금융기술(핀테크)

금융기술(핀테크)이란?

금융 기술(Fintech로 더 잘 알려짐)은 금융 서비스 제공 및 사용을 개선하고 자동화하려는 새로운 기술을 설명하는 데 사용됩니다. ​핵심적으로 핀테크는 컴퓨터와 점점 더 스마트폰에서 사용되는 특수 소프트웨어와 알고리즘을 활용하여 기업, 사업주 및 소비자가 금융 운영, 프로세스 및 생활을 더 잘 관리할 수 있도록 돕습니다. 핀테크는 '금융기술'의 합성어다.

21세기에 핀테크가 등장하면서 처음에는 기존 금융기관의 백엔드 시스템에 적용되는 기술을 일컫는 용어였다. 그러나 그 이후로 보다 소비자 지향적인 서비스로 이동하여 보다 소비자 지향적인 정의가 이루어졌습니다. 핀테크는 이제 교육, 소매 금융, 모금 및 비영리, 투자 관리와 같은 다양한 부문과 산업을 포함합니다.

비트코인 과 같은 암호화폐의 개발 및 사용도 포함됩니다 . 핀테크 부문이 가장 헤드라인을 장식할 수 있지만 큰 돈은 여전히 전통적인 글로벌 은행 산업과 수십조 달러의 시가 총액 에 있습니다.

핀테크에 대한 이해

일반적으로 "금융 기술"이라는 용어는 디지털 화폐의 발명에서 복식 부기까지 사람들이 비즈니스를 거래하는 방식의 모든 혁신에 적용될 수 있습니다. 그러나 인터넷 혁명과 모바일 인터넷/스마트폰 혁명 이후 금융기술은 폭발적으로 성장했다. 원래 은행이나 무역 회사의 백오피스에 적용된 컴퓨터 기술의 사용을 언급했던 핀테크는 이제 개인 및 상업 금융에 대한 광범위한 기술적 개입을 설명합니다.

이제 Fintech는 일반적으로 사람의 도움 없이 송금, 스마트폰으로 수표 입금, 은행 지점을 우회하여 신용 신청, 창업 자금 조달 또는 투자 관리와 같은 다양한 금융 활동을 설명합니다. EY의 2017 핀테크 도입 지수(Fintech Adoption Index)에 따르면 소비자의 3분의 1이 최소 2개 이상의 핀테크 서비스를 이용하고 있으며 이들 소비자도 핀테크를 일상 생활의 일부로 인식하고 있습니다.

핀테크 실용화

가장 많이 언급되는(그리고 가장 많은 자금을 지원받는) 핀테크 스타트업은 동일한 특성을 공유합니다. 즉, 보다 민첩하고 소외된 계층에 서비스를 제공함으로써 기존 금융 서비스 제공업체에 위협이 되고, 도전하고, 결국에는 이를 찬탈하도록 설계되었습니다. 더 빠르고 더 나은 서비스를 제공합니다.

예를 들어 Affirm은 소비자가 구매를 위해 즉각적이고 단기적인 대출을 받을 수 있는 방법을 제공함으로써 온라인 쇼핑 프로세스에서 신용 카드 회사를 제거하려고 합니다. 비율이 높을 수 있지만 Affirm은 신용이 좋지 않거나 신용이 없는 소비자에게 신용을 확보하고 신용 기록을 구축할 수 있는 방법을 제공한다고 주장합니다. 마찬가지로 Better Mortgage는 신청 후 24시간 이내에 검증된 사전 승인 서신으로 사용자에게 보상할 수 있는 디지털 전용 제품으로 주택 모기지 프로세스를 간소화하고 기존 모기지 브로커를 없애려고 합니다. GreenSky는 소비자가 확고한 대출 기관을 피하고 무이자 판촉 기간을 제공하여 이자를 절약할 수 있도록 지원함으로써 주택 개조 차용인과 은행을 연결하고자 합니다.

