金融テクノロジー（フィンテック）

Financial Technology（Fintech）とは何ですか？

金融テクノロジー（Fintechとしてよく知られています）は、金融サービスの提供と使用を改善および自動化しようとする新しいテクノロジーを表すために使用されます。フィンテックは、その中核として、コンピューターやますますスマートフォンで使用される特殊なソフトウェアとアルゴリズムを利用することで、企業、事業主、消費者が財務業務、プロセス、生活をより適切に管理できるよう支援するために利用されています。 Fintechという言葉は、「金融テクノロジー」を組み合わせたものです。

21世紀にフィンテックが登場したとき、この用語は当初、確立された金融機関のバックエンドシステムで採用されているテクノロジーに適用されていました。しかし、それ以来、より消費者志向のサービス、したがってより消費者志向の定義へのシフトがありました。 Fintechには現在、教育、リテールバンキング、資金調達と非営利、投資管理など、さまざまなセクターと業界が含まれています。

Fintechには、ビットコインなどの暗号通貨の開発と使用も含まれています。フィンテックのそのセグメントが最も注目を集めるかもしれませんが、大きなお金は依然として伝統的な世界の銀行業界とその数兆ドルの時価総額にあります。

##フィンテックを理解する

大まかに言って、「金融技術」という用語は、デジタルマネーの発明から複式簿記まで、人々がビジネスを取引する方法の革新に適用できます。しかし、インターネット革命とモバイルインターネット/スマートフォン革命以来、金融技術は爆発的に成長しました。 Fintechは、もともと銀行や貿易会社のバックオフィスに適用されたコンピューター技術の使用に言及していましたが、現在、個人金融および商業金融へのさまざまな技術的介入について説明しています。

Fintechは現在、送金、スマートフォンでの小切手の預け入れ、銀行の支店を迂回してクレジットを申請する、起業のために資金を調達する、投資を管理するなど、通常は人の助けを借りずに、さまざまな財務活動について説明しています。 EYの2017FintechAdoption Indexによると、消費者の3分の1が少なくとも2つ以上のフィンテックサービスを利用しており、それらの消費者も日常生活の一部としてフィンテックをますます認識しています。

##実際のフィンテック

最も話題になっている（そして最も資金提供されている）フィンテックのスタートアップは同じ特徴を共有しています。より高速および/またはより良いサービスを提供します。

たとえば、Affirmは、消費者が購入のための即時の短期ローンを確保する方法を提供することにより、クレジットカード会社をオンラインショッピングプロセスから排除しようとしています。レートは高くなる可能性がありますが、Affirmは、信用度が低いかまったくない消費者に、信用を確保し、信用履歴を構築する方法を提供すると主張しています。同様に、Better Mortgageは、申請から24時間以内に確認済みの事前承認レターをユーザーに提供できるデジタルのみのサービスで、住宅ローンのプロセスを合理化する（そして従来の住宅ローンブローカーを不要にする）ことを目指しています。 GreenSkyは、消費者が固定された貸し手を回避し、無利子のプロモーション期間を提供することで利子を節約できるようにすることで、住宅改善の借り手と銀行を結び付けようとしています。

Talaは、信用がない、または信用度が低い消費者向けに、スマートフォンで取引履歴や、プレイするモバイルゲームなど、一見無関係なことについて詳細なデータを掘り下げることで、発展途上国の消費者にマイクロローンを提供しています。タラは、そのような消費者に地元の銀行、規制されていない貸し手、および他のマイクロファイナンス機関よりも優れた選択肢を提供しようとしています。

要するに、なぜあなたの経済生活のある側面がそれほど不快だったのか（伝統的な貸し手との住宅ローンの申し込みなど）、またはそれが完全に適切ではないと感じた場合、フィンテックはおそらく持っています（または持っていることを求めています） ）あなたのための解決策。たとえば、フィンテックは、「FICOスコアを構成するものがなぜそれほど不思議なのか、そしてそれが私の信用度を判断するためにどのように使用されるのか」などの質問に答えようとしています。

