Intérêts différés

Qu'est-ce que les intérêts différés ?

Les intérêts différés sont lorsque les paiements d' intérêts sont différés sur un prêt pendant une période de temps spécifique. Vous ne paierez aucun intérêt tant que votre solde total sur le prêt est remboursé avant la fin de cette période. Si vous ne remboursez pas le solde du prêt avant la fin de cette période, des frais d'intérêt commencent à s'accumuler.

Des options d'intérêt différé sont également disponibles sur les hypothèques, connues sous le nom d'hypothèque à intérêt différé ou d'hypothèque à paiement progressif.

Comprendre les intérêts différés

Les options d'intérêt différé sont généralement fournies par les détaillants sur les articles coûteux, tels que les meubles et les appareils électroménagers. Cela rend l'achat de ces articles plus facile et plus attrayant pour un consommateur que s'il devait payer intégralement à l'avance ou contracter un prêt avec intérêt, ce qui augmente le coût de l'achat.

Les options d'intérêt différé durent généralement pendant une période de temps spécifique pendant laquelle aucun intérêt n'est facturé. Une fois cette période passée et si le solde du prêt n'a pas été payé, des charges d'intérêt commencent à s'accumuler, parfois à des taux très élevés. Il est important pour un consommateur d'être au courant de la période d'intérêt différé ainsi que de tous les petits caractères énonçant les conditions de l'offre. Ils doivent aussi, bien sûr, s'assurer qu'ils peuvent rembourser le prêt avant la fin de la période sans intérêt. Les détaillants offrent des articles à intérêt différé ou « sans intérêt » par le biais de leur carte de crédit de détail ou d'autres options de financement internes .

Des prêts à intérêt différé peuvent également être offerts sur les cartes de crédit. Généralement, en tant que système de marketing pour inciter les consommateurs à souscrire à une carte, les sociétés de cartes de crédit proposent des cartes de crédit à intérêt différé ou sans intérêt. Ces cartes de crédit fonctionnent de la même manière qu'un prêt à intérêt différé auprès d'un commerçant, en ce sens qu'elles n'offrent aucuns frais d'intérêt sur le solde de la carte de crédit pendant une période déterminée. Une fois cette période terminée, des intérêts commencent à être facturés sur le solde restant ou sur tout solde à venir. Si vous envisagez de passer de votre carte actuelle à une carte avec un taux d'intérêt différé (ou sans taux d'intérêt), assurez-vous qu'il s'agit de l'une des meilleures cartes de transfert de solde actuellement disponibles.

En règle générale, sur les prêts à intérêt différé, si le solde n'est pas entièrement remboursé avant la fin de la période, les intérêts sont antidatés et facturés sur la totalité du solde initial, quel que soit le solde restant.

Les prêts hypothécaires qui comprennent des caractéristiques d'intérêt différé fonctionnent d'une manière légèrement différente. Le montant des intérêts qui n'est pas payé sur le paiement mensuel d'un prêt hypothécaire est ensuite ajouté au solde du capital du prêt. Lorsque le solde du principal d'un prêt augmente en raison des intérêts différés, on parle d' amortissement négatif. Par exemple, les ARM avec option de paiement,. un type de prêt hypothécaire à taux variable, et les prêts hypothécaires à taux fixe avec intérêt reportable comportent le risque que les paiements mensuels augmentent considérablement à un moment donné pendant la durée du prêt hypothécaire.

Intérêts différés sur les prêts hypothécaires

Avant la crise hypothécaire de 2008, les programmes tels que les options de paiement ARM avaient de faibles paiements de lancement pendant les 2-3 premières années, paiements qui ont considérablement augmenté par la suite. Les débiteurs hypothécaires pourraient choisir un paiement sur 30 ou 15 ans, un paiement d'intérêts couvrant uniquement les intérêts mais ne réduisant pas le solde du capital, ou un paiement minimum qui ne couvrirait même pas les intérêts dus. La différence entre le paiement minimum et les intérêts dus correspondait aux intérêts différés, ou amortissements négatifs, qui s'ajoutaient au solde du prêt.

Par exemple, disons qu'un débiteur hypothécaire a reçu une option de paiement ARM de 100 000 $ à un taux d'intérêt de 6 %. L'emprunteur pouvait choisir parmi quatre options de paiement mensuel :

• Un paiement fixe entièrement amorti sur 30 ans de 599,55 $

• Un paiement entièrement amorti sur 15 ans de 843,86 $

• Un paiement d'intérêts seulement de 500 $

• Un paiement minimum de 321,64 $

Faire le paiement minimum signifie que les intérêts différés de 178,36 $ sont ajoutés mensuellement au solde du prêt.

Après cinq ans, le solde du prêt avec intérêts différés est refondu, ce qui signifie que le paiement requis augmente suffisamment pour que le prêt puisse être remboursé en 25 ans. Le paiement devient si élevé que le débiteur hypothécaire ne peut pas rembourser le prêt et se retrouve en forclusion. C'est l'une des raisons pour lesquelles les prêts à intérêt différé sont interdits dans certains États et considérés comme prédateurs par le gouvernement fédéral. Les prêts hypothécaires à intérêt différé augmentent généralement le coût global d'un prêt et peuvent constituer une option dangereuse.

Points forts

• Un prêt à intérêt différé reporte les paiements d'intérêts jusqu'à après une certaine période de temps.

• En règle générale, les prêts à intérêt différé ne sont pas considérés comme un moyen de financement financièrement prudent.

• Si le prêt n'est pas remboursé dans le délai imparti, les intérêts commencent à courir.

• Les prêts à intérêt différé se trouvent généralement sur les cartes de crédit ou sont offerts par les détaillants.

• Les prêts hypothécaires peuvent également inclure des options d'intérêt différé, dans lesquelles les intérêts impayés sont ajoutés au solde du capital du prêt, également connu sous le nom d'amortissement négatif.

• Les intérêts payés peuvent parfois être antidatés sur la totalité du solde du prêt et inclure des taux d'intérêt élevés.