Tecnologia Financeira (Fintech)

O que é Tecnologia Financeira (Fintech)?

A tecnologia financeira (mais conhecida como Fintech) é usada para descrever novas tecnologias que buscam melhorar e automatizar a entrega e o uso de serviços financeiros. Em sua essência, a fintech é utilizada para ajudar empresas, empresários e consumidores a gerenciar melhor suas operações financeiras, processos e vidas, utilizando software e algoritmos especializados que são usados em computadores e, cada vez mais, smartphones. Fintech, a palavra, é uma combinação de "tecnologia financeira".

Quando a fintech surgiu no século 21, o termo foi inicialmente aplicado à tecnologia empregada nos sistemas de back-end de instituições financeiras estabelecidas. Desde então, no entanto, houve uma mudança para serviços mais orientados para o consumidor e, portanto, uma definição mais orientada para o consumidor. Fintech agora inclui diferentes setores e indústrias, como educação, banco de varejo, captação de recursos e organizações sem fins lucrativos e gestão de investimentos, para citar alguns.

Fintech também inclui o desenvolvimento e uso de criptomoedas, como Bitcoin. Embora esse segmento de fintech possa ver mais manchetes, o dinheiro ainda está no tradicional setor bancário global e em sua capitalização de mercado de vários trilhões de dólares.

Entendendo as Fintechs

Em termos gerais, o termo "tecnologia financeira" pode ser aplicado a qualquer inovação na forma como as pessoas fazem negócios, desde a invenção do dinheiro digital até a contabilidade de partidas dobradas. Desde a revolução da Internet e a revolução da Internet móvel/smartphone, no entanto, a tecnologia financeira cresceu explosivamente. Fintech, que originalmente se referia ao uso de tecnologia computacional aplicada ao back office de bancos ou tradings, agora descreve uma ampla variedade de intervenções tecnológicas em finanças pessoais e comerciais.

Fintech agora descreve uma variedade de atividades financeiras, como transferências de dinheiro, depositar um cheque com seu smartphone, contornar uma agência bancária para solicitar crédito, levantar dinheiro para iniciar um negócio ou gerenciar seus investimentos, geralmente sem a ajuda de uma pessoa. De acordo com o Índice de Adoção de Fintech de 2017 da EY, um terço dos consumidores utiliza pelo menos dois ou mais serviços de fintech e esses consumidores também estão cada vez mais conscientes da fintech como parte de suas vidas diárias.

Fintech na prática

As startups de fintech mais comentadas (e mais financiadas) compartilham a mesma característica: são projetadas para ameaçar, desafiar e, eventualmente, usurpar provedores de serviços financeiros tradicionais entrincheirados por serem mais ágeis, atendendo a um segmento carente da população ou proporcionando um serviço mais rápido e/ou melhor.

Por exemplo, a Affirm procura eliminar as empresas de cartão de crédito do processo de compras online, oferecendo uma maneira de os consumidores garantirem empréstimos imediatos e de curto prazo para compras. Embora as taxas possam ser altas, a Affirm afirma oferecer aos consumidores com crédito ruim ou sem crédito uma maneira de garantir créditos e também construir seus históricos de crédito. Da mesma forma, a Better Mortgage busca agilizar o processo de hipoteca residencial (e evitar corretores de hipoteca tradicionais) com uma oferta somente digital que pode recompensar os usuários com uma carta de pré-aprovação verificada dentro de 24 horas após a solicitação. A GreenSky procura vincular os mutuários de melhorias residenciais com os bancos, ajudando os consumidores a evitar credores entrincheirados e economizar em juros, oferecendo períodos promocionais sem juros.

Para consumidores sem crédito ou com pouco crédito, a Tala oferece microempréstimos aos consumidores do mundo em desenvolvimento fazendo uma profunda pesquisa de dados em seus smartphones para o histórico de transações e coisas aparentemente não relacionadas, como quais jogos para celular eles jogam. A Tala procura dar a esses consumidores melhores opções do que bancos locais, credores não regulamentados e outras instituições de microfinanças.

Em suma, se você já se perguntou por que algum aspecto de sua vida financeira foi tão desagradável (como solicitar uma hipoteca com um credor tradicional) ou sentiu que não era o ajuste certo, a fintech provavelmente tem (ou procura ter ) uma solução para você. Por exemplo, a fintech procura responder a perguntas como: "Por que o que compõe minha pontuação FICO é tão misterioso e como isso é usado para julgar minha credibilidade?"

