Lykätty korko

Mitä on viivästetty korko?

Viivästynyt korko on silloin , kun lainan koronmaksut lykätään tietylle ajanjaksolle. Et maksa korkoa niin kauan kuin lainasi koko saldo on maksettu ennen tämän ajanjakson päättymistä. Jos et maksa lainasaldoa ennen tämän ajanjakson päättymistä, korkokuluja alkaa kertyä.

Viivästetty korkovaihtoehto on saatavilla myös asuntolainaksi, joka tunnetaan lykkäyskorkoisena asuntolainana tai asteittaisen maksun asuntolainana.

Laskennallisten korkojen ymmärtäminen

Viivästettyjen korkojen vaihtoehtoja tarjoavat yleensä vähittäiskauppiaat suurille tavaroille, kuten huonekaluille ja kodinkoneille. Kuluttajan on helpompi ja houkuttelevampi ostaa näitä tavaroita kuin jos hänen täytyisi maksaa kokonaisuudessaan etukäteen tai ottaa laina korkoineen, mikä nostaa ostokustannuksia.

Lykkäyskorko-optiot ovat yleensä voimassa tietyn ajan, jolloin korkoa ei peritä. Kun tämä ajanjakso on ohi ja jos lainasaldoa ei ole maksettu, korkokuluja alkaa kertyä, joskus erittäin korkeita korkoja. Kuluttajan on tärkeää tietää viivästetty korkojakso sekä mahdolliset pienet tekstit, joissa tarjouksen ehdot esitetään. Heidän tulee tietysti myös varmistaa, että he pystyvät maksamaan lainan pois ennen kuin koroton aika on ohi. Vähittäiskauppiaat tarjoavat lykättyä korkoa tai "ei korkoa" -tuotteita vähittäisluottokorttinsa tai muiden sisäisten rahoitusvaihtoehtojen kautta.

Lykkäkorkolainaa voidaan tarjota myös luottokorteilla. Luottokorttiyhtiöt tarjoavat tyypillisesti markkinointiohjelmana houkutellakseen kuluttajia hankkimaan kortin, ja ne tarjoavat viivästettyjä tai korkottomia luottokortteja. Nämä luottokortit toimivat samalla tavalla kuin lykätty korkolaina jälleenmyyjän kanssa, sillä ne eivät tarjoa korkokuluja luottokortin saldolle tietyltä ajanjaksolta. Kun tämä ajanjakso on ohi, korkoa aletaan veloittaa jäljellä olevasta saldosta tai mahdollisesta tulevasta saldosta. Jos harkitset vaihtamista nykyisestä kortistasi sellaiseen, jossa on viivästetty korko (tai ei korkoa), varmista, että se on yksi parhaista tällä hetkellä saatavilla olevista saldonsiirtokorteista.

Tyypillisesti lykättyjen korkojen lainoissa, jos saldoa ei ole maksettu kokonaan pois ennen jakson päättymistä, korko lasketaan takautuvasti ja veloitetaan koko alkuperäisestä saldosta riippumatta siitä, kuinka paljon saldoa on jäljellä.

Asuntolainat, jotka sisältävät viivästettyjä korkoja, toimivat hieman eri tavalla. Korko, jota ei makseta asuntolainan kuukausierästä, lisätään sitten lainan pääomasaldoon. Kun lainan pääomasaldo kasvaa viivästettyjen korkojen vuoksi, sitä kutsutaan negatiiviseksi lyhennykseksi. Esimerkiksi maksuvaihtoehdot ARMs,. eräänlainen säädettäväkorkoinen asuntolaina, ja kiinteäkorkoiset asuntolainat, joissa on lykkäyskorkoominaisuus, sisältävät riskin, että kuukausimaksut kasvavat merkittävästi jossain vaiheessa asuntolaina-ajan aikana.

Asuntolainojen viivästetty korko

Ennen vuoden 2008 asuntolainakriisiä ohjelmissa, kuten maksuvaihtoehto ARMs, oli alhainen johdantomaksu ensimmäisten 2-3 vuoden aikana, ja maksut lisääntyivät merkittävästi myöhemmin. Kiinnittäjät voivat valita 30 tai 15 vuoden maksun, vain korkomaksun , joka kattaa koron, mutta ei vähennä pääoman saldoa, tai vähimmäismaksun,. joka ei kattaisi edes maksettavaa korkoa. Vähimmäismaksun ja erääntyvän koron erotus oli viivästetty korko eli negatiivinen lyhennys, joka lisättiin lainasaldoon.

Oletetaan esimerkiksi, että lainanantaja sai 100 000 dollarin maksuvaihtoehdon ARM 6 prosentin korolla. Lainaaja voi valita neljästä kuukausimaksuvaihtoehdosta:

• Täysin kuolettava 30 vuoden kiinteä maksu 599,55 dollaria

• Täysin kuolettava 15 vuoden maksu 843,86 dollaria

• 500 dollarin korkomaksu

• Vähimmäismaksu 321,64 dollaria

Vähimmäismaksun suorittaminen tarkoittaa, että lykätty korko 178,36 dollaria lisätään lainasaldoon kuukausittain.

Viiden vuoden kuluttua lainasaldo viivästetyllä korolla muotoillaan uudelleen, jolloin vaadittava maksu kasvaa niin paljon, että laina voidaan maksaa pois 25 vuodessa. Maksu nousee niin suureksi, että kiinnittäjä ei pysty maksamaan lainaa takaisin ja päätyy ulosmittaukseen. Tämä on yksi syy siihen, miksi lainat, joissa on viivästetty korko, on kielletty joissakin osavaltioissa, ja liittovaltion hallitus pitää niitä saalistavina. Lykkäkorkoiset asuntolainat lisäävät yleensä lainan kokonaiskustannuksia ja voivat olla vaarallinen vaihtoehto.

Kohokohdat

• Lykätty korkolaina lykkää koronmaksua tietyn ajan kuluttua.

• Lyhytkorkoisia lainoja ei yleensä pidetä taloudellisesti järkevänä rahoituskeinona.

• Jos lainaa ei ole maksettu määräaikaan mennessä, korkoa alkaa kertyä.

• Lyhytkorkoiset lainat löytyvät yleensä luottokorteista tai niitä tarjoavat jälleenmyyjät.

• Asuntolainoihin voi kuulua myös lykkäyskorkooptioita, joissa maksamaton korko lisätään lainan pääomasaldoon, eli negatiiviseksi lyhennykseksi.

• Maksetut korot voivat joskus olla takautuvasti koko lainasaldoa ja sisältävät korkean koron.