Finansiell teknik (Fintech)

Vad är finansiell teknologi (Fintech)?

Finansiell teknologi (mer känd som Fintech) används för att beskriva ny teknik som försöker förbättra och automatisera leverans och användning av finansiella tjänster. Fintech används i sin kärna för att hjälpa företag, företagare och konsumenter att bättre hantera sin ekonomiska verksamhet, processer och liv genom att använda specialiserad programvara och algoritmer som används på datorer och i allt högre grad smartphones. Fintech, ordet, är en kombination av "finansiell teknologi".

När fintech dök upp på 2000-talet användes termen initialt för den teknik som används i back-end-systemen hos etablerade finansinstitutioner. Sedan dess har det dock skett en övergång till mer konsumentinriktade tjänster och därför en mer konsumentorienterad definition. Fintech inkluderar nu olika sektorer och branscher som utbildning, detaljhandelsbanker, insamlingar och ideell verksamhet, och investeringsförvaltning, för att nämna några.

Fintech inkluderar även utveckling och användning av kryptovalutor, såsom Bitcoin. Även om det segmentet av fintech kanske ser flest rubriker, ligger de stora pengarna fortfarande i den traditionella globala bankbranschen och dess börsvärde på flera biljoner dollar.

Förstå Fintech

I stora drag kan termen "finansiell teknik" appliceras på alla innovationer i hur människor gör affärer, från uppfinningen av digitala pengar till dubbel bokföring. Sedan internetrevolutionen och mobilinternet/smartphonerevolutionen har dock finansteknologin vuxit explosivt. Fintech, som ursprungligen hänvisade till användningen av datorteknik som tillämpas på bankers eller handelsföretags backoffice, beskriver nu ett brett utbud av tekniska ingrepp i privat och kommersiell ekonomi.

Fintech beskriver nu en mängd olika finansiella aktiviteter, såsom pengaöverföringar, sätta in en check med din smartphone, förbigå ett bankkontor för att ansöka om kredit, samla in pengar för att starta ett företag eller hantera dina investeringar, vanligtvis utan hjälp av en person. Enligt EY:s 2017 Fintech Adoption Index använder en tredjedel av konsumenterna minst två eller flera fintech-tjänster och dessa konsumenter blir också allt mer medvetna om fintech som en del av deras dagliga liv.

Fintech i praktiken

De mest omtalade (och mest finansierade) fintech-startupföretagen delar samma egenskap: de är utformade för att vara ett hot mot, utmana och så småningom tillskansa sig förankrade traditionella finansiella tjänsteleverantörer genom att vara smidigare, betjäna en underbetjänad del av befolkningen, eller ge snabbare och/eller bättre service.

Till exempel försöker Affirm skära bort kreditkortsföretag från online shoppingprocessen genom att erbjuda ett sätt för konsumenter att säkra omedelbara, kortfristiga lån för köp. Även om priserna kan vara höga, hävdar Affirm att de erbjuder ett sätt för konsumenter med dålig eller ingen kredit ett sätt att både säkra krediter och även bygga upp sin kredithistorik. På liknande sätt försöker Better Mortgage effektivisera bolåneprocessen (och undvika traditionella bolånemäklare) med ett digitalt erbjudande som kan belöna användare med ett verifierat förhandsgodkännandebrev inom 24 timmar efter ansökan. GreenSky strävar efter att länka hem förbättringslåntagare med banker genom att hjälpa konsumenter att undvika förankrade långivare och spara på ränta genom att erbjuda kampanjperioder med noll ränta.

För konsumenter med ingen eller dålig kredit, erbjuder Tala konsumenter i utvecklingsvärlden mikrolån genom att göra en djup datagrävning på sina smartphones för deras transaktionshistorik och till synes orelaterade saker, som vilka mobilspel de spelar. Tala strävar efter att ge sådana konsumenter bättre alternativ än lokala banker, oreglerade långivare och andra mikrofinansieringsinstitutioner.

Kort sagt, om du någonsin har undrat varför någon aspekt av ditt ekonomiska liv var så obehaglig (som att ansöka om ett bolån hos en traditionell långivare) eller kände att det inte passade riktigt, har fintech förmodligen (eller försöker ha) ) en lösning för dig. Till exempel försöker fintech svara på frågor som "Varför är det som utgör mitt FICO-poäng så mystiskt och hur det används för att bedöma min kreditvärdighet?"

