Finanztechnologie (Fintech)

Was ist Finanztechnologie (Fintech)?

Finanztechnologie (besser bekannt als Fintech) wird verwendet, um neue Technologien zu beschreiben, die darauf abzielen, die Bereitstellung und Nutzung von Finanzdienstleistungen zu verbessern und zu automatisieren. Im Kern wird Fintech eingesetzt, um Unternehmen, Geschäftsinhabern und Verbrauchern dabei zu helfen, ihre Finanzoperationen, -prozesse und -leben besser zu verwalten, indem spezialisierte Software und Algorithmen verwendet werden, die auf Computern und zunehmend auch Smartphones verwendet werden. Fintech, das Wort, ist eine Kombination aus „Finanztechnologie“.

Als Fintech im 21. Jahrhundert aufkam, wurde der Begriff zunächst auf die Technologie angewendet, die in den Backend-Systemen etablierter Finanzinstitute eingesetzt wird. Seitdem hat es jedoch eine Verschiebung hin zu stärker verbraucherorientierten Dienstleistungen und damit zu einer stärker verbraucherorientierten Definition gegeben. Fintech umfasst heute verschiedene Sektoren und Branchen wie Bildung, Privatkundengeschäft, Fundraising und gemeinnützige Organisationen sowie Investmentmanagement, um nur einige zu nennen.

Fintech umfasst auch die Entwicklung und Nutzung von Kryptowährungen wie Bitcoin. Während dieses Fintech-Segment vielleicht die meisten Schlagzeilen macht, liegt das große Geld immer noch in der traditionellen globalen Bankenbranche und ihrer Multi-Billionen-Dollar -Marktkapitalisierung.

Fintech verstehen

Im Großen und Ganzen kann der Begriff „Finanztechnologie“ für jede Innovation in der Art und Weise gelten, wie Menschen Geschäfte tätigen, von der Erfindung des digitalen Geldes bis zur doppelten Buchführung. Seit der Internetrevolution und der Revolution des mobilen Internets/Smartphones ist die Finanztechnologie jedoch explosionsartig gewachsen. Fintech, das sich ursprünglich auf den Einsatz von Computertechnologie im Backoffice von Banken oder Handelsunternehmen bezog, beschreibt heute eine Vielzahl technologischer Eingriffe in die persönliche und gewerbliche Finanzierung.

Fintech beschreibt heute eine Vielzahl von Finanzaktivitäten, wie z. B. Geldtransfers, das Einreichen eines Schecks mit Ihrem Smartphone, das Umgehen einer Bankfiliale, um einen Kredit zu beantragen, das Sammeln von Geldern für eine Unternehmensgründung oder das Verwalten Ihrer Investitionen, in der Regel ohne die Hilfe einer Person. Laut dem Fintech Adoption Index 2017 von EY nutzt ein Drittel der Verbraucher mindestens zwei oder mehr Fintech-Dienste, und diese Verbraucher nehmen Fintech auch zunehmend als Teil ihres täglichen Lebens wahr.

Fintech in der Praxis

Die am meisten diskutierten (und am meisten finanzierten) Fintech-Startups haben dasselbe Merkmal: Sie sind darauf ausgelegt, etablierte traditionelle Finanzdienstleister zu bedrohen, herauszufordern und schließlich an sich zu reißen, indem sie wendiger sind und einem unterversorgten Segment der Bevölkerung dienen oder Bereitstellung eines schnelleren und/oder besseren Service.

Beispielsweise versucht Affirm, Kreditkartenunternehmen aus dem Online-Einkaufsprozess herauszuhalten, indem es Verbrauchern die Möglichkeit bietet, sich sofortige, kurzfristige Kredite für Einkäufe zu sichern. Während die Zinsen hoch sein können, behauptet Affirm, Verbrauchern mit schlechter oder keiner Kreditwürdigkeit eine Möglichkeit zu bieten, sowohl Kredite zu sichern als auch ihre Kredithistorie aufzubauen. In ähnlicher Weise versucht Better Mortgage, den Hypothekenprozess für Eigenheime zu rationalisieren (und traditionelle Hypothekenmakler zu umgehen) mit einem rein digitalen Angebot, das Benutzer innerhalb von 24 Stunden nach der Beantragung mit einem verifizierten Vorabgenehmigungsschreiben belohnen kann. GreenSky versucht, Kreditnehmer für Heimwerker mit Banken zu verbinden, indem es Verbrauchern hilft, festgefahrene Kreditgeber zu vermeiden und Zinsen zu sparen, indem es zinslose Aktionszeiträume anbietet.

