Interessi differiti

Che cos'è l'interesse differito?

Gli interessi differiti sono quando il pagamento degli interessi viene differito su un prestito durante un determinato periodo di tempo. Non pagherai alcun interesse fintanto che l'intero saldo del prestito viene saldato prima della fine di questo periodo. Se non si salda il saldo del prestito prima della fine di questo periodo, iniziano a maturare gli interessi.

Sono disponibili anche opzioni di interesse differito sui mutui, noti come un mutuo a tasso di interesse differito o un mutuo a pagamento graduale.

Capire l'interesse differito

Le opzioni di interesse differito sono generalmente fornite dai rivenditori su articoli di grosso prezzo, come mobili ed elettrodomestici. Rende più facile e attraente per un consumatore acquistare questi articoli che se dovesse pagare in anticipo o prendere un prestito con interessi, aumentando il costo dell'acquisto.

Le opzioni di interesse differito di solito durano per un periodo di tempo specifico in cui non vengono addebitati interessi. Una volta trascorso questo periodo e se il saldo del prestito non è stato pagato, gli interessi passivi iniziano a maturare, a volte a tassi molto elevati. È importante che un consumatore sia a conoscenza del periodo di interesse differito e di eventuali caratteri piccoli che stabiliscono i termini dell'offerta. Dovrebbero anche, ovviamente, assicurarsi di poter estinguere il prestito prima che il periodo senza interessi sia terminato. I rivenditori offrono interessi differiti o articoli "senza interessi" tramite la loro carta di credito al dettaglio o altre opzioni di finanziamento interne.

Prestiti a interessi differiti possono essere offerti anche su carte di credito. Tipicamente come uno schema di marketing per attirare i consumatori a iscriversi a una carta, le società di carte di credito offrono carte di credito a interessi differiti o senza interessi. Queste carte di credito funzionano allo stesso modo di un prestito a interessi differiti con un rivenditore, in quanto non offrono alcun addebito per interessi sul saldo della carta di credito per un determinato periodo di tempo. Una volta trascorso tale periodo, gli interessi iniziano a essere addebitati sul saldo residuo o su qualsiasi saldo in futuro. Se stai pensando di passare dalla tua carta attuale a una con un tasso di interesse differito (o nessun tasso di interesse), assicurati che sia una delle migliori carte di trasferimento del saldo attualmente disponibili.

In genere, sui prestiti a interessi differiti, se il saldo non viene completamente ripagato prima della fine del periodo, gli interessi vengono retrodatati e addebitati sull'intero saldo originale, indipendentemente dalla quantità di saldo rimasta.

I mutui che includono funzioni di interesse differito funzionano in modo leggermente diverso. L'importo degli interessi non pagati sulla rata mensile di un mutuo viene quindi aggiunto al saldo principale del prestito. Quando il saldo principale di un prestito aumenta a causa di interessi differiti, si parla di ammortamento negativo. Ad esempio, le opzioni di pagamento ARM,. un tipo di mutuo a tasso variabile e i mutui a tasso fisso con una caratteristica di interessi differibili, comportano il rischio che le rate mensili aumentino sostanzialmente a un certo punto durante la durata del mutuo.

Interessi differiti sui mutui

Prima della crisi dei mutui del 2008, programmi come le opzioni di pagamento ARM avevano pagamenti iniziali bassi per i primi 2-3 anni, che in seguito sono aumentati in modo significativo. I mutuatari potrebbero scegliere un pagamento di 30 o 15 anni, un pagamento di soli interessi che copre gli interessi ma non riduce il saldo principale o un pagamento minimo che non copre nemmeno gli interessi dovuti. La differenza tra il pagamento minimo e gli interessi dovuti era l'interesse differito, o ammortamento negativo, che veniva sommato al saldo del prestito.

Ad esempio, supponiamo che un mutuatario abbia ricevuto un'opzione di pagamento ARM di $ 100.000 a un tasso di interesse del 6%. Il mutuatario può scegliere tra quattro opzioni di pagamento mensile:

• Un pagamento fisso di 30 anni completamente ammortizzato di $ 599,55

• Un pagamento in 15 anni completamente ammortizzato di $ 843,86

• Un pagamento di soli interessi di $ 500

• Un pagamento minimo di $ 321,64

Effettuare il pagamento minimo significa che l'interesse differito di $ 178,36 viene aggiunto mensilmente al saldo del prestito.

Dopo cinque anni, il saldo del prestito con interessi differiti viene rifuso, il che significa che il pagamento richiesto aumenta abbastanza da poter estinguere il prestito in 25 anni. Il pagamento diventa così alto che il mutuatario non può rimborsare il prestito e finisce in pignoramento. Questo è uno dei motivi per cui i prestiti con interessi differiti sono vietati in alcuni stati e considerati predatori dal governo federale. I mutui a interesse differito in genere aumentano il costo complessivo di un prestito e possono essere un'opzione pericolosa.

Mette in risalto

• Un prestito a interessi differiti posticipa il pagamento degli interessi fino a dopo un certo periodo di tempo.

• In generale, i prestiti a interessi differiti non sono considerati un mezzo di finanziamento finanziariamente prudente.

• Se il prestito non viene estinto entro il tempo specificato, gli interessi iniziano a maturare.

• I prestiti a interessi differiti si trovano in genere su carte di credito o offerti dai rivenditori.

• I mutui possono includere anche opzioni di interessi differiti, in cui gli interessi non pagati vengono aggiunti al saldo capitale del prestito, noto anche come ammortamento negativo.

• Gli interessi pagati a volte possono essere retrodatati all'intero saldo del prestito e includere tassi di interesse elevati.