Som sådan vill långivaren Upstart göra FICO (liksom andra långivare både traditionella och fintech) föråldrade genom att använda olika datamängder för att fastställa kreditvärdighet. De inkluderar anställningshistoria, utbildning och huruvida en blivande låntagare känner till sin kreditvärdighet för att besluta om huruvida de ska garantera och hur de ska prissätta lån. Liknande behandling ges till finansiella tjänster som sträcker sig från brygglån för husflipper (LendingHome) till en digital investeringsplattform som tar upp det faktum att kvinnor lever längre och har unika sparkrav, tenderar att tjäna mindre än män och har olika lönekurvor som kan lämna mindre tid för sparandet att växa (Ellevest).

Fintechs expanderande horisonter

Hittills har finansiella tjänsteinstitutioner erbjudit en mängd olika tjänster under ett och samma paraply. Omfattningen av dessa tjänster omfattade ett brett utbud från traditionell bankverksamhet till bolåne- och handelstjänster. I sin mest grundläggande form delar Fintech upp dessa tjänster i individuella erbjudanden. Kombinationen av strömlinjeformade erbjudanden med teknik gör det möjligt för fintech-företag att bli mer effektiva och skära ner på kostnaderna för varje transaktion.

Om ett ord kan beskriva hur många fintech-innovationer som har påverkat traditionell handel, bankverksamhet, finansiell rådgivning och produkter, så är det "avbrott", som finansiella produkter och tjänster som en gång var sfären för filialer, säljare och stationära datorer som går mot mobila enheter eller helt enkelt demokratisera bort från stora, förankrade institutioner.

Till exempel tar den mobila aktiehandelsappen Robinhood inga avgifter för affärer, och peer-to-peer-utlåningssajter som Prosper Marketplace, Lending Club och OnDeck lovar att sänka räntorna genom att öppna upp konkurrens för lån för breda marknadskrafter. Företagslåneleverantörer som Kabbage, Lendio, Accion och Funding Circle (bland andra) erbjuder nystartade och etablerade företag enkla, snabba plattformar för att säkra rörelsekapital. Oscar, en försäkringsstartup online, fick 165 miljoner dollar i finansiering i mars 2018. Sådana betydande finansieringsrundor är inte ovanliga och förekommer globalt för fintech-startups.

Förankrade, traditionella banker har dock varit uppmärksamma och har investerat hårt för att bli mer som de företag som försöker störa dem. Till exempel lanserade investmentbanken Goldman Sachs konsumentlåneplattformen Marcus 2016 och utökade nyligen sin verksamhet till Storbritannien.

Som sagt, många tekniskt kunniga industribevakare varnar för att för att hålla takten med fintech-inspirerade innovationer krävs mer än bara ökade tekniska utgifter. Att konkurrera med lättare startups kräver snarare en betydande förändring i tänkande, processer, beslutsfattande och till och med övergripande företagsstruktur.

Fintech och ny teknik

Nya tekniker, som maskininlärning / artificiell intelligens (AI), prediktiv beteendeanalys och datadriven marknadsföring, kommer att ta bort gissningar och vanor från ekonomiska beslut. "Lärande" appar kommer inte bara att lära sig användarnas vanor, ofta dolda för dem själva, utan kommer att engagera användare i lärande spel för att göra deras automatiska omedvetna utgifter och sparbeslut bättre. Fintech är också en angelägen adapter av automatiserad kundtjänstteknik, som använder chatbots och AI-gränssnitt för att hjälpa kunder med grundläggande uppgifter och även hålla nere personalkostnaderna. Fintech utnyttjas också för att bekämpa bedrägerier genom att utnyttja information om betalningshistorik för att flagga transaktioner som ligger utanför normen.

Fintech Landscape

Sedan mitten av 2010-talet har fintech exploderat, med både startups som fått miljarder i riskfinansiering (varav en del har blivit enhörningar ), och etablerade finansiella företag som antingen rycker till sig nya satsningar eller bygger ut sina egna fintech-erbjudanden.