Für Verbraucher ohne oder mit schlechter Kreditwürdigkeit bietet Tala Verbrauchern in den Entwicklungsländern Mikrokredite an, indem sie auf ihren Smartphones eine gründliche Datensuche nach ihrem Transaktionsverlauf und scheinbar nicht damit zusammenhängenden Dingen durchführen, z. B. welche Handyspiele sie spielen. Tala versucht, solchen Verbrauchern bessere Möglichkeiten zu bieten als lokale Banken, unregulierte Kreditgeber und andere Mikrofinanzinstitute.

Kurz gesagt, wenn Sie sich jemals gefragt haben, warum ein Aspekt Ihres Finanzlebens so unangenehm war (z. B. die Beantragung einer Hypothek bei einem traditionellen Kreditgeber) oder das Gefühl hatte, dass er nicht ganz richtig passt, hat Fintech wahrscheinlich (oder versucht zu haben). ) eine Lösung für Sie. Beispielsweise versucht Fintech, Fragen zu beantworten wie: „Warum ist mein FICO-Score so mysteriös und wie wird er zur Beurteilung meiner Kreditwürdigkeit verwendet?“

Daher möchte der Kreditgeber Upstart FICO (sowie andere traditionelle und Fintech-Kreditgeber) überflüssig machen, indem er verschiedene Datensätze zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit verwendet. Dazu gehören beruflicher Werdegang, Bildung und ob ein potenzieller Kreditnehmer seine Kreditwürdigkeit kennt, um zu entscheiden, ob er Kredite zeichnen und wie er den Preis festlegen soll. Ähnlich behandelt werden Finanzdienstleistungen, die von Überbrückungskrediten für Hausflipper (LendingHome) bis hin zu einer digitalen Anlageplattform reichen, die der Tatsache Rechnung trägt, dass Frauen länger leben und besondere Sparanforderungen haben, tendenziell weniger verdienen als Männer und unterschiedliche Gehaltskurven haben kann weniger Zeit für das Wachstum der Ersparnisse lassen (Ellevest).

Die Horizonte von Fintech erweitern

Bisher boten Finanzdienstleistungsinstitute eine Vielzahl von Dienstleistungen unter einem Dach an. Der Umfang dieser Dienstleistungen umfasste ein breites Spektrum von traditionellen Bankgeschäften bis hin zu Hypotheken- und Handelsdienstleistungen. In seiner einfachsten Form entbündelt Fintech diese Dienste in einzelne Angebote. Die Kombination von optimierten Angeboten mit Technologie ermöglicht es Fintech-Unternehmen, effizienter zu sein und die mit jeder Transaktion verbundenen Kosten zu senken.

Wenn ein Wort beschreiben kann, wie viele Fintech-Innovationen den traditionellen Handel, das Bankwesen, die Finanzberatung und Produkte beeinflusst haben, dann ist es „Disruption“, wie Finanzprodukte und -dienstleistungen, die einst das Reich von Filialen, Verkäufern und Desktops waren, sich auf mobile Geräte oder einfach verlagern weg von großen, fest verwurzelten Institutionen demokratisieren.

Zum Beispiel erhebt die reine Handy-Aktienhandels-App Robinhood keine Gebühren für den Handel, und Peer-to-Peer- Kreditseiten wie Prosper Marketplace, Lending Club und OnDeck versprechen, die Zinsen zu senken, indem sie den Wettbewerb für Kredite für breite Marktkräfte öffnen. Anbieter von Unternehmenskrediten wie Kabbage, Lendio, Accion und Funding Circle (unter anderem) bieten Start-ups und etablierten Unternehmen einfache und schnelle Plattformen zur Sicherung von Betriebskapital. Oscar, ein Online-Versicherungs-Startup, erhielt im März 2018 eine Finanzierung in Höhe von 165 Millionen US-Dollar. Solche bedeutenden Finanzierungsrunden sind nicht ungewöhnlich und finden weltweit für Fintech-Startups statt.

Fest verwurzelte, traditionelle Banken haben jedoch aufgepasst und viel investiert, um mehr wie die Unternehmen zu werden, die versuchen, sie zu stören. Beispielsweise hat die Investmentbank Goldman Sachs 2016 die Verbraucherkreditplattform Marcus ins Leben gerufen und kürzlich ihre Aktivitäten auf das Vereinigte Königreich ausgeweitet.