Como tal, o originador de empréstimos Upstart quer tornar o FICO (assim como outros credores tradicionais e fintech) obsoletos usando diferentes conjuntos de dados para determinar a qualidade de crédito. Eles incluem histórico de emprego, educação e se um possível mutuário conhece sua pontuação de crédito para decidir se deve subscrever e como precificar os empréstimos. Tratamento semelhante é dado a serviços financeiros que vão desde empréstimos-ponte para casa de câmbio (LendingHome) até uma plataforma de investimento digital que aborda o fato de que as mulheres vivem mais e têm requisitos únicos de poupança, tendem a ganhar menos que os homens e têm diferentes curvas salariais que pode deixar menos tempo para a poupança crescer (Ellevest).

Horizontes em expansão da Fintech

Até agora, as instituições de serviços financeiros ofereciam uma variedade de serviços sob um único guarda-chuva. O escopo desses serviços abrangeu uma ampla gama de atividades bancárias tradicionais a serviços de hipoteca e negociação. Em sua forma mais básica, a Fintech separa esses serviços em ofertas individuais. A combinação de ofertas simplificadas com tecnologia permite que as fintechs sejam mais eficientes e reduzam os custos associados a cada transação.

Se uma palavra pode descrever quantas inovações de fintech afetaram o comércio tradicional, bancos, consultoria financeira e produtos, é 'disrupção', como produtos e serviços financeiros que antes eram o domínio de filiais, vendedores e desktops migram para dispositivos móveis ou simplesmente democratizar longe de grandes e entrincheiradas instituições.

Por exemplo, o aplicativo de negociação de ações apenas para dispositivos móveis Robinhood não cobra taxas para negociações, e sites de empréstimos peer-to-peer como Prosper Marketplace, Lending Club e OnDeck prometem reduzir as taxas abrindo a concorrência por empréstimos para amplas forças do mercado. Provedores de empréstimos comerciais, como Kabbage, Lendio, Accion e Funding Circle (entre outros), oferecem plataformas fáceis e rápidas para empresas iniciantes e estabelecidas para garantir capital de giro. A Oscar, uma startup de seguros online, recebeu US$ 165 milhões em financiamento em março de 2018. Essas rodadas de financiamento significativas não são incomuns e ocorrem globalmente para startups de fintech.

Os bancos tradicionais, entrincheirados, estão prestando atenção, no entanto, e têm investido pesadamente para se tornarem mais parecidos com as empresas que buscam desestabilizá-los. Por exemplo, o banco de investimento Goldman Sachs lançou a plataforma de empréstimos ao consumidor Marcus em 2016 e recentemente expandiu suas operações para o Reino Unido.

Dito isso, muitos observadores da indústria com experiência em tecnologia alertam que manter o ritmo das inovações inspiradas em fintech requer mais do que apenas aumentar os gastos com tecnologia. Em vez disso, competir com startups mais leves exige uma mudança significativa no pensamento, nos processos, na tomada de decisões e até na estrutura corporativa geral.

Fintech e Novas Tecnologias

Novas tecnologias, como aprendizado de máquina / inteligência artificial (IA), análise comportamental preditiva e marketing orientado a dados, eliminarão as suposições e o hábito das decisões financeiras. Os aplicativos de "aprendizagem" não apenas aprenderão os hábitos dos usuários, muitas vezes ocultos para eles mesmos, mas também os envolverão em jogos de aprendizado para melhorar seus gastos inconscientes automáticos e decisões de economia. A Fintech também é um grande adaptador de tecnologia automatizada de atendimento ao cliente, utilizando chatbots e interfaces de IA para ajudar os clientes com tarefas básicas e também reduzir os custos de pessoal. A fintech também está sendo aproveitada para combater fraudes, aproveitando informações sobre o histórico de pagamentos para sinalizar transações que estão fora da norma.

Cenário das Fintechs

Desde meados da década de 2010, as fintechs explodiram, com ambas as startups recebendo bilhões em financiamento de risco (algumas das quais se tornaram unicórnios ), e empresas financeiras incumbentes conquistando novos empreendimentos ou construindo suas próprias ofertas de fintech.