Nordamerika producerar fortfarande de flesta fintech-startups, med Asien på en relativt nära tvåa, följt av Europa. Några av de mest aktiva områdena för fintech-innovation inkluderar eller kretsar kring följande områden (bland andra):

Kryptovaluta (Bitcoin, Ethereum, etc.), digitala tokens (t.ex. NFT) och digitala kontanter. Dessa förlitar sig ofta på blockchain -teknologi, som är en distribuerad ledger-teknologi (DLT) som upprätthåller register på ett nätverk av datorer men inte har någon central reskontra. Blockchain tillåter också så kallade smarta kontrakt,. som använder kod för att automatiskt utföra kontrakt mellan parter som köpare och säljare.
Open banking,. som är ett koncept som föreslår att alla människor ska ha tillgång till bankdata för att bygga applikationer som skapar ett uppkopplat nätverk av finansiella institutioner och tredjepartsleverantörer. Ett exempel är allt-i-ett pengahanteringsverktyg Mint.
Insurtech,. som vill använda teknik för att förenkla och effektivisera försäkringsbranschen.
Regtech,. som försöker hjälpa finansiella tjänsteföretag att uppfylla branschens efterlevnadsregler, särskilt de som täcker anti-penningtvätt och Know Your Customer-protokoll som bekämpar bedrägerier.
Roboad- visir,. som Betterment, använder algoritmer för att automatisera investeringsrådgivning för att sänka kostnaderna och öka tillgängligheten.
Obankerade/underbankstjänster som syftar till att betjäna missgynnade eller låginkomsttagare som ignoreras eller underbetjänas av traditionella banker eller vanliga finansiella tjänsteföretag. Dessa applikationer främjar ekonomisk integration.
Cybersäkerhet. Med tanke på spridningen av cyberbrottslighet och den decentraliserade lagringen av data är cybersäkerhet och fintech sammanflätade.

Fintech-användare

Det finns fyra breda kategorier av användare för fintech: 1) B2B för banker och 2) deras företagskunder, samt 3) B2C för småföretag och 4) konsumenter. Trender mot mobil bankverksamhet, ökad information, data, mer exakta analyser och decentralisering av åtkomst kommer att skapa möjligheter för alla fyra grupper att interagera på hittills aldrig tidigare skådade sätt.

När det gäller konsumenter, som med de flesta tekniker, ju yngre du är desto mer sannolikt är det att du är medveten om och exakt kan beskriva vad fintech är. Faktum är att konsumentorienterad fintech mestadels är inriktad på millennials med tanke på den enorma storleken och den ökande intjänings- (och arv)potentialen hos det mycket omtalade segmentet. Vissa fintech-bevakare tror att detta fokus på millennials har mer att göra med storleken på den marknadsplatsen än förmågan och intresset hos Gen Xers och babyboomers för att använda fintech. Snarare tenderar fintech att erbjuda lite till äldre konsumenter eftersom det inte lyckas ta itu med deras problem.

När det kommer till företag, före tillkomsten och adoptionen av fintech, skulle en företagare eller startup ha gått till en bank för att säkra finansiering eller startkapital. Om de är avsedda att acceptera kreditkortsbetalningar måste de etablera en relation med en kreditleverantör och till och med installera infrastruktur, till exempel en kortläsare som är ansluten till fast telefon. Nu, med mobil teknik, är dessa hinder ett minne blott.

Reglering och Fintech

Finansiella tjänster är bland de hårdast reglerade sektorerna i världen. Inte överraskande har reglering dykt upp som den största oro bland regeringar när fintech-företag tar fart.

I takt med att teknik integreras i processer för finansiella tjänster har regulatoriska problem för sådana företag mångdubblats. I vissa fall är problemen en funktion av tekniken. I andra är de en återspegling av teknikbranschens otålighet att störa finanserna.

Till exempel gör automatisering av processer och digitalisering av data fintech-system sårbara för attacker från hackare. De senaste fallen av hackningar hos kreditkortsföretag och banker är illustrationer på hur lätt dåliga aktörer kan få tillgång till system och orsaka irreparabel skada. De viktigaste frågorna för konsumenterna i sådana fall kommer att handla om ansvaret för sådana attacker samt missbruk av personuppgifter och viktiga ekonomiska uppgifter.

Det har också förekommit fall där kollisionen mellan en teknikkultur som tror på en "Förflytta dig snabbt och bryt saker"-filosofin med den konservativa och riskvilliga finansvärlden har gett oönskade resultat. San Francisco-baserade insurtech-startupen Zenefits, som värderades till över en miljard dollar på privata marknader, bröt mot Kaliforniens försäkringslagar genom att tillåta olicensierade mäklare att sälja sina produkter och teckna försäkringar. SEC bötfällde företaget med 980 000 USD och de var tvungna att betala 7 miljoner USD till Kaliforniens försäkringsdepartement.

