Ertelenmiş Faiz

Ertelenmiş Faiz Nedir?

Ertelenmiş faiz, belirli bir süre boyunca bir kredinin faiz ödemelerinin ertelenmesidir. Bu süre bitmeden kredideki bakiyenizin tamamı kapatıldığı sürece herhangi bir faiz ödemezsiniz. Bu süre sona ermeden kredi bakiyesini ödemezseniz faiz tahakkuk etmeye başlar.

Ertelenmiş faizli ipotek veya kademeli ödemeli ipotek olarak bilinen ipoteklerde ertelenmiş faiz seçenekleri de mevcuttur.

Ertelenmiş Faizi Anlama

Ertelenmiş faiz seçenekleri genellikle perakendeciler tarafından mobilya ve ev aletleri gibi büyük biletler için sağlanır. Bir tüketicinin bu ürünleri satın almasını, peşin ödeme yapması veya faizli bir kredi alması durumundan daha kolay ve çekici hale getirerek satın alma maliyetini artırır.

Ertelenmiş faiz seçenekleri, genellikle faiz uygulanmayan belirli bir süre için geçerlidir. Bu süre sona erdiğinde ve kredi bakiyesi ödenmezse, bazen çok yüksek oranlarda olmak üzere faizler tahakkuk etmeye başlar. Bir tüketicinin ertelenmiş faiz süresinin yanı sıra teklifin şartlarını ortaya koyan herhangi bir ince baskının farkında olması önemlidir. Ayrıca faizsiz dönem bitmeden krediyi ödeyebilmelerini de sağlamalılar. Perakendeciler, perakende kredi kartları veya diğer kurum içi finansman seçenekleri aracılığıyla ertelenmiş faiz veya "faizsiz" ürünler sunar.

Kredi kartlarına da ertelenmiş faizli kredi kullandırılabilir. Tipik olarak, tüketicileri bir karta kaydolmaya cezbetmek için bir pazarlama planı olarak, kredi kartı şirketleri ertelenmiş faizli veya faizsiz kredi kartları sunar. Bu kredi kartları, belirli bir süre için kredi kartı bakiyesi üzerinde faiz ücreti sunmamaları bakımından, bir perakendeciye verilen ertelenmiş faizli kredi ile aynı şekilde çalışır. Bu süre sona erdiğinde, kalan bakiyeye veya ileriye dönük herhangi bir bakiyeye faiz uygulanmaya başlar. Mevcut kartınızdan ertelenmiş faiz oranlı (veya faizsiz) bir karta geçmeyi düşünüyorsanız, bunun şu anda mevcut olan en iyi bakiye transfer kartlarından biri olduğundan emin olun.

Tipik olarak, ertelenmiş faizli kredilerde, bakiye dönem sona ermeden önce tamamen ödenmezse, bakiyenin ne kadar kaldığına bakılmaksızın, faizin tarihi geri alınır ve tüm orijinal bakiye üzerinden tahsil edilir.

Ertelenmiş faiz özelliklerini içeren ipotekler biraz farklı bir şekilde çalışır. Bir ipoteğin aylık ödemesinde ödenmeyen faiz miktarı daha sonra kredinin ana bakiyesine eklenir. Ertelenmiş faiz nedeniyle bir kredinin anapara bakiyesi arttığında, negatif amortisman olarak bilinir. Örneğin , bir ayarlanabilir oranlı ipotek türü olan ödeme opsiyonu ARM'leri ve ertelenebilir faiz özelliğine sahip sabit faizli ipotekler, ipotek süresi boyunca bir noktada aylık ödemelerin önemli ölçüde artması riskini taşır.

İpoteklerde Ertelenmiş Faiz

2008 mortgage krizinden önce, ödeme opsiyonlu ARM'ler gibi programlar ilk 2-3 yıl için düşük başlangıç ödemelerine sahipti ve sonrasında ödemeler önemli ölçüde arttı. İpotek sahipleri 30 yıllık veya 15 yıllık bir ödemeyi, faizi kapsayan ancak anapara bakiyesini düşürmeyen yalnızca faiz ödemesini veya vadesi gelen faizi bile karşılamayan bir asgari ödemeyi seçebilir. Asgari ödeme ile vadesi gelen faiz arasındaki fark, ertelenmiş faiz veya kredi bakiyesine eklenen negatif amortismandı.

Örneğin, bir ipotek sahibinin %6 faiz oranıyla 100.000 dolarlık bir ödeme seçeneği ARM aldığını varsayalım. Borçlu, dört aylık ödeme seçeneğinden birini seçebilir:

• 599,55$'lık tamamen amorti edici 30 yıllık sabit ödeme

• Tamamen amorti edici 15 yıllık 843,86 $ ödeme

• 500$'lık sadece faiz ödemesi

• Minimum 321,64$ ödeme

Asgari ödemeyi yapmak, aylık 178,36 $ ertelenmiş faizin kredi bakiyesine eklenmesi anlamına gelir.

Beş yıl sonra, ertelenmiş faizli kredi bakiyesi yeniden düzenlenir, yani gerekli ödeme, kredinin 25 yıl içinde ödenebilmesi için yeterince artar. Ödeme o kadar yüksek olur ki, ipotek sahibi krediyi geri ödeyemez ve hacizle sonuçlanır. Bu, ertelenmiş faizli kredilerin bazı eyaletlerde yasaklanmasının ve federal hükümet tarafından yırtıcı olarak görülmesinin bir nedenidir. Ertelenmiş faizli ipotekler genellikle bir kredinin toplam maliyetini artırır ve tehlikeli bir seçenek olabilir.

Öne Çıkanlar

• Ertelenmiş faizli kredi, faiz ödemelerini belirli bir süre sonrasına erteler.

• Genel olarak, ertelenmiş faizli krediler finansal açıdan ihtiyatlı bir finansman aracı olarak kabul edilmez.

• Kredi belirtilen sürede ödenmezse faiz işlemeye başlar.

• Ertelenmiş faizli krediler genellikle kredi kartlarında bulunur veya perakendeciler tarafından sunulur.

• İpotekler, aynı zamanda negatif amortisman olarak da bilinen, borcun anapara bakiyesine ödenmemiş faizin eklendiği ertelenmiş faiz seçeneklerini de içerebilir.

• Ödenen faiz bazen tüm kredi bakiyesi için geriye alınabilir ve yüksek faiz oranlarını içerebilir.