신용이 없거나 불량한 소비자를 위해 Tala는 스마트폰에서 거래 내역 및 그들이 플레이하는 모바일 게임과 같이 관련이 없어 보이는 항목에 대한 심층 데이터를 조사하여 개발도상국 소비자에게 소액 대출을 제공합니다. Tala는 이러한 소비자에게 지역 은행, 규제되지 않은 대출 기관 및 기타 소액 금융 기관보다 더 나은 옵션을 제공하려고 합니다.

간단히 말해서, 재정 생활의 어떤 부분이 왜 그렇게 불쾌한지(예: 전통적인 대출 기관에 모기지 신청) 또는 그것이 적합하지 않다고 느낀 적이 있다면 핀테크는 아마도 ) 당신을 위한 솔루션. 예를 들어 핀테크는 "내 FICO 점수를 구성하는 요소가 왜 그렇게 신비하고 내 신용도를 판단하는 데 어떻게 사용됩니까?"와 같은 질문에 답하려고 합니다.

따라서 대출 창시자 Upstart는 신용도를 결정하기 위해 다양한 데이터 세트를 사용하여 FICO (전통 및 핀테크 모두의 다른 대출 기관)를 무용지물로 만들고 싶어합니다. 여기에는 고용 이력, 교육, 차용인이 대출을 받을지 여부와 대출 가격 책정 방법을 결정하기 위해 신용 점수를 알고 있는지 여부가 포함됩니다. 주택 오리발을 위한 브리지 론(LendingHome)에서 여성이 더 오래 살고 고유한 저축 요건이 있으며 남성보다 수입이 적으며 급여 곡선이 다르다는 사실을 해결하는 디지털 투자 플랫폼에 이르기까지 금융 서비스에 유사한 대우가 제공됩니다. 저축이 늘어나는 데 더 적은 시간을 할애할 수 있습니다(Ellevest).

핀테크의 확장되는 지평

지금까지 금융기관은 하나의 우산 아래 다양한 서비스를 제공해왔다. 이러한 서비스의 범위는 전통적인 은행 활동에서 모기지 및 거래 서비스에 이르기까지 광범위합니다. 가장 기본적인 형태의 핀테크는 이러한 서비스를 개별 제품으로 분리합니다. 간소화된 오퍼링과 기술의 결합을 통해 핀테크 기업은 보다 효율적이고 각 거래와 관련된 비용을 절감할 수 있습니다.

얼마나 많은 핀테크 혁신이 전통적인 거래, 은행, 금융 자문 및 제품에 영향을 미쳤는지 한 단어로 설명할 수 있다면, 한때 지점, 영업 사원, 데스크톱의 영역이었던 금융 상품 및 서비스가 모바일 장치로 이동하거나 단순히 크고 확고한 기관에서 멀리 민주화하십시오.

예를 들어, 모바일 전용 주식 거래 앱인 Robinhood는 거래에 대해 수수료를 부과하지 않으며 Prosper Marketplace, Lending Club 및 OnDeck과 같은 P2P 대출 사이트는 광범위한 시장 세력에 대출 경쟁을 열어 금리를 낮출 것을 약속합니다. Kabbage, Lendio, Accion 및 Funding Circle(특히)과 같은 비즈니스 대출 제공업체는 스타트업 및 기존 비즈니스에 쉽고 빠른 플랫폼을 제공하여 운전 자본을 확보할 수 있도록 합니다. 온라인 보험 스타트업인 Oscar는 2018년 3월에 1억 6,500만 달러의 자금을 지원받았습니다. 이러한 상당한 자금 조달 라운드는 드문 일이 아니며 핀테크 스타트업을 위해 전 세계적으로 발생합니다.

그러나 확고부동한 전통적 은행들은 주의를 기울이고 있으며 자신들을 혼란에 빠뜨리려는 기업들처럼 되기 위해 많은 투자를 하고 있습니다. 예를 들어 투자 은행인 Goldman Sachs는 2016년 소비자 대출 플랫폼인 Marcus를 출시했으며 최근에는 영국으로 사업을 확장했습니다.

