Отложенный процент

Что такое отсроченные проценты?

Отложенные проценты - это отсрочка выплаты процентов по кредиту в течение определенного периода времени. Вы не будете платить проценты, если весь остаток по кредиту будет погашен до окончания этого периода. Если вы не погасите остаток кредита до окончания этого периода, то начнут начисляться проценты.

Варианты отложенных процентов также доступны по ипотечным кредитам, известным как ипотека с отсроченной процентной ставкой или ипотека с поэтапным платежом.

Понимание отсроченных процентов

Розничные продавцы обычно предоставляют опционы с отсроченной процентной ставкой на дорогостоящие товары, такие как мебель и бытовая техника. Потребителю становится проще и привлекательнее покупать эти товары, чем если бы им приходилось платить авансом в полном объеме или брать кредит с процентами, что увеличивает стоимость покупки.

Опционы с отложенной процентной ставкой обычно действуют в течение определенного периода времени, когда проценты не взимаются. По истечении этого периода, если остаток по кредиту не выплачен, проценты начинают начисляться, иногда по очень высоким ставкам. Потребителю важно знать о периоде отсрочки выплаты процентов, а также о любом мелком шрифте, излагающем условия предложения. Они также должны, конечно, убедиться, что они могут погасить кредит до окончания беспроцентного периода. Розничные продавцы предлагают товары с отложенной процентной ставкой или «беспроцентные» товары через свою розничную кредитную карту или другие варианты внутреннего финансирования .

Кредиты с отложенной процентной ставкой также могут быть предложены по кредитным картам. Как правило, в качестве маркетинговой схемы, чтобы заманить потребителей подписаться на карту, компании, выпускающие кредитные карты, предлагают кредитные карты с отсроченной процентной ставкой или беспроцентные кредитные карты. Эти кредитные карты работают так же, как кредит с отложенной процентной ставкой у розничного продавца, в том смысле, что они не предлагают процентов на остаток кредитной карты в течение определенного периода времени. По истечении этого периода проценты начинают начисляться на остаток или любой остаток в будущем. Если вы планируете перейти с вашей текущей карты на карту с отложенной процентной ставкой (или без процентной ставки), убедитесь, что это одна из лучших карт для перевода баланса, доступных в настоящее время.

Как правило, по кредитам с отсроченными процентами, если остаток не полностью погашен до окончания периода, проценты начисляются задним числом и начисляются на весь первоначальный остаток, независимо от того, какая часть остатка осталась.

Ипотечные кредиты с отсроченными процентными ставками работают немного по-другому. Сумма процентов, которые не выплачиваются по ежемесячному платежу по ипотечному кредиту, затем добавляется к основному балансу кредита. Когда основной остаток кредита увеличивается из-за отложенных процентов, это известно как отрицательная амортизация. Например, варианты оплаты ARM,. тип ипотеки с регулируемой процентной ставкой, и ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой с отсроченной процентной ставкой несут риск существенного увеличения ежемесячных платежей в какой-то момент в течение срока действия ипотеки.

Отложенные проценты по ипотечным кредитам

До ипотечного кризиса 2008 года такие программы, как вариант оплаты ARM, имели низкие начальные платежи в течение первых 2-3 лет, которые впоследствии значительно увеличились. Залогодатели могут выбрать 30-летний или 15-летний платеж, платеж только по процентам, покрывающий проценты, но не уменьшающий основной остаток, или минимальный платеж,. который даже не покроет причитающиеся проценты. Разница между минимальным платежом и причитающимися процентами составляла отсроченные проценты или отрицательную амортизацию, которая добавлялась к остатку кредита.

Например, предположим, что залогодатель получил вариант оплаты ARM на 100 000 долларов с процентной ставкой 6%. Заемщик мог выбрать один из четырех вариантов ежемесячных платежей:

• Полностью амортизирующийся 30-летний фиксированный платеж в размере 599,55 долларов США.

• Полностью амортизируемый 15-летний платеж в размере 843,86 долларов США.

• Только процентный платеж в размере 500 долларов США

• Минимальный платеж $321,64

Внесение минимального платежа означает, что отсроченные проценты в размере 178,36 долларов США ежемесячно добавляются к остатку кредита.

Через пять лет остаток по кредиту с отсроченными процентами пересчитывается, что означает, что требуемый платеж увеличивается настолько, чтобы кредит можно было погасить через 25 лет. Платеж становится настолько высоким, что залогодатель не может погасить кредит и в конечном итоге в потере права выкупа. Это одна из причин, по которой ссуды с отложенным процентом запрещены в некоторых штатах и считаются федеральным правительством хищническими. Ипотека с отложенным процентом обычно увеличивает общую стоимость кредита и может быть опасным вариантом.

Особенности

• Отложенный процентный кредит откладывает процентные платежи до истечения определенного периода времени.

• Как правило, ссуды с отсроченными процентными ставками не считаются финансово разумным средством финансирования.

• Если кредит не погашен в указанный срок, начинают начисляться проценты.

• Кредиты с отсроченной процентной ставкой обычно выдаются по кредитным картам или предлагаются розничными торговцами.

• Ипотечные кредиты также могут включать варианты с отложенными процентами, при которых невыплаченные проценты добавляются к основному балансу кредита, что также известно как отрицательная амортизация.

• Выплаченные проценты иногда могут быть датированы задним числом на весь остаток кредита и включать высокие процентные ставки.