Reglering är också ett problem i den framväxande världen av kryptovalutor. Initial coin offerings (ICO) är en ny form av insamling som gör det möjligt för startups att samla in kapital direkt från lekmannainvesterare. I de flesta länder är de oreglerade och har blivit grogrund för bedrägerier och bedrägerier. Osäkerhet i lagstiftningen för ICO:er har också gjort det möjligt för entreprenörer att skjuta säkerhetstokens förklädda som verktygstokens förbi SEC för att undvika avgifter och efterlevnadskostnader.

De har etablerat fintech-sandlådor för att utvärdera implikationerna av teknik i sektorn. Antagandet av den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR), ett ramverk för insamling och användning av personuppgifter, i EU är ytterligare ett försök att begränsa mängden personuppgifter som är tillgängliga för banker. Flera länder där ICO:er är populära, som Japan och Sydkorea, har också tagit ledningen i att utveckla regler för sådana erbjudanden för att skydda investerare.

På grund av mångfalden av erbjudanden inom fintech och de olika branscher som den berör, är det svårt att formulera en enda och heltäckande strategi för dessa problem. För det mesta har regeringar använt befintliga regleringar och i vissa fall anpassat dem för att reglera fintech.

##Höjdpunkter

– Exempel på fintech-applikationer inkluderar bland annat roboadvisors, betalningsappar, peer-to-peer (P2P) utlåningsappar, investeringsappar och kryptoappar.

– Startups stör etablerade aktörer i finansbranschen genom att utöka den finansiella integrationen och använda teknik för att skära ner på driftskostnaderna.

– Fintech-finansiering är på uppgång men regulatoriska problem finns.

– Det fungerar i första hand genom att dela upp erbjudanden från sådana företag och skapa nya marknader för dem.

– Fintech avser integrering av teknik i erbjudanden från finansiella tjänsteföretag för att förbättra deras användning och leverans till konsumenter.

##FAQ

Vad är exempel på Fintech?

Fintech har tillämpats på många finansområden. Här är bara några exempel.- Roboadvisors är appar eller onlineplattformar som optimalt investerar dina pengar automatiskt, ofta till låg kostnad, och som är tillgängliga för vanliga individer.- Investeringsappar som Robinhood gör det enkelt att köpa och sälja aktier , ETF:er och krypto från din mobila enhet, ofta med liten eller ingen provision.- Betalnings-appar som Paypal, Venmo, Block (Square), Zelle och CashApp gör det enkelt att betala privatpersoner eller företag online och i en instant.- Personliga ekonomiappar som Mint, YNAB och Quicken SimpliFi låter dig se all din ekonomi på ett ställe, sätta budgetar, betala räkningar och så vidare.- P2P-låneplattformar som Prosper , Lending Club och Upstart tillåter privatpersoner och småföretagare att ta emot lån från en rad individer som bidrar med mikrolån direkt till dem.- Kryptoappar, inklusive plånböcker, börser och betalningsapplikationer låter dig hålla och handla i kryptovalutor och digitala tokens som Bitcoin och NFT s.- InsurTech är tillämpningen av teknik specifikt på försäkringsområdet. Ett exempel skulle vara användningen av enheter som övervakar din körning för att justera bilförsäkringspriserna.

Hur tjänar Fintech-företag pengar?

Fintechs tjänar pengar på olika sätt beroende på deras specialitet. Bankfintechs kan till exempel generera intäkter från avgifter, låneräntor och försäljning av finansiella produkter. Investeringsappar kan ta ut mäklaravgifter, använda betalning för orderflöde (PfOF) eller samla in en procentandel av tillgångar under förvaltning (AUM). Betalningsappar kan få ränta på kontantbelopp och ta betalt för funktioner som tidigare uttag eller kreditkortsanvändning.

Gäller Fintech endast bankverksamhet?

Nej. Medan banker och nystartade företag har skapat användbara fintech-applikationer kring grundläggande bankverksamhet (check- och sparkonton, banköverföringar, kredit-/betalkort, lån), många andra fintechområden som har mer att göra med privatekonomi, investeringar eller betalningar (bland annat) har vuxit i popularitet.