Allerdings warnen viele technisch versierte Branchenbeobachter, dass es mehr als nur erhöhte Technologieausgaben erfordert, um mit Fintech-inspirierten Innovationen Schritt zu halten. Vielmehr erfordert der Wettbewerb mit leichtfüßigeren Startups eine signifikante Änderung des Denkens, der Prozesse, der Entscheidungsfindung und sogar der gesamten Unternehmensstruktur.

Fintech und neue Technologien

Neue Technologien wie maschinelles Lernen / künstliche Intelligenz (KI), prädiktive Verhaltensanalysen und datengesteuertes Marketing werden das Rätselraten und die Gewohnheit aus Finanzentscheidungen nehmen. "Lernende" Apps werden nicht nur die Gewohnheiten der Benutzer lernen, die ihnen oft verborgen bleiben, sondern sie werden die Benutzer in Lernspiele einbeziehen, um ihre automatischen, unbewussten Kauf- und Sparentscheidungen zu verbessern. Fintech ist auch ein begeisterter Adaptor der automatisierten Kundendiensttechnologie, der Chatbots und KI-Schnittstellen einsetzt, um Kunden bei grundlegenden Aufgaben zu unterstützen und auch die Personalkosten niedrig zu halten. Fintech wird auch zur Betrugsbekämpfung eingesetzt, indem Informationen zum Zahlungsverlauf genutzt werden, um Transaktionen zu kennzeichnen, die außerhalb der Norm liegen.

Fintech-Landschaft

Seit Mitte der 2010er Jahre ist Fintech explodiert, wobei sowohl Start-ups Milliarden an Risikokapital erhalten haben (von denen einige zu Einhörnern geworden sind ), und etablierte Finanzunternehmen entweder neue Unternehmen ergattern oder ihre eigenen Fintech-Angebote aufbauen.

Nordamerika bringt nach wie vor die meisten Fintech-Startups hervor, Asien kommt relativ knapp an zweiter Stelle, gefolgt von Europa. Einige der aktivsten Bereiche der Fintech-Innovation umfassen oder drehen sich um die folgenden Bereiche (unter anderem):

Kryptowährung (Bitcoin, Ethereum usw.), digitale Token (z. B. NFTs) und digitales Bargeld. Diese stützen sich häufig auf die Blockchain -Technologie, eine Distributed-Ledger-Technologie (DLT), die Aufzeichnungen in einem Netzwerk von Computern führt, aber kein zentrales Hauptbuch hat. Blockchain ermöglicht auch sogenannte Smart Contracts,. die Code verwenden, um Verträge zwischen Parteien wie Käufern und Verkäufern automatisch auszuführen.
Open Banking,. ein Konzept, das vorschlägt, dass alle Menschen Zugang zu Bankdaten haben sollten, um Anwendungen zu erstellen, die ein verbundenes Netzwerk von Finanzinstituten und Drittanbietern schaffen. Ein Beispiel ist das All-in-One-Geldverwaltungstool Mint.
Insurtech,. das versucht, mithilfe von Technologie die Versicherungsbranche zu vereinfachen und zu rationalisieren.
Regtech,. das Finanzdienstleistungsunternehmen dabei unterstützen soll, die branchenspezifischen Compliance-Vorschriften einzuhalten, insbesondere diejenigen, die Anti-Geldwäsche- und Know-Your-Customer-Protokolle zur Betrugsbekämpfung abdecken.
Roboad- Visiere wie Betterment verwenden Algorithmen zur Automatisierung der Anlageberatung, um deren Kosten zu senken und die Zugänglichkeit zu verbessern.
Unbanked/underbanked Dienstleistungen, die darauf abzielen, benachteiligten oder einkommensschwachen Personen zu dienen, die von traditionellen Banken oder etablierten Finanzdienstleistungsunternehmen ignoriert oder unterversorgt werden. Diese Anwendungen fördern die finanzielle Inklusion.
Cybersicherheit. Angesichts der Verbreitung von Cyberkriminalität und der dezentralen Speicherung von Daten sind Cybersicherheit und Fintech eng miteinander verflochten.

