Odroczone odsetki
Co to są odsetki odroczone?
Odroczone odsetki mają miejsce, gdy płatności odsetek od pożyczki są odroczone na określony czas. Nie zapłacisz żadnych odsetek, o ile całe saldo pożyczki zostanie spłacone przed końcem tego okresu. Jeśli nie spłacisz salda pożyczki przed końcem tego okresu, zaczną się naliczać odsetki.
Opcje odroczonego oprocentowania są również dostępne w przypadku kredytów hipotecznych, znanych jako kredyt hipoteczny z odroczonym oprocentowaniem lub hipoteka ze stopniową spłatą.
Zrozumienie odroczonego odsetek
Opcje odroczonego naliczania odsetek są zwykle oferowane przez sprzedawców detalicznych w przypadku przedmiotów o dużej wartości, takich jak meble i sprzęt AGD. Sprawia to, że kupowanie tych przedmiotów jest dla konsumenta łatwiejsze i bardziej atrakcyjne, niż gdyby musiał zapłacić z góry w całości lub zaciągnąć pożyczkę z odsetkami, zwiększając koszt zakupu.
Odroczone opcje odsetek zwykle trwają przez określony czas, w którym odsetki nie są naliczane. Po upływie tego okresu i jeśli saldo pożyczki nie zostało spłacone, zaczynają naliczać odsetki, czasami według bardzo wysokich stóp. Ważne jest, aby konsument był świadomy odroczonego okresu naliczania odsetek, a także wszelkich drobnych druków określających warunki oferty. Powinni też oczywiście zadbać o to, by mogli spłacić pożyczkę przed upływem okresu bezodsetkowego. Sprzedawcy detaliczni oferują produkty z odroczonym oprocentowaniem lub przedmioty „bez odsetek” za pośrednictwem swojej detalicznej karty kredytowej lub innych opcji finansowania wewnętrznego .
Pożyczki z odroczonym oprocentowaniem mogą być również oferowane na kartach kredytowych. Zazwyczaj jako program marketingowy mający na celu zachęcenie konsumentów do zapisania się na kartę, firmy obsługujące karty kredytowe oferują karty kredytowe z odroczonym oprocentowaniem lub bez odsetek. Te karty kredytowe działają w taki sam sposób, jak pożyczka z odroczonym oprocentowaniem u sprzedawcy detalicznego, ponieważ nie oferują żadnych odsetek od salda karty kredytowej przez określony czas. Po upływie tego okresu odsetki zaczynają być naliczane od pozostałego salda lub salda w przyszłości. Jeśli zastanawiasz się nad przejściem z obecnej karty na kartę z odroczonym oprocentowaniem (lub bez oprocentowania), upewnij się, że jest to jedna z najlepszych dostępnych obecnie kart do transferu salda.
Zazwyczaj w przypadku pożyczek z odroczonym oprocentowaniem, jeśli saldo nie zostanie w pełni spłacone przed końcem okresu, odsetki są antydatowane i naliczane od całego pierwotnego salda, niezależnie od tego, ile salda pozostało.
Kredyty hipoteczne, które zawierają funkcje odroczonego oprocentowania, działają w nieco inny sposób. Kwota odsetek, które nie są spłacane od miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, jest następnie dodawana do salda głównego pożyczki. Gdy saldo kapitału pożyczki wzrasta z powodu odroczonych odsetek, nazywa się to amortyzacją ujemną. Na przykład, opcje płatności ARM,. rodzaj kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu i kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu z funkcją odroczonego oprocentowania, niosą ze sobą ryzyko znacznego wzrostu miesięcznych płatności w pewnym momencie w okresie trwania kredytu hipotecznego.
Odroczone odsetki od kredytów hipotecznych
Przed kryzysem hipotecznym w 2008 r. programy takie jak opcje płatności ARM miały niskie płatności wstępne przez pierwsze 2-3 lata, które później znacznie wzrosły. Kredytobiorcy mogli wybrać płatność 30-letnią lub 15-letnią, płatność tylko odsetkową obejmującą odsetki, ale nie zmniejszającą salda kapitału lub płatność minimalną,. która nie pokryłaby nawet należnych odsetek. Różnica między spłatą minimalną a należnymi odsetkami to odsetki odroczone, czyli ujemna amortyzacja, która została doliczona do salda kredytu.
Załóżmy na przykład, że kredytobiorca otrzymał opcję płatności ARM o wartości 100 000 USD z oprocentowaniem 6%. Pożyczkobiorca mógł wybrać jedną z czterech miesięcznych opcji płatności:
W pełni amortyzowana 30-letnia stała płatność w wysokości 599,55 USD
W pełni amortyzowana 15-letnia płatność w wysokości 843,86 USD
Płatność tylko z odsetkami w wysokości 500 USD
Minimalna płatność 321,64 $
Dokonanie minimalnej spłaty oznacza, że odroczone odsetki w wysokości 178,36 USD są dodawane do salda kredytu co miesiąc.
Po pięciu latach saldo pożyczki z odroczonymi odsetkami jest przekształcane, co oznacza, że wymagana spłata wzrasta na tyle, że pożyczkę można spłacić w ciągu 25 lat. Spłata staje się tak wysoka, że kredytobiorca nie może spłacić pożyczki i kończy się przejęciem. Jest to jeden z powodów, dla których pożyczki z odroczonym oprocentowaniem są zakazane w niektórych stanach i uznawane przez rząd federalny za drapieżne. Kredyty hipoteczne z odroczonym oprocentowaniem zazwyczaj zwiększają całkowity koszt pożyczki i mogą być niebezpieczną opcją.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Pożyczka z odroczonym oprocentowaniem odracza spłatę odsetek na określony czas.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki z odroczonym oprocentowaniem nie są uważane za finansowo rozsądny sposób finansowania.
Jeśli pożyczka nie zostanie spłacona w określonym czasie, zaczynają naliczać odsetki.
Pożyczki z odroczonym oprocentowaniem znajdują się zazwyczaj na kartach kredytowych lub oferowane przez sprzedawców detalicznych.
Kredyty hipoteczne mogą również obejmować opcje na odroczone odsetki, w których niespłacone odsetki są dodawane do salda kapitału kredytu, co nazywa się również amortyzacją ujemną.
Zapłacone odsetki mogą czasami być antydatowane do całego salda kredytu i obejmować wysokie stopy procentowe.
