Alguns desses bancos têm permissão para sacar a descoberto em suas contas com base no entendimento de que os pagamentos recebidos permitirão que eles reabasteçam os fundos até o final do dia. Esses saques a descoberto são conhecidos como saques a descoberto intradiário ou diurno.
O Fed atribui diferentes limites de saque a descoberto à luz do dia com base na posição financeira de um banco. Alguns bancos não têm permissão para sacar a descoberto em suas contas, enquanto outros podem sacar a descoberto em 187,5% de suas medidas de capital, uma métrica que o Fed usa para analisar a capacidade de um banco de satisfazer os padrões de capital baseados em risco.
Os bancos são cobrados por saques a descoberto durante o dia como forma de desencorajá-los a se tornarem excessivamente dependentes de tais proteções. Embora os saques a descoberto à luz do dia ajudem a aumentar a liquidez e a eficiência do sistema financeiro, eles também podem representar um risco sistêmico. O risco é que muitos bancos extraiam suas contas ao mesmo tempo, o que afetaria o fluxo de dinheiro através do sistema financeiro e da economia. Quando um banco incorre em muitos saques a descoberto durante o dia, o Federal Reserve pode intervir e impor supervisão adicional.
Normalmente, os bancos esperam até o fechamento dos negócios para liquidar os desequilÃbrios das reservas. As linhas de crédito fornecem à s instituições financeiras acesso a recursos para atender aos compulsórios,. usando o mercado de empréstimos overnight. Os bancos centrais também podem usar facilidades de empréstimo para aumentar a liquidez por perÃodos mais longos. Eles geralmente fazem isso usando facilidades de leilão a prazo.
O Federal Reserve cobra uma taxa quando um banco incorre em saque a descoberto durante o dia, como forma de desencorajar os bancos de tomar tal ação com muita frequência.
Exemplo de cheque especial à luz do dia
Hipoteticamente, o Banco ABC poderia ter US$ 250 milhões em ativos, com o Federal Reserve exigindo que o banco mantenha 10%, ou US$ 25 milhões, em reservas. Mas em um determinado dia, o banco pode ter que transferir US$ 30 milhões de suas várias contas. Se transferir esse valor, criou um cheque especial de US$ 5 milhões que deve cobrir até o final do dia por meio de empréstimos do Federal Reserve,. em troca de uma taxa.
Cheque a descoberto diurno para pessoas fÃsicas
Os clientes bancários também costumam receber "descontos a descoberto durante o dia", geralmente sem taxa. Se um cliente não tiver fundos suficientes em sua conta para cobrir uma cobrança durante o dia, alguns bancos permitirão que a cobrança seja feita de qualquer maneira. Desde que os fundos sejam substituÃdos até o final do dia, normalmente não há cobrança. Se os fundos não forem substituÃdos, o banco cobrará uma taxa de saque a descoberto, geralmente em torno de US$ 30 por transação.
Destaques
Com o cheque especial diurno, um banco transfere mais lÃquido em um dia do que tem em suas reservas, uma ação tomada porque ele precisa fazer um pagamento.
A posição financeira de um banco determina se será permitido pelo Federal Reserve fazer saques a descoberto, muito menos por quanto.
Normalmente, os bancos liquidam os desequilÃbrios das reservas no mercado de empréstimos overnight, mas ocorre um saque a descoberto durante o horário comercial normal.
Alguns bancos são autorizados pelo Federal Reserve a fazer saques a descoberto, desde que os pagamentos recebidos lhes permitam reembolsar os fundos até o final do dia.