そのため、ローンのオリジネーターであるUpstartは、さまざまなデータセットを使用して信用度を判断することにより、 FICO （および従来型とフィンテックの両方の他の貸し手）を廃止したいと考えています。それらには、雇用履歴、教育、および引受するかどうか、およびローンの価格設定方法を決定するために、借り手になる予定の人が自分のクレジットスコアを知っているかどうかが含まれます。同様の扱いは、ハウスフリッパーのつなぎ融資（LendingHome）から、女性が長生きし、独自の貯蓄要件があり、男性よりも収入が少ない傾向があり、給与曲線が異なるという事実に対処するデジタル投資プラットフォームに及ぶ金融サービスに与えられます貯蓄を増やすための時間を少なくすることができます（Ellevest）。

##フィンテックの拡大する地平線

これまで、金融機関は一つの傘の下でさまざまなサービスを提供してきました。これらのサービスの範囲は、従来の銀行業務から住宅ローンや取引サービスまで幅広い範囲でした。最も基本的な形式では、フィンテックはこれらのサービスを個別のサービスにバンドル解除します。合理化された製品とテクノロジーの組み合わせにより、フィンテック企業はより効率的になり、各トランザクションに関連するコストを削減できます。

フィンテックのイノベーションが従来の取引、銀行、ファイナンシャルアドバイス、製品にどれだけ影響を与えたかを一言で表すと、かつては支店、セールスマン、デスクトップの領域であった金融製品やサービスがモバイルデバイスに移行したり、単に大規模で定着した機関から離れて民主化する。

たとえば、モバイル専用の株取引アプリRobinhoodは取引に手数料を請求せず、 Prosper Marketplace、Lending Club、OnDeckなどのピアツーピアの融資サイトは、幅広い市場勢力への融資の競争を開くことで金利を引き下げることを約束しています。 Kabbage、Lendio、Accion、Funding Circleなどのビジネスローンプロバイダーは、（とりわけ）スタートアップ企業や確立されたビジネスに、運転資金を確保するための簡単で高速なプラットフォームを提供します。オンライン保険の新興企業であるオスカーは、2018年3月に1億6500万ドルの資金を受け取りました。このような重要な資金調達ラウンドは珍しくなく、フィンテックの新興企業にとって世界的に発生しています。

しかし、塹壕に入った伝統的な銀行は注目を集めており、銀行を混乱させようとする企業のようになるために多額の投資を行ってきました。たとえば、投資銀行のゴールドマンサックスは、2016年に消費者向け融資プラットフォームMarcusを立ち上げ、最近、英国に事業を拡大しました。

とは言うものの、多くのテクノロジーに精通した業界ウォッチャーは、フィンテックに触発されたイノベーションのペースを維持するには、テクノロジーへの支出を増やすだけでは不十分だと警告しています。むしろ、より軽いスタートアップと競争するには、考え方、プロセス、意思決定、さらには全体的な企業構造に大きな変化が必要です。

##フィンテックと新技術

機械学習/人工知能（AI）、予測行動分析、データ駆動型マーケティングなどの新しいテクノロジーは、財務上の決定から当て推量と習慣を取り除きます。 「学習」アプリは、多くの場合自分自身に隠されているユーザーの習慣を学習するだけでなく、ユーザーをゲームの学習に引き込み、無意識の自動支出と節約の決定をより良くします。 Fintechは、自動化されたカスタマーサービステクノロジーの鋭いアダプターでもあり、チャットボットとAIインターフェイスを利用して、基本的なタスクで顧客を支援し、人件費を抑えます。 Fintechはまた、支払い履歴に関する情報を活用して、標準外のトランザクションにフラグを立てることにより、不正行為と戦うために活用されています。

##フィンテックランドスケープ

2010年代半ば以降、フィンテックは爆発的に拡大し、両方のスタートアップが数十億のベンチャー資金を受け取り（そのうちのいくつかはユニコーンになりました）、既存の金融会社は新しいベンチャーを奪うか、独自のフィンテック製品を構築しています。

北米は依然としてほとんどのフィンテックスタートアップを生み出しており、アジアが比較的近く、ヨーロッパがそれに続いています。フィンテックイノベーションの最も活発な分野のいくつかには、（とりわけ）次の分野が含まれるか、それを中心に展開します。