하지만 기술에 정통한 많은 업계 전문가들은 핀테크에서 영감을 받은 혁신의 속도를 유지하려면 단순히 기술 지출을 늘리는 것 이상이 필요하다고 경고합니다. 오히려 더 가벼운 신생 기업과 경쟁하려면 사고, 프로세스, 의사 결정, 심지어 전체 기업 구조에 있어서도 상당한 변화가 필요합니다.

핀테크와 신기술

머신 러닝 / 인공 지능(AI), 예측 행동 분석 및 데이터 기반 마케팅과 같은 새로운 기술 은 재정적 결정에서 추측과 습관을 없애줍니다. "학습" 앱은 종종 스스로에게 숨겨져 있는 사용자의 습관을 학습할 뿐만 아니라 사용자가 학습 게임에 참여하여 자동으로 무의식적인 지출과 저축 결정을 더 잘할 수 있도록 합니다. Fintech는 또한 챗봇 과 AI 인터페이스를 활용하여 고객의 기본 작업을 지원하고 인력 비용을 절감하는 자동화된 고객 서비스 기술의 예리한 어댑터입니다 . 핀테크는 또한 지불 내역에 대한 정보를 활용하여 표준을 벗어난 거래에 플래그를 지정함으로써 사기를 방지하는 데 활용되고 있습니다.

핀테크 풍경

2010년대 중반 이후 핀테크는 폭발적으로 증가했으며 두 스타트업 모두 수십억 달러의 벤처 자금을 지원받았고(일부는 유니콘 이 됨) 기존 금융 회사는 새로운 벤처를 인수하거나 자체 핀테크 제품을 구축했습니다.

북미는 여전히 대부분의 핀테크 스타트업을 생산하고 있으며 아시아가 상대적으로 두 번째로 가깝고 유럽이 그 뒤를 잇습니다. 핀테크 혁신의 가장 활발한 영역 중 일부는 다음 영역을 포함하거나 이를 중심으로 진행됩니다.

• 암호화폐 (비트코인, 이더리움 등), 디지털 토큰(예: NFT) 및 디지털 현금. 이들은 종종 컴퓨터 네트워크에 기록을 유지하지만 중앙 원장이 없는 분산 원장 기술(DLT)인 블록체인 기술 에 의존합니다 . 블록체인은 또한 코드를 사용하여 구매자와 판매자와 같은 당사자 간의 계약을 자동으로 실행하는 소위 스마트 계약 을 허용합니다.

• 모든 사람이 은행 데이터에 액세스할 수 있어야 금융 기관과 제3자 제공업체의 연결된 네트워크를 만드는 애플리케이션을 구축할 수 있다는 개념인 오픈 뱅킹 . 올인원 자금 관리 도구 Mint가 그 예입니다.

• 보험 산업을 단순화하고 합리화하기 위해 기술을 사용하고자 하는 Insurtech .

• 금융 서비스 회사가 업계 규정 준수 규칙, 특히 사기와 싸우는 자금 세탁 방지 및 고객 알기 프로토콜을 다루는 규정을 준수하도록 돕는 Regtech .

• Betterment 와 같은 Roboad 바이저 는 알고리즘을 활용하여 투자 조언을 자동화하여 비용을 낮추고 접근성을 높입니다.

• 전통적인 은행이나 주류 금융 서비스 회사에서 무시되거나 서비스를 받지 못하는 불우한 개인이나 저소득 개인에게 서비스를 제공하려는 은행 없는/낮은 은행 서비스. 이러한 응용 프로그램은 재정적 통합 을 촉진 합니다.

• 사이버 보안. 사이버 범죄의 확산과 데이터의 분산된 저장을 고려할 때 사이버 보안과 핀테크는 얽혀 있습니다.

핀테크 사용자

핀테크 사용자는 1) 은행을 위한 B2B, 2) 은행의 비즈니스 고객, 3) 중소기업을 위한 B2C, 4) 소비자의 네 가지 광범위한 사용자 범주가 있습니다. 모바일 뱅킹, 증가된 정보, 데이터, 보다 정확한 분석, 액세스의 분산화 추세는 4개 그룹 모두가 지금까지 전례 없는 방식으로 상호 작용할 수 있는 기회를 창출할 것입니다.