A América do Norte ainda produz a maioria das startups de fintech, com a Ásia em segundo lugar relativamente próximo, seguida pela Europa. Algumas das áreas mais ativas da inovação em fintech incluem ou giram em torno das seguintes áreas (entre outras):

Criptomoeda (Bitcoin, Ethereum, etc.), tokens digitais (por exemplo, NFTs) e dinheiro digital. Eles geralmente dependem da tecnologia blockchain,. que é uma tecnologia de contabilidade distribuída (DLT) que mantém registros em uma rede de computadores, mas não possui uma contabilidade central. Blockchain também permite os chamados contratos inteligentes,. que utilizam código para executar automaticamente contratos entre partes, como compradores e vendedores.
Open banking,. que é um conceito que propõe que todas as pessoas tenham acesso aos dados bancários para construir aplicativos que criem uma rede conectada de instituições financeiras e provedores terceirizados. Um exemplo é a ferramenta completa de gerenciamento de dinheiro Mint.
Insurtech,. que busca utilizar a tecnologia para simplificar e agilizar o setor de seguros.
Regtech,. que visa ajudar as empresas de serviços financeiros a cumprir as regras de conformidade do setor, especialmente aquelas que abrangem os protocolos Anti-Money Laundering e Know Your Customer que combatem fraudes.
Visores Roboad,. como Betterment, utilizam algoritmos para automatizar o aconselhamento de investimentos para reduzir seu custo e aumentar a acessibilidade .
Serviços não bancarizados/subbancarizados que procuram atender indivíduos desfavorecidos ou de baixa renda que são ignorados ou mal atendidos por bancos tradicionais ou empresas de serviços financeiros convencionais. Esses aplicativos promovem a inclusão financeira.
Cibersegurança. Dada a proliferação do cibercrime e o armazenamento descentralizado de dados, a cibersegurança e as fintechs estão interligadas.

Usuários de fintech

Existem quatro grandes categorias de usuários de fintech: 1) B2B para bancos e 2) seus clientes empresariais, bem como 3) B2C para pequenas empresas e 4) consumidores. As tendências para o mobile banking, mais informações, dados, análises mais precisas e descentralização do acesso criarão oportunidades para que todos os quatro grupos interajam de maneiras até então sem precedentes.

Quanto aos consumidores, como acontece com a maioria das tecnologias, quanto mais jovem você for, mais provável será que você esteja ciente e possa descrever com precisão o que é fintech. O fato é que a fintech voltada para o consumidor é voltada principalmente para a geração do milênio, dado o enorme tamanho e o crescente potencial de ganhos (e herança) desse segmento tão falado. Alguns observadores de fintech acreditam que esse foco nos millennials tem mais a ver com o tamanho desse mercado do que com a capacidade e o interesse da geração X e dos baby boomers em usar fintech. Em vez disso, a fintech tende a oferecer pouco aos consumidores mais velhos porque não resolve seus problemas.

Quando se trata de negócios, antes do advento e adoção da fintech, um empresário ou startup teria ido a um banco para garantir financiamento ou capital inicial. Se eles se destinam a aceitar pagamentos com cartão de crédito, eles teriam que estabelecer um relacionamento com um provedor de crédito e até mesmo instalar infraestrutura, como um leitor de cartão conectado por telefone fixo. Agora, com a tecnologia móvel, esses obstáculos são coisa do passado.

Regulação e Fintech

Os serviços financeiros estão entre os setores mais fortemente regulamentados do mundo. Não surpreendentemente, a regulamentação emergiu como a preocupação número um entre os governos à medida que as fintechs decolam.

À medida que a tecnologia é integrada aos processos de serviços financeiros, os problemas regulatórios para essas empresas se multiplicam. Em alguns casos, os problemas são uma função da tecnologia. Em outros, eles são um reflexo da impaciência da indústria de tecnologia em interromper as finanças.

Por exemplo, a automação de processos e a digitalização de dados tornam os sistemas fintech vulneráveis a ataques de hackers. Casos recentes de hacks em empresas de cartão de crédito e bancos são ilustrações da facilidade com que os maus atores podem ter acesso aos sistemas e causar danos irreparáveis. As questões mais importantes para os consumidores nesses casos dizem respeito à responsabilidade por tais ataques, bem como ao uso indevido de informações pessoais e dados financeiros importantes.

Também houve casos em que a colisão de uma cultura de tecnologia que acredita na filosofia "Mova rápido e quebre as coisas" com o mundo conservador e avesso ao risco das finanças produziu resultados indesejáveis. A startup de insurtech Zenefits, com sede em São Francisco, avaliada em mais de um bilhão de dólares em mercados privados, infringiu as leis de seguros da Califórnia ao permitir que corretores não licenciados vendessem seus produtos e subscrevessem apólices de seguro. A SEC multou a empresa em US$ 980.000 e eles tiveram que pagar US$ 7 milhões ao Departamento de Seguros da Califórnia.

