递延利息

什么是递延利息？

递延利息是指在特定时间段内延迟支付贷款的利息。只要您的贷款余额在此期限结束前还清，您就不会支付任何利息。如果您在此期间结束前未还清贷款余额，则利息费用开始累积。

抵押贷款也提供延期利息选项，称为延期利息抵押贷款或分期付款抵押贷款。

了解递延利息

零售商通常会为家具和家用电器等大件商品提供递延利息选项。与必须全额预付或贷款连息相比，这使得消费者购买这些商品更容易、更具吸引力，从而增加了购买成本。

递延利息期权通常持续一段特定的时间，不收取利息。一旦这段时间结束并且贷款余额尚未支付，那么利息费用开始累积，有时利率非常高。对于消费者来说，了解延期利息期以及任何列出要约条款的细则非常重要。当然，他们还应该确保在免息期结束之前还清贷款。零售商通过他们的零售信用卡或其他内部融资选项提供延期利息或“无利息”项目。

延期利息贷款也可以通过信用卡提供。通常作为吸引消费者注册信用卡的营销计划，信用卡公司提供延期利息或无息信用卡。这些信用卡的工作方式与向零售商提供的延期利息贷款相同，因为它们在特定时间段内不收取信用卡余额的利息费用。一旦该期限结束，就会开始对剩余余额或未来的任何余额收取利息。如果您正在考虑从当前的卡切换到具有延期利率（或无利率）的卡，请确保它是目前可用的最佳余额转账卡之一。

通常，对于递延利息贷款，如果余额在期末前未全部还清，则无论剩余多少余额，都会追溯并收取全部原始余额的利息。

包含延期利息功能的抵押贷款的运作方式略有不同。然后将抵押贷款每月付款未支付的利息金额添加到贷款的本金余额中。当贷款的本金余额因递延利息而增加时，称为负摊销。例如，支付选项 ARMs是一种可调整利率抵押贷款，以及具有可延期利息特征的固定利率抵押贷款，在抵押贷款期限内的某个时间点，每月还款额会大幅增加。

抵押贷款递延利息

在 2008 年抵押贷款危机之前，支付选项 ARM 等计划在前 2-3 年的介绍性付款较低，之后付款显着增加。抵押人可以选择 30 年或 15 年还款、只付利息但不减少本金余额的只付利息，或者甚至不包括应付利息的最低还款。最低还款额和到期利息之间的差额是递延利息或负摊销，它被添加到贷款余额中。

例如，假设一位抵押人以 6% 的利率收到了 100,000 美元的支付选项 ARM。借款人可以从四种每月付款方式中进行选择：

完全摊销的 30 年固定付款 $599.55
完全摊销的 15 年付款 843.86 美元
只付利息 500 美元
最低付款 321.64 美元

支付最低付款意味着每月将 178.36 美元的递延利息添加到贷款余额中。

五年后，带有递延利息的贷款余额被重新计算，这意味着所需的还款额增加了足够多，以至于可以在 25 年内还清贷款。付款变得如此之高，以至于抵押人无法偿还贷款并最终丧失抵押品赎回权。这就是为什么在某些州禁止延期利息贷款并被联邦政府视为掠夺性贷款的原因之一。延期利息抵押贷款通常会增加贷款的总成本，并且可能是一个危险的选择。

＃＃强调

延期利息贷款将利息支付推迟到一段时间后。
一般而言，递延利息贷款不被视为财务审慎的融资方式。
如果贷款没有在指定时间还清，利息开始累积。
延期利息贷款通常在信用卡上找到或由零售商提供。
抵押贷款还可以包括递延利息选择，其中未付利息被添加到贷款的本金余额中，也称为负摊销。
支付的利息有时可以追溯到整个贷款余额，包括高利率。