Uppskjuten ränta
Vad Àr uppskjuten rÀnta?
Uppskjuten rÀnta Àr nÀr rÀntebetalningar skjuts upp pÄ ett lÄn under en viss tidsperiod. Du betalar ingen rÀnta sÄ lÀnge hela ditt saldo pÄ lÄnet betalas av innan denna period Àr slut. Om du inte betalar av lÄnesaldot innan denna period Àr slut, börjar rÀntekostnader uppstÄ.
Alternativ med uppskjuten rÀnta Àr ocksÄ tillgÀngliga för bolÄn, sÄ kallade uppskjuten rÀntelÄn eller inteckning med graderad betalning.
FörstÄ uppskjuten rÀnta
Alternativ för uppskjuten rÀnta tillhandahÄlls vanligtvis av ÄterförsÀljare pÄ föremÄl med stora biljetter, sÄsom möbler och hushÄllsapparater. Det gör det enklare och mer attraktivt för en konsument att köpa dessa varor Àn om de mÄste betala i förskott eller ta ett lÄn med rÀnta, vilket ökar kostnaden för köpet.
Uppskjuten rÀntealternativ varar vanligtvis under en viss tidsperiod dÀr ingen rÀnta tas ut. NÀr denna period Àr över och om lÄnebeloppet inte har betalats, börjar rÀntekostnader uppstÄ, ibland till mycket höga rÀntor. Det Àr viktigt för en konsument att vara medveten om den uppskjutna rÀnteperioden samt alla finstilta som beskriver villkoren för erbjudandet. De ska ocksÄ sjÀlvklart se till att de kan betala av lÄnet innan den rÀntefria perioden Àr över. à terförsÀljare erbjuder uppskjuten rÀnta eller "ingen rÀnta" objekt genom sina kreditkort eller andra interna finansieringsalternativ.
LÄn med uppskjuten rÀnta kan Àven erbjudas pÄ kreditkort. Typiskt som ett marknadsföringssystem för att locka konsumenter att registrera sig för ett kort, erbjuder kreditkortsföretag uppskjuten rÀnta eller kreditkort utan rÀnta. Dessa kreditkort fungerar pÄ samma sÀtt som ett lÄn med uppskjuten rÀnta hos en ÄterförsÀljare, genom att de inte erbjuder nÄgra rÀntekostnader pÄ saldot pÄ kreditkortet under en viss tidsperiod. NÀr den perioden Àr över börjar rÀnta debiteras pÄ det ÄterstÄende saldot eller eventuellt saldo framöver. Om du funderar pÄ att byta frÄn ditt nuvarande kort till ett med uppskjuten rÀnta (eller ingen rÀnta), se till att det Àr ett av de bÀsta saldoöverföringskorten som finns tillgÀngliga för nÀrvarande.
Vanligtvis, pÄ lÄn med uppskjuten rÀnta, om saldot inte Àr helt betald innan perioden slutar, Àr rÀntan tillbakadaterad och debiteras pÄ hela det ursprungliga saldot, oavsett hur mycket av saldot som finns kvar.
BolÄn som innehÄller funktioner för uppskjuten rÀnta fungerar pÄ ett lite annorlunda sÀtt. RÀntebeloppet som inte betalas pÄ ett bolÄns mÄnatliga betalning lÀggs sedan till lÄnebeloppet. NÀr ett lÄns kapitalsaldo ökar pÄ grund av uppskjuten rÀnta kallas det negativ amortering. Till exempel, betalningsalternativ ARMs,. en typ av inteckning med justerbar rÀnta, och bolÄn med fast rÀnta med uppskjuten rÀnta, medför risken att de mÄnatliga betalningarna ökar avsevÀrt nÄgon gÄng under bolÄnets löptid.
Uppskjuten rÀnta pÄ bolÄn
Före bolÄnekrisen 2008 hade program som betalningsalternativ ARM lÄga inledande betalningar under de första 2-3 Ären, vilka betalningar ökade avsevÀrt efterÄt. PantsÀttare kan vÀlja en betalning pÄ 30 eller 15 Är, en rÀntebetalning som endast tÀcker rÀnta men som inte minskar kapitalbeloppet, eller en minimibetalning som inte ens tÀcker rÀntan. Skillnaden mellan minimibetalningen och den förfallna rÀntan var den uppskjutna rÀntan, eller negativ amortering, som lades till lÄnesaldot.
SÀg till exempel att en pantsÀttare fick ett betalningsalternativ pÄ 100 000 USD till en rÀnta pÄ 6 %. LÄntagaren kan vÀlja mellan fyra mÄnatliga betalningsalternativ:
En helt amorterande 30-Ärig fast betalning pÄ 599,55 USD
En fullt amorterande 15-Ärig betalning pÄ $843,86
En rÀntebetalning pÄ 500 USD
En minsta betalning pÄ $321,64
Att göra den minsta betalningen innebÀr att den uppskjutna rÀntan pÄ 178,36 USD lÀggs till lÄnesaldot varje mÄnad.
Efter fem Är omarbetas lÄnesaldot med uppskjuten rÀnta, vilket innebÀr att den erforderliga betalningen ökar tillrÀckligt mycket för att lÄnet ska kunna betalas av pÄ 25 Är. Betalningen blir sÄ hög att pantsÀttaren inte kan betala tillbaka lÄnet och hamnar i utmÀtning. Detta Àr en anledning till att lÄn med uppskjuten rÀnta Àr förbjudna i vissa stater och anses vara rovdjur av den federala regeringen. BolÄn med uppskjuten rÀnta ökar vanligtvis den totala kostnaden för ett lÄn och kan vara ett farligt alternativ.
Höjdpunkter
Ett uppskjuten rÀntelÄn skjuter upp rÀntebetalningarna till efter en viss tid.
Generellt sett betraktas inte lÄn med uppskjuten rÀnta som ett ekonomiskt klokt finansieringssÀtt.
â Om lĂ„net inte betalas av inom den angivna tiden börjar det löpa rĂ€nta.
LÄn med uppskjuten rÀnta finns vanligtvis pÄ kreditkort eller erbjuds av ÄterförsÀljare.
BolÄn kan ocksÄ innehÄlla uppskjutna rÀntealternativ, dÀr den obetalda rÀntan lÀggs till lÄnebeloppet, Àven kÀnt som negativ amortering.
â RĂ€ntan som betalas kan ibland bakĂ„tdateras till hela lĂ„nesaldot och inkluderar höga rĂ€ntor.