Fintech-Benutzer

Es gibt vier große Kategorien von Benutzern für Fintech: 1) B2B für Banken und 2) ihre Geschäftskunden sowie 3) B2C für kleine Unternehmen und 4) Verbraucher. Trends in Richtung Mobile Banking, mehr Informationen, Daten, genauere Analysen und Dezentralisierung des Zugriffs werden allen vier Gruppen Möglichkeiten eröffnen, auf bisher beispiellose Weise zu interagieren.

Was die Verbraucher betrifft, so gilt wie bei den meisten Technologien: Je jünger Sie sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie wissen, was Fintech ist, und genau beschreiben können, was Fintech ist. Tatsache ist, dass verbraucherorientiertes Fintech angesichts der enormen Größe und des steigenden Verdienst- (und Erbschafts-) Potenzials dieses viel diskutierten Segments hauptsächlich auf Millennials ausgerichtet ist. Einige Fintech-Beobachter glauben, dass dieser Fokus auf Millennials mehr mit der Größe dieses Marktes zu tun hat als mit der Fähigkeit und dem Interesse von Gen Xers und Babyboomern, Fintech zu nutzen. Vielmehr bietet Fintech älteren Verbrauchern eher wenig, weil es ihre Probleme nicht angeht.

Wenn es um Unternehmen geht, wäre ein Geschäftsinhaber oder Startup vor dem Aufkommen und der Einführung von Fintech zu einer Bank gegangen, um sich die Finanzierung oder das Startkapital zu sichern. Wenn sie Kreditkartenzahlungen akzeptieren wollten, müssten sie eine Beziehung zu einem Kreditanbieter aufbauen und sogar eine Infrastruktur installieren, z. B. ein Kartenlesegerät mit Festnetzanschluss. Mit der mobilen Technologie gehören diese Hürden nun der Vergangenheit an.

Regulierung und Fintech

Finanzdienstleistungen gehören zu den am stärksten regulierten Branchen der Welt. Es überrascht nicht, dass sich die Regulierung zum Hauptanliegen der Regierungen entwickelt hat, während Fintech-Unternehmen durchstarten.

Mit der Integration von Technologie in Finanzdienstleistungsprozesse haben sich regulatorische Probleme für solche Unternehmen vervielfacht. In einigen Fällen sind die Probleme eine Funktion der Technologie. In anderen spiegeln sie die Ungeduld der Technologiebranche wider, das Finanzwesen zu stören.

Beispielsweise macht die Automatisierung von Prozessen und die Digitalisierung von Daten Fintech-Systeme anfällig für Angriffe von Hackern. Die jüngsten Fälle von Hacks bei Kreditkartenunternehmen und Banken veranschaulichen die Leichtigkeit, mit der sich Betrüger Zugang zu Systemen verschaffen und irreparablen Schaden anrichten können. Die wichtigsten Fragen für Verbraucher in solchen Fällen betreffen die Verantwortung für solche Angriffe sowie den Missbrauch persönlicher Informationen und wichtiger Finanzdaten.

Es gab auch Fälle, in denen die Kollision einer Technologiekultur, die an eine „Move fast and break things“-Philosophie glaubt, mit der konservativen und risikoaversen Finanzwelt zu unerwünschten Ergebnissen geführt hat. Das in San Francisco ansässige Insurtech-Startup Zenefits, das auf privaten Märkten mit über einer Milliarde Dollar bewertet wurde, brach die kalifornischen Versicherungsgesetze, indem es nicht lizenzierten Maklern erlaubte, seine Produkte zu verkaufen und Versicherungspolicen zu zeichnen. Die SEC verhängte eine Geldstrafe von 980.000 US-Dollar und sie musste 7 Millionen US-Dollar an das kalifornische Versicherungsministerium zahlen.

Regulierung ist auch in der aufstrebenden Welt der Kryptowährungen ein Problem. Initial Coin Offerings (ICOs) sind eine neue Form der Mittelbeschaffung, die es Startups ermöglicht, Kapital direkt von Laieninvestoren zu beschaffen. In den meisten Ländern sind sie unreguliert und haben sich zu einem fruchtbaren Boden für Betrug und Betrug entwickelt. Die regulatorische Unsicherheit für ICOs hat es Unternehmern auch ermöglicht, als Utility-Token getarnte Security Token an der SEC vorbeizuschieben, um Gebühren und Compliance-Kosten zu vermeiden.

