الفائدة المؤجلة
ما هي الفائدة المؤجلة؟
الفائدة المؤجلة هي عندما يتم تأجيل مدفوعات الفائدة على قرض خلال فترة زمنية محددة. لن تدفع أي فائدة طالما تم سداد رصيدك بالكامل على القرض قبل انتهاء هذه الفترة. إذا لم تسدد رصيد القرض قبل انتهاء هذه الفترة ، فستبدأ رسوم الفائدة في التراكم.
خيارات الفائدة المؤجلة متاحة أيضًا على الرهون العقارية ، والمعروفة باسم الرهن العقاري ذو الفائدة المؤجلة أو الرهن العقاري ذو السداد المتدرج.
فهم الفائدة المؤجلة
عادة ما يتم توفير خيارات الفائدة المؤجلة من قبل تجار التجزئة على سلع باهظة الثمن ، مثل الأثاث والأجهزة المنزلية. إنه يجعل شراء هذه العناصر أسهل وأكثر جاذبية للمستهلك مما لو اضطر إلى الدفع مقدمًا بالكامل أو الحصول على قرض بفائدة ، مما يزيد من تكلفة الشراء.
عادة ما تستمر خيارات الفائدة المؤجلة لفترة زمنية محددة حيث لا يتم تحصيل فائدة. بمجرد انتهاء هذه الفترة وإذا لم يتم دفع رصيد القرض ، تبدأ رسوم الفائدة في التراكم ، وأحيانًا بمعدلات عالية جدًا. من المهم أن يكون المستهلك على دراية بفترة الفائدة المؤجلة بالإضافة إلى أي مطبوعة دقيقة توضح شروط العرض. يجب عليهم أيضًا ، بالطبع ، التأكد من قدرتهم على سداد القرض قبل انتهاء فترة الإعفاء من الفائدة. يقدم تجار التجزئة فائدة مؤجلة أو عناصر "بدون فائدة" من خلال بطاقة ائتمان التجزئة الخاصة بهم أو غيرها من خيارات التمويل الداخلية .
يمكن أيضًا تقديم قروض الفائدة المؤجلة على بطاقات الائتمان. عادةً ما يكون مخططًا تسويقيًا لجذب المستهلكين للتسجيل للحصول على بطاقة ، تقدم شركات بطاقات الائتمان فوائد مؤجلة أو بدون فوائد بطاقات ائتمان. تعمل بطاقات الائتمان هذه بنفس طريقة قرض الفائدة المؤجل مع بائع التجزئة ، حيث لا تقدم أي رسوم فائدة على رصيد بطاقة الائتمان لفترة زمنية محددة. بمجرد انتهاء تلك الفترة ، تبدأ الفائدة على الرصيد المتبقي أو أي رصيد من الآن فصاعدًا. إذا كنت تفكر في التبديل من بطاقتك الحالية إلى بطاقة ذات معدل فائدة مؤجل (أو بدون معدل فائدة) ، فتأكد من أنها واحدة من أفضل بطاقات تحويل الرصيد المتاحة حاليًا.
عادةً ، على قروض الفائدة المؤجلة ، إذا لم يتم سداد الرصيد بالكامل قبل انتهاء الفترة ، يتم إرجاع الفائدة بأثر رجعي وتحمل على الرصيد الأصلي بالكامل ، بغض النظر عن مقدار الرصيد المتبقي.
الرهون العقارية التي تتضمن ميزات الفائدة المؤجلة تعمل بطريقة مختلفة قليلاً. ثم يتم إضافة مبلغ الفائدة التي لم يتم دفعها على الدفعة الشهرية للرهن العقاري إلى الرصيد الأساسي للقرض. عندما يزيد الرصيد الأساسي للقرض بسبب الفائدة المؤجلة ، يُعرف باسم الاستهلاك السلبي. على سبيل المثال ، خيار الدفع ARMs ، وهو نوع من الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل ، والرهون العقارية ذات السعر الثابت مع ميزة الفائدة المؤجلة ، تحمل مخاطر زيادة المدفوعات الشهرية بشكل كبير في مرحلة ما خلال مدة الرهن العقاري.
الفائدة المؤجلة على الرهون العقارية
قبل أزمة الرهن العقاري في عام 2008 ، كان لبرامج مثل ARM لخيار الدفع مدفوعات تمهيدية منخفضة لأول 2-3 سنوات ، والتي زادت المدفوعات بشكل ملحوظ بعد ذلك. يمكن للمراهنين اختيار سداد مدته 30 عامًا أو 15 عامًا ، أو دفعة فائدة فقط تغطي الفائدة ولكن لا تقلل من الرصيد الأساسي ، أو الحد الأدنى للدفع الذي لا يغطي حتى الفائدة المستحقة. كان الفرق بين الحد الأدنى للسداد والفائدة المستحقة هو الفائدة المؤجلة ، أو الاستهلاك السلبي ، والذي تمت إضافته إلى رصيد القرض.
على سبيل المثال ، لنفترض أن مقرضًا تلقى مبلغًا قدره 100000 دولار بخيار دفع ARM بمعدل فائدة 6٪. يمكن للمقترض الاختيار من بين أربعة خيارات دفع شهرية:
دفعة ثابتة لمدة 30 سنة قابلة للإطفاء بالكامل بقيمة 599.55 دولار
سداد كامل لمدة 15 سنة بقيمة 843.86 دولار
دفعة فائدة فقط 500 دولار
حد أدنى للدفع 321.64 دولارًا
إجراء الحد الأدنى للدفع يعني إضافة الفائدة المؤجلة البالغة 178.36 دولارًا أمريكيًا إلى رصيد القرض شهريًا.
بعد خمس سنوات ، يتم إعادة صياغة رصيد القرض بفائدة مؤجلة ، مما يعني أن الدفعة المطلوبة تزيد بما يكفي بحيث يمكن سداد القرض في غضون 25 عامًا. يصبح السداد مرتفعا لدرجة أن الرهن لا يستطيع سداد القرض وينتهي بحبس الرهن. هذا هو أحد أسباب حظر القروض ذات الفائدة المؤجلة في بعض الولايات واعتبارها مفترسة من قبل الحكومة الفيدرالية. تزيد القروض العقارية ذات الفائدة المؤجلة عادةً من التكلفة الإجمالية للقرض ويمكن أن تكون خيارًا خطيرًا.
يسلط الضوء
قرض بفائدة مؤجلة يؤجل مدفوعات الفائدة إلى ما بعد فترة زمنية معينة.
بشكل عام ، لا تعتبر القروض ذات الفائدة المؤجلة وسيلة تمويل حكيمة من الناحية المالية.
إذا لم يتم سداد القرض في الوقت المحدد ، تبدأ الفائدة في التراكم.
عادة ما توجد قروض الفائدة المؤجلة على بطاقات الائتمان أو يقدمها تجار التجزئة.
يمكن أن تشمل الرهون العقارية أيضًا خيارات الفائدة المؤجلة ، حيث يتم إضافة الفائدة غير المدفوعة إلى الرصيد الأساسي للقرض ، والمعروف أيضًا باسم الاستهلاك السلبي.
يمكن أحيانًا إرجاع الفائدة المدفوعة بأثر رجعي إلى رصيد القرض بالكامل وتشمل أسعار الفائدة المرتفعة.
