繰延利息

##繰延利息とは何ですか？

繰延利息とは、特定の期間にローンの利息の支払いが繰り延べられる場合です。この期間が終了する前にローンの全残高が返済される限り、利息を支払うことはありません。この期間が終了する前にローン残高を返済しないと、利息が発生し始めます。

繰延利息オプションは、繰延利息住宅ローンまたは段階的支払い住宅ローンとして知られている住宅ローンでも利用できます。

##繰延利息を理解する

繰延利息オプションは通常、家具や家電製品などの高額商品について小売業者によって提供されます。消費者がこれらの商品を購入するのは、前払いや利子付きのローンを組むよりも簡単で魅力的であり、購入コストが高くなります。

繰延利息オプションは通常、利息が請求されない特定の期間継続します。この期間が終了し、ローン残高が支払われていない場合は、非常に高い利率で利息が発生し始めます。消費者は、延期された利息期間と、オファーの条件を説明する細かい印刷物を知っていることが重要です。もちろん、無利子期間が終了する前にローンを返済できるようにする必要もあります。小売業者は、小売クレジットカードまたはその他の社内融資オプションを通じて、繰延利息または「無利息」の商品を提供します。

繰延利息ローンはクレジットカードでも提供できます。通常、カードにサインアップするように消費者を誘惑するためのマーケティングスキームとして、クレジットカード会社は延期された利息または無利子のクレジットカードを提供します。これらのクレジットカードは、特定の期間、クレジットカードの残高に利息が発生しないという点で、小売業者との繰延利息ローンと同じように機能します。その期間が終了すると、残りの残高または今後の残高に利息が請求され始めます。現在のカードから繰延金利のカード（または金利がないカード）に切り替えることを検討している場合は、それが現在利用可能な最高の残高移行カードの1つであることを確認してください。

通常、繰延利息ローンでは、期間が終了する前に残高が完全に返済されない場合、残高の残りの量に関係なく、元の残高全体に利息が遡って請求されます。

繰延利息機能を含む住宅ローンは、わずかに異なる方法で機能します。次に、住宅ローンの毎月の支払いで支払われない利息の金額が、ローンの元本残高に追加されます。繰延利息のためにローンの元本残高が増加する場合、それは負の償却として知られています。たとえば、変動金利住宅ローンの一種である支払いオプションARM 、および延期可能な利息機能を備えた固定金利住宅ローンは、住宅ローンの期間中のある時点で毎月の支払いが大幅に増加するリスクを伴います。

##住宅ローンの繰延利息

2008年の住宅ローン危機以前は、支払いオプションARMなどのプログラムでは、最初の2〜3年間は導入支払いが少なく、その後は支払いが大幅に増加していました。 Mortgagorsは、30年または15年の支払い、利息をカバーするが元本残高を減らさない利息のみの支払い、または支払われるべき利息さえカバーしない最低支払いを選択できます。最低支払額と支払利息の差は、ローン残高に追加された繰延利息または負の償却でした。

たとえば、住宅ローンが6％の利率で$100,000の支払いオプションARMを受け取ったとします。借り手は、次の4つの月払いオプションから選択できます。

-完全に償却する30年間の固定支払い599.55ドル

-完全に償却する15年間の843.86ドルの支払い

-500ドルの利息のみの支払い

-最低支払い額は321.64ドル

最低支払額を支払うということは、毎月178.36ドルの繰延利息がローン残高に追加されることを意味します。

5年後、繰延利息のあるローン残高が再キャストされます。つまり、必要な支払いが十分に増加し、25年でローンを返済できるようになります。支払いが非常に高くなるため、住宅ローンはローンを返済できず、差し押さえになります。これが、一部の州で繰延利息付きのローンが禁止され、連邦政府によって略奪的であると見なされる理由の1つです。繰延利息住宅ローンは通常、ローンの全体的なコストを増加させ、危険なオプションになる可能性があります。

##ハイライト

-繰延利息ローンは、一定期間が経過するまで利息の支払いを延期します。

-一般的に、繰延利息ローンは、財務的に賢明な資金調達手段とは見なされません。

-指定された時間までにローンが返済されない場合、利息が発生し始めます。

-繰延利息ローンは通常、クレジットカードに記載されているか、小売業者によって提供されます。

-住宅ローンには、未払いの利息がローンの元本残高に追加される繰延利息オプションを含めることもできます。これは、負の償却とも呼ばれます。

-支払われる利息は、ローン残高全体に遡り、高金利が含まれる場合があります。