Aufgeschobene Zinsen
Was sind aufgeschobene Zinsen?
Aufgeschobene Zinsen sind, wenn Zinszahlungen für ein Darlehen während eines bestimmten Zeitraums aufgeschoben werden. Sie zahlen keine Zinsen, solange Ihr gesamtes Darlehensguthaben vor Ablauf dieser Frist getilgt ist. Wenn Sie den Kreditsaldo nicht vor Ablauf dieser Frist zurückzahlen, fallen Zinsen an.
Aufgeschobene Zinsoptionen sind auch für Hypotheken verfügbar, die als Hypothek mit aufgeschobener Verzinsung oder Hypothek mit abgestufter Zahlung bekannt sind.
Aufgeschobene Zinsen verstehen
Aufgeschobene Zinsoptionen werden normalerweise von Einzelhändlern für große Artikel wie Möbel und Haushaltsgeräte angeboten. Es macht es für einen Verbraucher einfacher und attraktiver, diese Artikel zu kaufen, als wenn er im Voraus vollständig bezahlen oder einen Kredit mit Zinsen aufnehmen müsste, was die Anschaffungskosten erhöht.
Aufgeschobene Zinsoptionen laufen in der Regel über einen bestimmten Zeitraum, in dem keine Zinsen berechnet werden. Nach Ablauf dieser Frist und wenn der Kreditsaldo nicht bezahlt wurde, fallen Zinsen an, die manchmal sehr hoch sind. Es ist wichtig, dass ein Verbraucher die Zinsaufschubfrist sowie das Kleingedruckte mit den Angebotsbedingungen kennt. Außerdem sollten sie natürlich sicherstellen, dass sie den Kredit vor Ablauf der zinsfreien Zeit abbezahlen können. Einzelhändler bieten aufgeschobene Zinsen oder zinslose Artikel über ihre Einzelhandelskreditkarte oder andere interne Finanzierungsoptionen an.
Kredite mit aufgeschobener Verzinsung können auch auf Kreditkarten angeboten werden. Typischerweise als Marketing-Schema, um Verbraucher dazu zu bringen, sich für eine Karte anzumelden, bieten Kreditkartenunternehmen aufgeschobene oder zinslose Kreditkarten an. Diese Kreditkarten funktionieren wie ein Darlehen mit aufgeschobener Verzinsung bei einem Händler, indem sie für einen bestimmten Zeitraum keine Zinsen auf das Guthaben der Kreditkarte zahlen. Sobald dieser Zeitraum abgelaufen ist, werden Zinsen auf das verbleibende Guthaben oder ein zukünftiges Guthaben berechnet. Wenn Sie erwägen, von Ihrer aktuellen Karte zu einer Karte mit aufgeschobenem Zinssatz (oder ohne Zinssatz) zu wechseln, stellen Sie sicher, dass es sich um eine der besten derzeit erhältlichen Guthabenübertragungskarten handelt.
In der Regel werden bei Darlehen mit aufgeschobener Verzinsung Zinsen rückwirkend erhoben und auf den gesamten ursprünglichen Saldo erhoben, wenn der Restbetrag nicht vor Ablauf des Zeitraums vollständig ausgezahlt ist, unabhängig davon, wie viel Restbetrag noch übrig ist.
Hypotheken mit aufgeschobenen Zinsmerkmalen funktionieren etwas anders. Der Zinsbetrag, der nicht auf die monatliche Rate einer Hypothek gezahlt wird, wird dann zum Hauptbetrag des Darlehens hinzugefügt. Wenn sich der Kapitalbetrag eines Darlehens aufgrund aufgeschobener Zinsen erhöht, wird dies als negative Amortisation bezeichnet. Beispielsweise bergen die Zahlungsoption ARMs,. eine Art variabel verzinsliche Hypothek, und Festhypotheken mit aufschiebbarer Verzinsung das Risiko, dass die monatlichen Zahlungen irgendwann während der Laufzeit der Hypothek erheblich steigen.
Aufgeschobene Zinsen auf Hypotheken
Vor der Hypothekenkrise von 2008 hatten Programme wie die Zahlungsoption ARMs in den ersten 2-3 Jahren niedrige Einführungszahlungen, die danach erheblich anstiegen. Hypothekenschuldner konnten zwischen einer 30-jährigen oder 15-jährigen Zahlung, einer reinen Zinszahlung wählen, die die Zinsen abdeckt, aber nicht den Kapitalsaldo mindert, oder einer Mindestzahlung,. die nicht einmal die fälligen Zinsen abdeckt. Die Differenz zwischen der Mindestzahlung und den fälligen Zinsen waren die aufgeschobenen Zinsen oder die negative Amortisation, die dem Darlehenssaldo hinzugefügt wurden.
Nehmen wir zum Beispiel an, ein Hypothekenschuldner hat eine ARM-Zahlungsoption in Höhe von 100.000 USD zu einem Zinssatz von 6 % erhalten. Der Kreditnehmer konnte aus vier monatlichen Zahlungsoptionen wählen:
Eine 30-jährige Festzahlung in Höhe von 599,55 USD, die sich vollständig amortisiert
Eine 15-Jahres-Zahlung in Höhe von 843,86 $, die sich vollständig amortisiert
Eine reine Zinszahlung von 500 $
Eine Mindestzahlung von 321,64 $
Wenn Sie die Mindestzahlung leisten, werden die aufgeschobenen Zinsen in Höhe von 178,36 USD monatlich zum Darlehenssaldo hinzugefügt.
Nach fünf Jahren wird der Darlehenssaldo mit aufgeschobenen Zinsen neu berechnet, das heißt, die erforderliche Zahlung erhöht sich so weit, dass das Darlehen in 25 Jahren abbezahlt werden kann. Die Zahlung wird so hoch, dass der Hypothekenschuldner das Darlehen nicht zurückzahlen kann und in der Zwangsvollstreckung landet. Das ist ein Grund, warum Kredite mit aufgeschobener Verzinsung in einigen Bundesländern verboten sind und von der Bundesregierung als räuberisch angesehen werden. Hypotheken mit aufgeschobenen Zinsen erhöhen in der Regel die Gesamtkosten eines Darlehens und können eine gefährliche Option sein.
Höhepunkte
Ein Darlehen mit aufgeschobener Verzinsung verschiebt die Zinszahlungen bis nach einem bestimmten Zeitraum.
Darlehen mit gestundeter Verzinsung gelten im Allgemeinen nicht als finanziell sinnvolle Finanzierungsform.
Wird der Kredit bis zum angegebenen Zeitpunkt nicht zurückgezahlt, fallen Zinsen an.
Darlehen mit aufgeschobener Verzinsung werden normalerweise auf Kreditkarten angeboten oder von Einzelhändlern angeboten.
Hypotheken können auch aufgeschobene Zinsoptionen enthalten, bei denen die unbezahlten Zinsen zum Kapitalbetrag des Darlehens hinzugefügt werden, was auch als negative Amortisation bezeichnet wird.
Die gezahlten Zinsen können manchmal auf den gesamten Kreditsaldo zurückdatiert werden und hohe Zinssätze enthalten.
