Interés diferido

¿Qué es el interés diferido?

El interés diferido es cuando los pagos de intereses se difieren en un préstamo durante un período de tiempo específico. No pagará ningún interés siempre que el saldo total del préstamo se pague antes de que finalice este período. Si no paga el saldo del préstamo antes de que finalice este período, entonces los cargos por intereses comienzan a acumularse.

Las opciones de interés diferido también están disponibles en hipotecas, conocidas como hipotecas de interés diferido o hipotecas de pago gradual.

Comprender el interés diferido

Los minoristas suelen ofrecer opciones de interés diferido en artículos caros, como muebles y electrodomésticos. Hace que sea más fácil y atractivo para un consumidor comprar estos artículos que si tuviera que pagar por adelantado o pedir un préstamo con intereses, lo que aumenta el costo de la compra.

Las opciones de interés diferido generalmente duran un período de tiempo específico en el que no se cobran intereses. Una vez que finaliza este período y si el saldo del préstamo no se ha pagado, comienzan a acumularse cargos por intereses, a veces a tasas muy altas. Es importante que un consumidor conozca el período de interés diferido, así como cualquier letra pequeña que establezca los términos de la oferta. Por supuesto, también deben asegurarse de que pueden pagar el préstamo antes de que finalice el período sin intereses. Los minoristas ofrecen artículos de interés diferido o "sin interés" a través de su tarjeta de crédito minorista u otras opciones de financiación internas .

Los préstamos de interés diferido también se pueden ofrecer en tarjetas de crédito. Por lo general, como un esquema de marketing para atraer a los consumidores a registrarse para obtener una tarjeta, las compañías de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito con interés diferido o sin interés. Estas tarjetas de crédito funcionan de la misma manera que un préstamo de interés diferido con un minorista, ya que no ofrecen cargos por intereses sobre el saldo de la tarjeta de crédito durante un período de tiempo específico. Una vez que finaliza ese período, se comienzan a cobrar intereses sobre el saldo restante o cualquier saldo en el futuro. Si está considerando cambiar su tarjeta actual por una con una tasa de interés diferida (o sin tasa de interés), asegúrese de que sea una de las mejores tarjetas de transferencia de saldo disponibles actualmente.

Por lo general, en los préstamos de interés diferido, si el saldo no se paga por completo antes de que finalice el período, el interés se actualiza y se carga sobre el saldo original completo, independientemente de cuánto quede del saldo.

Las hipotecas que incluyen características de interés diferido funcionan de una manera ligeramente diferente. La cantidad de interés que no se paga en el pago mensual de una hipoteca se suma al saldo de capital del préstamo. Cuando el saldo de capital de un préstamo aumenta debido a los intereses diferidos, se conoce como amortización negativa. Por ejemplo, las ARM con opción de pago,. un tipo de hipoteca de tasa ajustable, y las hipotecas de tasa fija con una característica de interés diferible, conllevan el riesgo de que los pagos mensuales aumenten sustancialmente en algún momento durante el plazo de la hipoteca.

Intereses diferidos en hipotecas

Antes de la crisis hipotecaria de 2008, los programas como las ARM con opción de pago tenían pagos introductorios bajos durante los primeros 2 o 3 años, los cuales aumentaron significativamente después. Los deudores hipotecarios pueden elegir un pago a 30 o 15 años, un pago de interés solamente que cubra el interés pero no reduzca el saldo principal, o un pago mínimo que ni siquiera cubra el interés adeudado. La diferencia entre el pago mínimo y el interés adeudado era el interés diferido, o amortización negativa, que se sumaba al saldo del préstamo.

Por ejemplo, digamos que un deudor recibió una ARM con opción de pago de $100,000 a una tasa de interés del 6%. El prestatario podía elegir entre cuatro opciones de pago mensual:

• Un pago fijo a 30 años totalmente amortizable de $599.55

• Un pago a 15 años totalmente amortizable de $843.86

• Un pago de interés solamente de $500

• Un pago mínimo de $321.64

Hacer el pago mínimo significa que el interés diferido de $178.36 se agrega mensualmente al saldo del préstamo.

Después de cinco años, el saldo del préstamo con interés diferido se modifica, lo que significa que el pago requerido aumenta lo suficiente como para que el préstamo pueda pagarse en 25 años. El pago llega a ser tan alto que el deudor hipotecario no puede pagar el préstamo y termina en ejecución hipotecaria. Esta es una de las razones por las que los préstamos con interés diferido están prohibidos en algunos estados y el gobierno federal los considera depredadores. Las hipotecas de interés diferido generalmente aumentan el costo total de un préstamo y pueden ser una opción peligrosa.

Reflejos

• Un préstamo de interés diferido pospone los pagos de intereses hasta después de un cierto período de tiempo.

• En general, los préstamos a interés diferido no se consideran un medio de financiación financieramente prudente.

• Si el préstamo no se paga en el tiempo especificado, los intereses comienzan a acumularse.

• Los préstamos con intereses diferidos generalmente se encuentran en tarjetas de crédito o los ofrecen los minoristas.

• Las hipotecas también pueden incluir opciones de interés diferido, en las que el interés impago se suma al saldo de capital del préstamo, también conocido como amortización negativa.

• El interés pagado a veces puede ser retroactivo al saldo total del préstamo e incluir tasas de interés altas.