소비자의 경우 대부분의 기술과 마찬가지로 젊을수록 핀테크가 무엇인지 인식하고 정확하게 설명할 수 있습니다. 사실 소비자 중심의 핀테크는 많은 이야기가 나오는 세그먼트의 거대한 규모와 증가하는 수입(및 상속) 잠재력을 감안할 때 대부분 밀레니얼을 대상으로 합니다. 일부 핀테크 관찰자들은 밀레니얼 세대에 대한 이러한 초점이 핀테크 사용에 대한 X세대와 베이비붐 세대의 능력과 관심보다 해당 시장의 규모와 더 관련이 있다고 믿습니다. 오히려 핀테크는 문제를 해결하지 못하기 때문에 나이든 소비자에게 거의 제공하지 않는 경향이 있습니다.

기업의 경우 핀테크가 도래하고 채택되기 전에는 사업주나 스타트업이 자금 조달이나 스타트업 자본을 확보하기 위해 은행에 갔을 것입니다. 신용 카드 결제를 허용하려는 경우 신용 제공자와 관계를 설정하고 유선 연결 카드 리더와 같은 기반 시설을 설치해야 합니다. 이제 모바일 기술로 이러한 장애물은 과거의 일이 되었습니다.

규제와 핀테크

금융 서비스는 세계에서 가장 규제가 심한 분야 중 하나입니다. 핀테크 기업이 부상하면서 규제가 정부의 최우선 관심사로 떠올랐다는 것은 놀라운 일이 아닙니다.

기술이 금융 서비스 프로세스에 통합됨에 따라 이러한 회사에 대한 규제 문제가 증가했습니다. 어떤 경우에는 문제가 기술의 기능입니다. 다른 한편으로는 금융 혁신에 대한 기술 산업의 조급함을 반영합니다.

예를 들어, 프로세스 자동화와 데이터 디지털화는 핀테크 시스템을 해커의 공격에 취약하게 만듭니다. 신용 카드 회사와 은행에 대한 최근 해킹 사례는 악의적인 행위자가 시스템에 쉽게 접근하여 회복할 수 없는 피해를 입힐 수 있음을 보여줍니다. 이러한 경우 소비자에게 가장 중요한 질문은 그러한 공격에 대한 책임과 개인 정보 및 중요한 금융 데이터의 오용에 관한 것입니다.

또한 보수적이고 위험을 회피하는 금융 세계와 "빨리 움직이고 깨기" 철학을 믿는 기술 문화가 충돌하여 바람직하지 않은 결과를 초래한 경우도 있었습니다. 개인 시장에서 10억 달러 이상의 가치를 지닌 샌프란시스코에 기반을 둔 보험 기술 스타트업 Zenefits는 무면허 중개인이 제품을 판매하고 보험 정책을 인수할 수 있도록 허용함으로써 캘리포니아의 보험법을 위반했습니다. SEC는 회사에 $980,000의 벌금을 부과했고 캘리포니아 보험국에 $7백만을 지불해야 했습니다.

규제는 암호화폐의 신흥 세계에서도 문제입니다. ICO( Initial Coin Offerings)는 스타트업이 일반 투자자로부터 직접 자본을 조달할 수 있는 새로운 형태의 기금 마련입니다. 대부분의 국가에서 규제가 없으며 사기와 사기의 비옥한 땅이 되었습니다. ICO에 대한 규제의 불확실성으로 인해 기업가는 수수료와 규정 준수 비용을 피하기 위해 유틸리티 토큰으로 위장한 보안 토큰을 SEC를 지나칠 수 있습니다.

그들은 해당 분야에서 기술의 영향을 평가하기 위해 핀테크 샌드박스를 구축했습니다. EU에서 개인 데이터 수집 및 사용을 위한 프레임워크인 GDPR( 일반 데이터 보호 규정 ) 통과는 은행에서 사용할 수 있는 개인 데이터의 양을 제한하려는 또 다른 시도입니다. 일본과 한국과 같이 ICO가 인기 있는 여러 국가에서도 투자자를 보호하기 위해 이러한 제안에 대한 규정을 개발하는 데 앞장서고 있습니다.

