Juros Diferidos
O que são juros diferidos?
Juros diferidos são quando os pagamentos de juros são diferidos em um empréstimo durante um perÃodo de tempo especÃfico. Você não pagará juros desde que todo o saldo do empréstimo seja pago antes do término desse perÃodo. Se você não pagar o saldo do empréstimo antes do término desse perÃodo, os juros começarão a acumular.
As opções de juros diferidos também estão disponÃveis em hipotecas, conhecidas como hipoteca de juros diferidos ou hipoteca de pagamento gradual.
Entendendo os juros diferidos
As opções de juros diferidos geralmente são fornecidas por varejistas em itens caros, como móveis e eletrodomésticos. Torna mais fácil e atraente para o consumidor comprar esses itens do que se tivesse que pagar à vista ou fazer um empréstimo com juros, aumentando o custo da compra.
As opções de juros diferidos geralmente duram um perÃodo especÃfico de tempo em que não são cobrados juros. Terminado esse perÃodo e se o saldo do empréstimo não for pago, os juros começam a acumular, à s vezes a taxas muito altas. É importante que o consumidor esteja ciente do perÃodo de juros diferidos, bem como de quaisquer letras miúdas que definam os termos da oferta. Eles também devem, é claro, garantir que possam pagar o empréstimo antes que o perÃodo sem juros termine. Os varejistas oferecem juros diferidos ou itens "sem juros" por meio de seu cartão de crédito de varejo ou outras opções de financiamento interno.
Empréstimos com juros diferidos também podem ser oferecidos em cartões de crédito. Normalmente, como um esquema de marketing para atrair consumidores a se inscreverem em um cartão, as empresas de cartão de crédito oferecem cartões de crédito com juros diferidos ou sem juros. Esses cartões de crédito funcionam da mesma forma que um empréstimo com juros diferidos com um varejista, na medida em que não cobram juros sobre o saldo do cartão de crédito por um determinado perÃodo de tempo. Terminado esse perÃodo, os juros começam a ser cobrados sobre o saldo remanescente ou qualquer saldo futuro. Se você está pensando em mudar do seu cartão atual para um com taxa de juros diferida (ou sem taxa de juros), certifique-se de que é um dos melhores cartões de transferência de saldo disponÃveis atualmente.
Normalmente, em empréstimos com juros diferidos, se o saldo não for totalmente pago antes do término do perÃodo, os juros são retroativos e cobrados sobre todo o saldo original, independentemente do saldo restante.
As hipotecas que incluem recursos de juros diferidos funcionam de maneira um pouco diferente. O valor dos juros não pagos no pagamento mensal de uma hipoteca é então adicionado ao saldo principal do empréstimo. Quando o saldo do principal de um empréstimo aumenta devido a juros diferidos, é conhecido como amortização negativa. Por exemplo, opções de pagamento ARMs,. um tipo de hipoteca de taxa ajustável e hipotecas de taxa fixa com um recurso de juros diferidos, carregam o risco de os pagamentos mensais aumentarem substancialmente em algum momento ao longo do prazo da hipoteca.
Juros diferidos sobre hipotecas
Antes da crise das hipotecas de 2008, programas como opções de pagamento ARMs tinham pagamentos iniciais baixos nos primeiros 2-3 anos, cujos pagamentos aumentaram significativamente depois. Os hipotecários podiam escolher um pagamento de 30 ou 15 anos, um pagamento apenas de juros cobrindo os juros, mas sem reduzir o saldo principal, ou um pagamento mÃnimo que nem cobriria os juros devidos. A diferença entre o pagamento mÃnimo e os juros devidos eram os juros diferidos, ou amortização negativa, que eram adicionados ao saldo do empréstimo.
Por exemplo, digamos que um mutuário recebeu uma opção de pagamento de $ 100.000 ARM a uma taxa de juros de 6%. O mutuário pode escolher entre quatro opções de pagamento mensal:
Um pagamento fixo de 30 anos totalmente amortizado de $ 599,55
Um pagamento de 15 anos totalmente amortizado de $ 843,86
Um pagamento apenas de juros de $ 500
Um pagamento mÃnimo de $ 321,64
Fazer o pagamento mÃnimo significa que os juros diferidos de $ 178,36 são adicionados ao saldo do empréstimo mensalmente.
Após cinco anos, o saldo do empréstimo com juros diferidos é reformulado, o que significa que o pagamento exigido aumenta o suficiente para que o empréstimo possa ser pago em 25 anos. O pagamento torna-se tão alto que o devedor não pode pagar o empréstimo e acaba em execução duma hipoteca. Esse é um dos motivos pelos quais empréstimos com juros diferidos são proibidos em alguns estados e considerados predatórios pelo governo federal. Hipotecas com juros diferidos normalmente aumentam o custo total de um empréstimo e podem ser uma opção perigosa.
Destaques
Um empréstimo com juros diferidos adia os pagamentos de juros para depois de um certo perÃodo de tempo.
Geralmente, os empréstimos com juros diferidos não são considerados um meio de financiamento financeiramente prudente.
Se o empréstimo não for pago no prazo especificado, os juros começam a acumular.
Os empréstimos com juros diferidos são normalmente encontrados em cartões de crédito ou oferecidos por varejistas.
As hipotecas também podem incluir opções de juros diferidos, em que os juros não pagos são adicionados ao saldo principal do empréstimo, também conhecido como amortização negativa.
Os juros pagos às vezes podem ser retroativos ao saldo total do empréstimo e incluem taxas de juros altas.