Sie haben Fintech-Sandboxes eingerichtet, um die Auswirkungen der Technologie auf den Sektor zu bewerten. Die Verabschiedung der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO), eines Rahmens für die Erhebung und Nutzung personenbezogener Daten, in der EU ist ein weiterer Versuch, die Menge an personenbezogenen Daten zu begrenzen, die Banken zur Verfügung stehen. Mehrere Länder, in denen ICOs beliebt sind, wie Japan und Südkorea, haben ebenfalls die Führung bei der Entwicklung von Vorschriften für solche Angebote zum Schutz der Anleger übernommen.

Aufgrund der Vielfalt der Angebote im Fintech-Bereich und der unterschiedlichen Branchen, die es berührt, ist es schwierig, einen einzigen und umfassenden Ansatz für diese Probleme zu formulieren. Zum größten Teil haben die Regierungen bestehende Vorschriften verwendet und sie in einigen Fällen angepasst, um Fintech zu regulieren.

Höhepunkte

Beispiele für Fintech-Anwendungen sind unter anderem Roboadvisors, Zahlungs-Apps, Peer-to-Peer (P2P)-Kredit-Apps, Investment-Apps und Krypto-Apps.
Startups stören etablierte Unternehmen in der Finanzbranche, indem sie die finanzielle Inklusion erweitern und Technologie zur Senkung der Betriebskosten einsetzen.
Fintech-Finanzierung nimmt zu, aber regulatorische Probleme bestehen.
Es funktioniert in erster Linie, indem es die Angebote solcher Firmen entbündelt und neue Märkte für sie schafft.
Fintech bezieht sich auf die Integration von Technologie in Angebote von Finanzdienstleistungsunternehmen, um deren Nutzung und Bereitstellung für Verbraucher zu verbessern.

FAQ

Was sind Beispiele für Fintech?

Fintech wurde in vielen Bereichen des Finanzwesens angewendet. Hier nur einige Beispiele.- Roboadvisors sind Apps oder Online-Plattformen, die Ihr Geld automatisch optimal anlegen, oft zu geringen Kosten, und für normale Privatpersonen zugänglich sind.- Investment-Apps wie Robinhood machen es einfach, Aktien zu kaufen und zu verkaufen , ETFs und Krypto von Ihrem mobilen Gerät, oft mit wenig oder keiner Provision.- Zahlungs-Apps wie Paypal, Venmo, Block (Square), Zelle und CashApp machen es einfach, Einzelpersonen oder Unternehmen online und in einem zu bezahlen sofort.- Persönliche Finanz-Apps wie Mint, YNAB und Quicken SimpliFi lassen Sie alle Ihre Finanzen an einem Ort sehen, Budgets festlegen, Rechnungen bezahlen und so weiter.- P2P-Kreditplattformen wie Prosper , Lending Club und Upstart ermöglichen es Einzelpersonen und Kleinunternehmern, Kredite von einer Reihe von Personen zu erhalten, die ihnen Mikrokredite direkt zukommen lassen.- Krypto-Apps, einschließlich Wallets, Börsen und Zahlungsanwendungen, ermöglichen es Ihnen, Transaktionen zu halten und zu tätigen Kryptowährungen und digitale Token wie Bitcoin und NFT s.- InsurTech ist die Anwendung von Technologie speziell im Versicherungsbereich. Ein Beispiel wäre die Verwendung von Geräten, die Ihre Fahrweise überwachen, um die Autoversicherungstarife anzupassen.

Wie verdienen Fintech-Unternehmen Geld?

Fintechs verdienen je nach Spezialgebiet auf unterschiedliche Weise Geld. Banken-Fintechs können beispielsweise Einnahmen aus Gebühren, Kreditzinsen und dem Verkauf von Finanzprodukten erzielen. Anlage-Apps können Maklergebühren erheben, Payment for Order Flow (PfOF) verwenden oder einen Prozentsatz des verwalteten Vermögens (AUM) erheben. Zahlungs-Apps können Zinsen auf Barbeträge verdienen und Gebühren für Funktionen wie frühere Abhebungen oder die Verwendung von Kreditkarten erheben.

Gilt Fintech nur für Banken?

Nein. Während Banken und Startups nützliche Fintech-Anwendungen rund um das Basisbanking (Giro- und Sparkonten, Banküberweisungen, Kredit-/Debitkarten, Kredite) entwickelt haben, haben viele andere Fintech-Bereiche, die mehr mit persönlichen Finanzen, Investitionen oder Zahlungen (unter anderem) zu tun haben andere) erfreuen sich wachsender Beliebtheit.