-暗号通貨（ビットコイン、イーサリアムなど）、デジタルトークン（NFTなど）、およびデジタル現金。これらは多くの場合、ブロックチェーンテクノロジーに依存しています。これは、コンピューターのネットワーク上でレコードを維持する分散型台帳テクノロジー（DLT）ですが、中央元帳はありません。ブロックチェーンは、いわゆるスマートコントラクトも可能にします。これは、コードを利用して、買い手と売り手などの当事者間の契約を自動的に実行します。

-オープンバンキング。これは、すべての人が銀行データにアクセスして、金融機関とサードパーティプロバイダーの接続されたネットワークを作成するアプリケーションを構築することを提案する概念です。例として、オールインワンの資金管理ツールMintがあります。

-保険業界を簡素化および合理化するためのテクノロジーの使用を目指すInsurtech 。

--Regtechは、金融サービス会社が業界のコンプライアンスルール、特にマネーロンダリング防止および詐欺と戦うKnowYourCustomerプロトコルをカバーするルールを満たすのを支援しようとしています。

-BettermentなどのRoboadバイザーは、アルゴリズムを利用して投資アドバイスを自動化し、コストを削減してアクセシビリティを向上させます。

-従来の銀行や主流の金融サービス会社に無視されたり、サービスが不十分な、不利な立場にある、または低所得の個人にサービスを提供しようとする銀行なし/銀行不足のサービス。これらのアプリケーションは、金融包摂を促進します。

-サイバーセキュリティ。サイバー犯罪の急増とデータの分散ストレージを考えると、サイバーセキュリティとフィンテックは絡み合っています。

##Fintechユーザー

フィンテックのユーザーには、大きく分けて4つのカテゴリがあります。1）銀行のB2Bと2）ビジネスクライアント、3）中小企業のB2C、4）消費者です。モバイルバンキング、情報、データの増加、より正確な分析、およびアクセスの分散化への傾向により、4つのグループすべてがこれまでにない方法で対話する機会が生まれます。

消費者に関しては、ほとんどのテクノロジーと同様に、若いほど、フィンテックとは何かを認識し、正確に説明できる可能性が高くなります。事実、消費者志向のフィンテックは、その話題のセグメントの巨大なサイズと上昇する収益（および継承）の可能性を考えると、主にミレニアル世代を対象としています。一部のフィンテックウォッチャーは、ミレニアル世代へのこの焦点は、フィンテックの使用におけるジェネレーションXやベビーブーム世代の能力や関心よりも、その市場の規模に関係していると考えています。むしろ、フィンテックは問題に対処できないため、高齢の消費者にはほとんど提供しない傾向があります。

ビジネスに関して言えば、フィンテックが登場して採用される前は、ビジネスオーナーやスタートアップは資金調達やスタートアップ資本を確保するために銀行に行っていたでしょう。クレジットカードでの支払いを受け入れる場合は、クレジットプロバイダーとの関係を確立し、固定電話に接続されたカードリーダーなどのインフラストラクチャをインストールする必要があります。現在、モバイルテクノロジーでは、これらのハードルは過去のものとなりました。

##規制とフィンテック

金融サービスは、世界で最も規制の厳しいセクターの1つです。当然のことながら、フィンテック企業が離陸するにつれ、規制が政府の最大の関心事として浮上してきました。

テクノロジーが金融サービスプロセスに統合されるにつれて、そのような企業の規制上の問題は倍増しています。場合によっては、問題はテクノロジーの機能です。また、テクノロジー業界が金融を混乱させることへの焦りを反映している場合もあります。

たとえば、プロセスの自動化とデータのデジタル化により、フィンテックシステムはハッカーからの攻撃に対して脆弱になります。クレジットカード会社や銀行での最近のハッキングの事例は、悪意のある人物がシステムにアクセスし、取り返しのつかない損害を引き起こす可能性があることを示しています。そのような場合の消費者にとって最も重要な質問は、そのような攻撃の責任、ならびに個人情報および重要な財務データの誤用に関係します。

「速く動き、物事を壊す」という哲学を信じるテクノロジー文化と、保守的でリスクを嫌う金融の世界との衝突が、望ましくない結果を生み出した例もあります。サンフランシスコを拠点とする保険会社のスタートアップZenefitsは、民間市場で10億ドル以上の価値があり、免許のないブローカーが商品を販売し、保険契約を引き受けることを許可することで、カリフォルニア州の保険法を破りました。 SECは会社に980,000ドルの罰金を科し、カリフォルニア州の保険局に700万ドルを支払わなければなりませんでした。