A regulamentação também é um problema no mundo emergente das criptomoedas. As ofertas iniciais de moedas (ICOs) são uma nova forma de captação de recursos que permite que as startups levantem capital diretamente de investidores leigos. Na maioria dos países, eles não são regulamentados e se tornaram um terreno fértil para golpes e fraudes. A incerteza regulatória para as ICOs também permitiu que os empreendedores passassem os tokens de segurança disfarçados de tokens de utilidade na SEC para evitar taxas e custos de conformidade.

Eles estabeleceram sandboxes de fintech para avaliar as implicações da tecnologia no setor. A aprovação do Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR), uma estrutura para coleta e uso de dados pessoais, na UE é outra tentativa de limitar a quantidade de dados pessoais disponíveis para os bancos. Vários países onde as ICOs são populares, como Japão e Coréia do Sul, também assumiram a liderança no desenvolvimento de regulamentações para essas ofertas para proteger os investidores.

Devido à diversidade de ofertas em fintech e aos diversos setores que ela toca, é difícil formular uma abordagem única e abrangente para esses problemas. Na maioria das vezes, os governos usaram as regulamentações existentes e, em alguns casos, as personalizaram para regular as fintechs.

##Destaques

Exemplos de aplicativos fintech incluem roboadvisors, aplicativos de pagamentos, aplicativos de empréstimo ponto a ponto (P2P), aplicativos de investimento e aplicativos de criptografia, entre outros.
Startups revolucionam empresas do setor financeiro, expandindo a inclusão financeira e usando a tecnologia para reduzir custos operacionais.
O financiamento das fintechs está aumentando, mas existem problemas regulatórios.
Funciona principalmente desagregando as ofertas dessas empresas e criando novos mercados para elas.
Fintech refere-se à integração de tecnologia em ofertas de empresas de serviços financeiros para melhorar seu uso e entrega aos consumidores.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Quais são os exemplos de fintech?

A Fintech tem sido aplicada em muitas áreas das finanças. Aqui estão apenas alguns exemplos.- Roboadvisors são aplicativos ou plataformas on-line que investem seu dinheiro de forma otimizada, geralmente por um custo baixo, e são acessíveis a pessoas comuns.- Aplicativos de investimento como Robinhood facilitam a compra e venda de ações , ETFs e criptomoedas do seu dispositivo móvel, geralmente com pouca ou nenhuma comissão.- Pagamentos aplicativos como Paypal, Venmo, Block (Square), Zelle e CashApp facilitam o pagamento de indivíduos ou empresas on-line e em um instant.- Aplicativos de finanças pessoais como Mint, YNAB e Quicken SimpliFi permitem que você veja todas as suas finanças em um só lugar, defina orçamentos, pague contas e assim por diante.- P2P lending plataformas como Prosper , Lending Club e Upstart permitem que indivíduos e proprietários de pequenas empresas recebam empréstimos de uma variedade de indivíduos que contribuem com microempréstimos diretamente para eles.- Aplicativos de criptografia, incluindo aplicativos de carteiras, trocas e pagamentos, permitem que você mantenha e faça transações em criptomoedas e tokens digitais como Bitcoin e NFTs s.- InsurTech é a aplicação de tecnologia especificamente para o setor de seguros. Um exemplo seria o uso de dispositivos que monitoram sua direção para ajustar as taxas do seguro auto.

Como as fintechs ganham dinheiro?

As fintechs ganham dinheiro de maneiras diferentes, dependendo de sua especialidade. As fintechs bancárias, por exemplo, podem gerar receita com taxas, juros de empréstimos e venda de produtos financeiros. Os aplicativos de investimento podem cobrar taxas de corretagem, utilizar o pagamento por fluxo de pedidos (PfOF) ou coletar uma porcentagem dos ativos sob gestão (AUM). Os aplicativos de pagamento podem ganhar juros sobre valores em dinheiro e cobrar por recursos como saques anteriores ou uso de cartão de crédito.

Fintech só se aplica ao setor bancário?

não. Embora bancos e startups tenham criado aplicativos de fintech úteis em torno de serviços bancários básicos (contas correntes e poupança, transferências bancárias, cartões de crédito/débito, empréstimos), muitas outras áreas de fintech que têm mais a ver com finanças pessoais, investimentos ou pagamentos (entre outras) cresceram em popularidade.