Faedah Tertunda
Apakah Faedah Tertunda?
Faedah tertunda ialah apabila pembayaran faedah ditangguhkan ke atas pinjaman dalam tempoh masa tertentu. Anda tidak akan membayar sebarang faedah selagi baki keseluruhan pinjaman anda dibayar sebelum tempoh ini berakhir. Jika anda tidak membayar baki pinjaman sebelum tempoh ini tamat, maka caj faedah mula terakru.
Pilihan faedah tertunda juga tersedia untuk gadai janji, yang dikenali sebagai gadai janji faedah tertunda atau gadai janji pembayaran bergraduat.
Memahami Faedah Tertunda
Pilihan faedah tertunda biasanya disediakan oleh peruncit untuk barangan tiket besar, seperti perabot dan peralatan rumah. Ia menjadikannya lebih mudah dan lebih menarik bagi pengguna untuk membeli barang-barang ini daripada jika mereka perlu membayar pendahuluan sepenuhnya atau membuat pinjaman dengan faedah, meningkatkan kos pembelian.
Pilihan faedah tertunda biasanya berlangsung untuk tempoh masa tertentu di mana tiada faedah dikenakan. Apabila tempoh ini tamat dan jika baki pinjaman belum dibayar, maka caj faedah mula terakru, kadangkala pada kadar yang sangat tinggi. Adalah penting bagi pengguna untuk mengetahui tempoh faedah tertunda serta sebarang cetakan halus yang membentangkan syarat tawaran. Mereka juga harus, sudah tentu, memastikan bahawa mereka boleh membayar pinjaman sebelum tempoh tanpa faedah tamat. Peruncit menawarkan faedah tertunda atau item "tiada faedah" melalui kad kredit runcit mereka atau pilihan pembiayaan dalaman yang lain.
Pinjaman faedah tertunda juga boleh ditawarkan pada kad kredit. Lazimnya sebagai skim pemasaran untuk menarik minat pengguna untuk mendaftar untuk kad, syarikat kad kredit menawarkan faedah tertunda atau kad kredit tanpa faedah. Kad kredit ini berfungsi dengan cara yang sama seperti pinjaman faedah tertunda dengan peruncit, kerana ia tidak menawarkan caj faedah ke atas baki kad kredit untuk tempoh masa tertentu. Apabila tempoh itu tamat, faedah mula dicaj ke atas baki yang tinggal atau sebarang baki pada masa hadapan. Jika anda sedang mempertimbangkan untuk menukar daripada kad semasa anda kepada satu dengan kadar faedah tertunda (atau tiada kadar faedah), pastikan ia adalah salah satu kad pemindahan baki terbaik yang tersedia pada masa ini.
Biasanya, bagi pinjaman faedah tertunda, jika baki tidak dijelaskan sepenuhnya sebelum tempoh tamat, faedah diundur dan dicaj ke atas keseluruhan baki asal, tanpa mengira berapa banyak baki yang tinggal.
Gadai janji yang menyertakan ciri faedah tertunda berfungsi dengan cara yang sedikit berbeza. Amaun faedah yang tidak dibayar pada bayaran bulanan gadai janji kemudiannya ditambah kepada baki pokok pinjaman. Apabila baki pokok pinjaman meningkat kerana faedah tertunda, ia dikenali sebagai pelunasan negatif. Contohnya, ARM pilihan pembayaran,. sejenis gadai janji kadar laras dan gadai janji kadar tetap dengan ciri faedah tertunda, membawa risiko pembayaran bulanan meningkat dengan ketara pada satu ketika sepanjang tempoh gadai janji.
Faedah Tertunda pada Gadai Janji
Sebelum krisis gadai janji 2008, program seperti ARM pilihan pembayaran mempunyai bayaran pengenalan yang rendah untuk 2-3 tahun pertama, yang mana pembayaran meningkat dengan ketara selepas itu. Pemgadai janji boleh memilih pembayaran 30 tahun atau 15 tahun, pembayaran faedah sahaja yang meliputi faedah tetapi tidak mengurangkan baki prinsipal, atau bayaran minimum yang tidak akan menampung faedah yang perlu dibayar. Perbezaan antara bayaran minimum dan faedah yang perlu dibayar ialah faedah tertunda, atau pelunasan negatif, yang ditambahkan pada baki pinjaman.
Sebagai contoh, katakan seorang penggadai menerima ARM pilihan pembayaran $100,000 pada kadar faedah 6%. Peminjam boleh memilih daripada empat pilihan pembayaran bulanan:
Bayaran tetap 30 tahun yang melunaskan sepenuhnya sebanyak $599.55
Bayaran 15 tahun pelunasan sepenuhnya sebanyak $843.86
Bayaran faedah sahaja sebanyak $500
Bayaran minimum $321.64
Membuat pembayaran minimum bermakna faedah tertunda sebanyak $178.36 ditambah kepada baki pinjaman setiap bulan.
Selepas lima tahun, baki pinjaman dengan faedah tertunda disusun semula, bermakna bayaran yang diperlukan meningkat cukup supaya pinjaman dapat dijelaskan dalam tempoh 25 tahun. Bayaran menjadi sangat tinggi sehingga penggadai tidak dapat membayar balik pinjaman dan berakhir dengan perampasan. Ini adalah salah satu sebab mengapa pinjaman dengan faedah tertunda diharamkan di beberapa negeri dan dianggap sebagai pemangsa oleh kerajaan persekutuan. Gadai janji faedah tertunda biasanya meningkatkan kos keseluruhan pinjaman dan boleh menjadi pilihan yang berbahaya.
Sorotan
Pinjaman faedah tertunda menangguhkan pembayaran faedah sehingga selepas tempoh masa tertentu.
Secara umumnya, pinjaman faedah tertunda tidak dianggap sebagai cara pembiayaan yang berhemat dari segi kewangan.
Jika pinjaman tidak dijelaskan pada masa yang ditetapkan, faedah mula terakru.
Pinjaman faedah tertunda biasanya ditemui pada kad kredit atau ditawarkan oleh peruncit.
Gadai janji juga boleh termasuk pilihan faedah tertunda, di mana faedah yang belum dibayar ditambah pada baki pokok pinjaman, juga dikenali sebagai pelunasan negatif.
Faedah yang dibayar kadangkala boleh diundurkan kepada keseluruhan baki pinjaman dan termasuk kadar faedah yang tinggi.