規制は、暗号通貨の新興世界でも問題です。イニシャルコインオファリング（ICO）は、スタートアップが一般投資家から直接資金を調達できるようにする新しい形式の資金調達です。ほとんどの国では、それらは規制されておらず、詐欺や詐欺の肥沃な土地になっています。 ICOの規制の不確実性により、起業家は、ユーティリティトークンを装ったセキュリティトークンをSECを通過させて、料金とコンプライアンスコストを回避することもできます。

彼らは、このセクターにおけるテクノロジーの影響を評価するために、フィンテックサンドボックスを確立しました。 EUで個人データを収集および使用するためのフレームワークである一般データ保護規則（GDPR）が可決されたことは、銀行が利用できる個人データの量を制限するもう1つの試みです。日本や韓国など、ICOが人気のあるいくつかの国でも、投資家を保護するためのそのようなサービスの規制の策定を主導しています。

フィンテックとそれに触れるさまざまな業界で提供される製品は多様であるため、これらの問題に対する単一の包括的なアプローチを策定することは困難です。ほとんどの場合、政府は既存の規制を使用しており、場合によっては、フィンテックを規制するためにそれらをカスタマイズしています。

##ハイライト

-フィンテックアプリケーションの例には、ロボアドバイザー、支払いアプリ、ピアツーピア（P2P）貸付アプリ、投資アプリ、暗号化アプリなどがあります。

-スタートアップは、金融包摂を拡大し、テクノロジーを使用して運用コストを削減することにより、金融業界の既存企業を混乱させます。

-フィンテックの資金は増加していますが、規制上の問題が存在します。

-それは主に、そのような企業による製品のバンドルを解除し、それらの企業のための新しい市場を作成することによって機能します。

--Fintechは、金融サービス会社の使用と消費者への提供を改善するために、テクノロジーを金融サービス会社が提供するものに統合することを指します。

＃＃よくある質問

Fintechの例は何ですか？

Fintechは多くの金融分野に適用されてきました。ここにいくつかの例があります。-Roboadvisorsは、多くの場合わずかな費用で自動的にお金を最適に投資し、一般の個人がアクセスできるアプリまたはオンラインプラットフォームです。-Robinhoodのような投資アプリを使用すると、株式の売買が簡単になります。 、ETF、およびモバイルデバイスからの暗号化。多くの場合、手数料はほとんどまたはまったくありません。-Paypal、Venmo、Block（Square）、Zelle、CashAppなどの支払いアプリを使用すると、オンラインおよびインスタント。-Mint、YNAB、Quicken SimpliFiなどのパーソナルファイナンスアプリを使用すると、すべてのファイナンスを1か所で確認したり、予算を設定したり、請求書を支払ったりできます。-P2P融資プラットフォーム（Prosperなど） 、Lending Club、およびUpstartを使用すると、個人および中小企業の所有者は、マイクロローンを直接寄付する一連の個人からローンを受け取ることができます。-ウォレット、取引所、支払いアプリケーションなどの暗号アプリを使用すると、暗号通貨とビットコインやNFTなどのデジタルトークンs .- ** InsuranceTech **は、特に保険分野へのテクノロジーの応用です。一例として、自動車保険の料金を調整するために運転を監視するデバイスを使用する場合があります。

Fintech企業はどのようにお金を稼ぐのですか？

Fintechは、専門分野に応じてさまざまな方法で収益を上げています。たとえば、銀行のフィンテックは、手数料、ローンの利子、および金融商品の販売から収益を生み出す可能性があります。投資アプリは、仲介手数料を請求したり、ペイメントフォーオーダーフロー（PfOF）を利用したり、運用資産の割合（AUM）を収集したりする場合があります。ペイメントアプリは、現金の金額に関心を持ち、以前の引き出しやクレジットカードの使用などの機能に対して料金を請求する場合があります。

Fintechは銀行にのみ適用されますか？

番号。銀行や新興企業は、基本的な銀行業務（チェック＆貯蓄口座、銀行振込、クレジット/デビットカード、ローン）に役立つフィンテックアプリケーションを作成しましたが、個人金融、投資、または支払い（とりわけ）に関係する他の多くのフィンテック分野人気が高まっています。