Frestaðir vextir
Hvað eru dráttarvextir?
Frestun vaxta er þegar vaxtagreiðslum er frestað af láni á tilteknu tímabili. Þú greiðir enga vexti svo lengi sem allt eftirstöðvar þínar á láninu eru greiddar upp áður en þessu tímabili lýkur. Ef þú borgar ekki af eftirstöðvum lánsins áður en þessu tímabili lýkur byrja vaxtagjöld að falla á.
Valmöguleikar með frestum vöxtum eru einnig fáanlegir á húsnæðislánum, þekkt sem veð með frestum vöxtum eða húsnæðislán með útskrifuðum greiðslum.
Skilningur á dráttarvöxtum
Valmöguleikar með frestum vöxtum eru venjulega veittir af smásöluaðilum á stórum miðavörum, svo sem húsgögnum og heimilistækjum. Það gerir það auðveldara og aðlaðandi fyrir neytanda að kaupa þessa hluti en ef hann þyrfti að borga að fullu eða taka lán með vöxtum, sem eykur kostnaðinn við kaupin.
Valmöguleikar með frestun vaxta vara venjulega í ákveðinn tíma þar sem engir vextir eru innheimtir. Þegar þessu tímabili er lokið og eftirstöðvar lánsins hafa ekki verið greiddar, byrja vextir að falla á, stundum á mjög háum vöxtum. Það er mikilvægt fyrir neytanda að vera meðvitaður um frestað vaxtatímabilið sem og hvers kyns smáa letrið sem segir til um skilmála tilboðsins. Þeir eiga líka að sjálfsögðu að tryggja að þeir geti greitt af láninu áður en vaxtalausa tímabilinu lýkur. Söluaðilar bjóða upp á dráttarvexti eða „enga vexti“ hluti með smásölukreditkorti sínu eða öðrum fjármögnunarmöguleikum innanhúss.
Einnig er hægt að bjóða upp á dráttarvexti lán á kreditkortum. Venjulega sem markaðsfyrirkomulag til að lokka neytendur til að skrá sig fyrir kort, bjóða kreditkortafyrirtæki upp á dráttarvexti eða kreditkort án vaxta. Þessi kreditkort virka á sama hátt og vaxtaálagslán hjá smásala, að því leyti að þau bjóða engin vaxtagjöld á eftirstöðvar kreditkortsins í ákveðinn tíma. Þegar því tímabili lýkur byrjar að innheimta vexti af eftirstöðvunum eða einhverri stöðu framvegis. Ef þú ert að íhuga að skipta úr núverandi korti þínu yfir í eitt með frestuðum vöxtum (eða engum vöxtum), vertu viss um að það sé eitt besta jafnvægisflutningskortið sem til er.
Venjulega, á dráttarvaxtalánum, ef staðan er ekki að fullu greidd upp áður en tímabilinu lýkur, eru vextir endurteknir og gjaldfærðir á alla upphaflegu stöðuna, óháð því hversu mikið af stöðunni er eftir.
Húsnæðislán sem innihalda frestunarvexti virka á aðeins annan hátt. Þeir vextir sem ekki eru greiddir af mánaðarlegri greiðslu húsnæðislána bætast síðan við höfuðstól lánsins. Þegar höfuðstóll láns hækkar vegna frestunarvaxta er það þekkt sem neikvæð afskrift. Til dæmis, greiðslumöguleikar ARMs,. tegund húsnæðislána með stillanlegum vöxtum, og húsnæðislána með föstum vöxtum með vaxtaálagi, bera áhættuna af því að mánaðarlegar greiðslur hækki verulega einhvern tíma á lánstímanum.
Frestaðir vextir af húsnæðislánum
Fyrir húsnæðislánakreppuna 2008 höfðu forrit eins og greiðslumöguleikar ARM lágar upphafsgreiðslur fyrstu 2-3 árin, sem greiðslur jukust verulega eftir á. Veðhafar gátu valið 30 ára eða 15 ára greiðslu, vaxtagreiðslu sem dekkar vexti en lækkar ekki höfuðstólinn eða lágmarksgreiðslu sem myndi ekki einu sinni standa undir vöxtum sem gjaldfalla. Mismunurinn á lágmarksgreiðslu og gjaldfallnum vöxtum voru dráttarvextir, eða neikvæðir afskriftir, sem bættust við eftirstöðvar lánsins.
Segjum til dæmis að veðsali hafi fengið $100.000 greiðslumöguleika ARM á 6% vöxtum. Lántaki gæti valið á milli fjögurra mánaðarlegra greiðslumöguleika:
Að fullu afskrifandi 30 ára föst greiðsla upp á $599,55
Að fullu afskrifandi 15 ára greiðsla upp á $843,86
Vaxtagreiðsla upp á $500
Lágmarksgreiðsla upp á $321,64
Að greiða lágmarksgreiðslu þýðir að frestuðum vöxtum upp á $178,36 er bætt við lánsstöðuna mánaðarlega.
Eftir fimm ár er staða lána með dráttarvöxtum endurgerð, sem þýðir að greiðsluskyldan hækkar nægilega mikið til að hægt sé að greiða lánið upp á 25 árum. Greiðslan verður svo há að veðsali getur ekki greitt af láninu og lendir í fjárnámi. Þetta er ein ástæða þess að lán með frestuðum vöxtum eru bönnuð í sumum ríkjum og talin rándýr af alríkisstjórninni. Vaxtalán hækka venjulega heildarkostnað láns og geta verið hættulegur kostur.
Hápunktar
Vaxtalán frestar vaxtagreiðslum þar til eftir ákveðinn tíma.
Almennt eru vaxtaálagslán ekki talin fjárhagslega skynsamleg fjármögnunarleið.
Ef lánið er ekki greitt upp fyrir tiltekinn tíma byrja vextir að safnast upp.
Vaxtalán eru venjulega að finna á kreditkortum eða í boði hjá smásöluaðilum.
Veðlán geta einnig falið í sér valmöguleika á frestum vöxtum, þar sem ógreiddir vextir bætast við höfuðstól lánsins, einnig þekkt sem neikvæð afskrift.
Vextir sem greiddir eru geta stundum verið afturdagsettir fyrir alla lánsstöðuna og innihalda háa vexti.