핀테크와 핀테크가 접하는 이질적인 산업에서 제공되는 서비스의 다양성으로 인해 이러한 문제에 대한 단일하고 포괄적인 접근 방식을 공식화하는 것은 어렵습니다. 대부분 정부는 기존 규정을 사용했으며 경우에 따라 핀테크를 규제하기 위해 맞춤화했습니다.

##하이라이트

• 핀테크 애플리케이션의 예로는 로보어드바이저, 결제 앱, P2P(Peer-to-Peer) 대출 앱, 투자 앱, 암호화 앱 등이 있습니다.

• 스타트업은 금융 포용을 확대하고 기술을 사용하여 운영 비용을 절감함으로써 금융 업계의 기존 기업을 혼란에 빠뜨립니다.

• 핀테크 펀딩이 증가하고 있지만 규제 문제가 존재합니다.

• 주로 그러한 기업이 제공하는 제품을 분리하고 새로운 시장을 창출하는 방식으로 작동합니다.

• 핀테크(Fintech)는 금융 서비스 회사가 소비자에게 더 나은 사용과 제공을 제공하기 위해 기술을 제품에 통합하는 것을 말합니다.

##자주하는 질문

핀테크의 예는 무엇입니까?

핀테크는 금융의 많은 영역에 적용되었습니다. 다음은 몇 가지 예입니다 .- 로보어드바이저 는 종종 적은 비용으로 자동으로 최적의 돈을 투자하고 일반 개인이 액세스할 수 있는 앱 또는 온라인 플랫폼입니다.- Robinhood와 같은 투자 앱을 사용하면 주식을 쉽게 사고 팔 수 있습니다. , ETF 및 모바일 장치의 암호화폐, 수수료가 거의 또는 전혀 없습니다.- Paypal, Venmo, Block(Square), Zelle 및 CashApp과 같은 Payments 앱을 사용하면 개인이나 기업에 온라인 및 온라인으로 쉽게 지불할 수 있습니다. Instant.- 민트, YNAB 및 Quicken SimpliFi와 같은 개인 금융 앱을 사용하면 한 곳에서 모든 재정을 보고, 예산을 설정하고, 청구서를 지불하는 등의 작업을 수행할 수 있습니다.- Prosper와 같은 P2P 대출 플랫폼 , Lending Club 및 Upstart를 통해 개인 및 소기업 소유자는 소액 대출을 직접 제공하는 다양한 개인으로부터 대출을 받을 수 있습니다.- 지갑, 교환 및 지불 애플리케이션을 포함한 Crypto 앱을 통해 보유하고 거래할 수 있습니다. 비트코인 및 NFT와 같은 암호화폐 및 디지털 토큰 s.- InsurTech는 특히 보험 분야에 기술을 적용한 것입니다. 한 가지 예는 자동차 보험료를 조정하기 위해 운전을 모니터링하는 장치를 사용하는 것입니다.

핀테크 기업은 어떻게 돈을 버나요?

핀테크는 전문성에 따라 다양한 방식으로 수익을 창출합니다. 예를 들어 은행 핀테크는 수수료, 대출이자, 금융 상품 판매를 통해 수익을 창출할 수 있습니다. 투자 앱은 중개 수수료를 부과 하거나 주문 흐름에 대한 지불 (PfOF)을 활용하거나 관리 대상 자산(AUM)의 일정 비율을 수집할 수 있습니다. 결제 앱은 현금 금액에 대한 이자를 받고 조기 인출 또는 신용 카드 사용과 같은 기능에 대해 청구할 수 있습니다.

핀테크는 은행에만 적용되나요?

아니요. 은행과 신생 기업이 기본적인 뱅킹(당좌 및 저축 계좌, 은행 송금, 신용/직불 카드, 대출)과 관련된 유용한 핀테크 애플리케이션을 만들었지만 개인 금융, 투자 또는 지불(특히)과 더 많은 관련이 있는 다른 많은 핀테크 영역 인기가 높아졌습니다.