Udskudt rente
Hvad er udskudt rente?
Udskudt rente er, nÄr rentebetalinger udskydes pÄ et lÄn i en bestemt periode. Du betaler ingen renter, sÄ lÊnge hele din saldo pÄ lÄnet er betalt af inden denne periode udlÞber. Hvis du ikke afdrager pÄ lÄnesaldoen, inden denne periode udlÞber, begynder der at lÞbe renter.
Muligheder for udskudt rente er ogsÄ tilgÊngelige pÄ realkreditlÄn, kendt som et realkreditlÄn med udskudt rente eller et realkreditlÄn med graderet betaling.
ForstÄ udskudte renter
Muligheder for udskudt rente tilbydes normalt af detailhandlere pÄ varer med store billetter, sÄsom mÞbler og husholdningsapparater. Det gÞr det nemmere og mere attraktivt for en forbruger at kÞbe disse varer, end hvis de skulle betale fuldt ud eller optage et lÄn med renter, hvilket Þger prisen pÄ kÞbet.
Muligheder for udskudt rente varer normalt i en bestemt periode, hvor der ikke opkrÊves renter. NÄr fÞrst denne periode er forbi, og hvis lÄnesaldoen ikke er blevet betalt, begynder der pÄlÞbe renter, nogle gange med meget hÞje satser. Det er vigtigt for en forbruger at vÊre opmÊrksom pÄ den udskudte renteperiode samt eventuelle smÄt, der angiver vilkÄrene for tilbuddet. De skal selvfÞlgelig ogsÄ sÞrge for, at de kan betale lÄnet tilbage, inden den rentefri periode er slut. Detailhandlere tilbyder udskudte renter eller "rentefri" varer gennem deres detailkreditkort eller andre interne finansieringsmuligheder.
LÄn med udskudt rente kan ogsÄ tilbydes pÄ kreditkort. Typisk som en markedsfÞringsplan for at lokke forbrugerne til at tegne et kort, tilbyder kreditkortselskaber udskudte renter eller rentefri kreditkort. Disse kreditkort fungerer pÄ samme mÄde som et lÄn med udskudt rente hos en forhandler, idet de ikke tilbyder nogen renteomkostninger pÄ kreditkortets saldo i en bestemt periode. NÄr denne periode er overstÄet, begynder der at blive opkrÊvet renter pÄ den resterende saldo eller en eventuel saldo fremover. Hvis du overvejer at skifte fra dit nuvÊrende kort til et med udskudt rente (eller ingen rente), skal du sÞrge for, at det er et af de bedste saldooverfÞrselskort, der er tilgÊngelige i Þjeblikket.
Typisk er det pÄ lÄn med udskudt rente, at hvis saldoen ikke er fuldt udbetalt inden periodens udlÞb, tilbagedateres renter og opkrÊves pÄ hele den oprindelige saldo, uanset hvor meget af saldoen der er tilbage.
RealkreditlÄn, der inkluderer udskudte rentefunktioner, fungerer pÄ en lidt anden mÄde. Det rentebelÞb, der ikke betales pÄ et realkreditlÄns mÄnedlige betaling, lÊgges derefter til hovedstolen pÄ lÄnet. NÄr et lÄns hovedsaldo stiger pÄ grund af udskudt rente, er det kendt som negativ amortisering. For eksempel indebÊrer betalingsmulighed ARMs,. en form for rentetilpasningslÄn, og fastforrentede realkreditlÄn med en udskydelsesrentefunktion, risikoen for, at de mÄnedlige betalinger stiger vÊsentligt pÄ et tidspunkt i lÞbet af realkreditlÄnet.
Udskudte renter pÄ realkreditlÄn
FÞr realkreditkrisen i 2008 havde programmer som betalingsmulighedsarme lave indledende betalinger i de fÞrste 2-3 Är, hvilke betalinger steg betydeligt efterfÞlgende. Pantgivere kunne vÊlge en 30-Ärig eller 15-Ärig betaling, en afdragsfri betaling , der dÊkker renter, men ikke reducerer hovedstolen, eller en minimumsbetaling,. der ikke engang ville dÊkke de skyldige renter. Forskellen mellem minimumsbetalingen og de skyldige renter var den henstandsrente, eller negative amortisering, som blev lagt til lÄnesaldoen.
Lad os f.eks. sige, at en pantsÊtter modtog en betalingsmulighed pÄ 100.000 USD til en rentesats pÄ 6 %. LÄntageren kunne vÊlge mellem fire mÄnedlige betalingsmuligheder:
En fuldt amortiserende 30-Ärig fast betaling pÄ $599,55
En fuldt amortiserende 15-Ärig betaling pÄ $843,86
En afdragsfri betaling pÄ $500
En minimumsbetaling pÄ $321,64
At foretage minimumsbetalingen betyder, at den udskudte rente pÄ $178,36 tilfÞjes til lÄnesaldoen mÄnedligt.
Efter fem Är omlÊgges lÄnesaldoen med udskudt rente, hvilket betyder, at den nÞdvendige betaling stiger nok til, at lÄnet kan betales af pÄ 25 Är. Betalingen bliver sÄ hÞj, at pantsÊtter ikke kan betale lÄnet tilbage og ender pÄ tvangsauktion. Dette er en af grundene til, at lÄn med udskudt rente er forbudt i nogle stater og betragtes som rovdyr af den fÞderale regering. Udskudte renter pÄ realkreditlÄn Þger typisk de samlede omkostninger ved et lÄn og kan vÊre en farlig lÞsning.
HĂžjdepunkter
Et lÄn med udskudt rente udskyder rentebetalinger til efter en vis periode.
Generelt betragtes lÄn med udskudt rente ikke som et Þkonomisk forsvarligt finansieringsmiddel.
Hvis lÄnet ikke er betalt af til det angivne tidspunkt, begynder der at lÞbe renter.
LÄn med udskudt rente findes typisk pÄ kreditkort eller tilbydes af detailhandlere.
RealkreditlÄn kan ogsÄ omfatte udskudte rentemuligheder, hvor de ubetalte renter lÊgges til hovedstolen pÄ lÄnet, ogsÄ kendt som negativ amortisering.
De betalte renter kan nogle gange tilbagedateres til hele lÄnesaldoen og inkludere hÞje renter.
