Teknologi Kewangan (Fintech)

Apakah Itu Teknologi Kewangan (Fintech)?

Teknologi kewangan (lebih dikenali sebagai Fintech) digunakan untuk menerangkan teknologi baharu yang berusaha untuk menambah baik dan mengautomasikan penyampaian dan penggunaan perkhidmatan kewangan. Pada terasnya, fintech digunakan untuk membantu syarikat, pemilik perniagaan dan pengguna mengurus operasi kewangan, proses dan kehidupan mereka dengan lebih baik dengan menggunakan perisian dan algoritma khusus yang digunakan pada komputer dan, semakin banyak, telefon pintar. Fintech, perkataan itu, ialah gabungan "teknologi kewangan."

Apabila fintech muncul pada abad ke-21, istilah ini pada mulanya digunakan untuk teknologi yang digunakan pada sistem belakang institusi kewangan yang mantap. Sejak itu, bagaimanapun, terdapat peralihan kepada perkhidmatan yang lebih berorientasikan pengguna dan oleh itu definisi yang lebih berorientasikan pengguna. Fintech kini merangkumi pelbagai sektor dan industri seperti pendidikan, perbankan runcit, pengumpulan dana dan bukan untung, dan pengurusan pelaburan, untuk menamakan beberapa.

Fintech juga termasuk pembangunan dan penggunaan mata wang kripto, seperti Bitcoin. Walaupun segmen fintech itu mungkin melihat paling banyak tajuk utama, wang besar masih terletak pada industri perbankan global tradisional dan permodalan pasaran berbilang trilion dolarnya.

Memahami Fintech

Secara umumnya, istilah "teknologi kewangan" boleh digunakan untuk sebarang inovasi dalam cara orang menjalankan perniagaan, daripada ciptaan wang digital kepada simpan kira catatan dua kali. Sejak revolusi Internet dan revolusi Internet mudah alih/telefon pintar, bagaimanapun, teknologi kewangan telah berkembang dengan pesat. Fintech, yang pada asalnya merujuk kepada penggunaan teknologi komputer yang digunakan pada pejabat belakang bank atau firma perdagangan, kini menerangkan pelbagai jenis campur tangan teknologi ke dalam kewangan peribadi dan komersial.

Fintech kini menerangkan pelbagai aktiviti kewangan, seperti pemindahan wang, mendepositkan cek dengan telefon pintar anda, memintas cawangan bank untuk memohon kredit, mengumpul wang untuk memulakan perniagaan atau mengurus pelaburan anda, secara amnya tanpa bantuan seseorang. Menurut Indeks Penggunaan Fintech 2017 EY, satu pertiga daripada pengguna menggunakan sekurang-kurangnya dua atau lebih perkhidmatan fintech dan pengguna tersebut juga semakin menyedari fintech sebagai sebahagian daripada kehidupan seharian mereka.

Fintech dalam Amalan

Syarikat permulaan fintech yang paling banyak diperkatakan (dan paling banyak dibiayai) berkongsi ciri yang sama: mereka direka bentuk untuk menjadi ancaman kepada, mencabar, dan akhirnya merampas penyedia perkhidmatan kewangan tradisional yang berakar umbi dengan menjadi lebih lincah, melayani segmen penduduk yang kurang mendapat perkhidmatan, atau menyediakan perkhidmatan yang lebih pantas dan/atau lebih baik.

Sebagai contoh, Affirm berusaha untuk mengurangkan syarikat kad kredit daripada proses membeli-belah dalam talian dengan menawarkan cara untuk pengguna mendapatkan pinjaman jangka pendek serta-merta untuk pembelian. Walaupun kadar boleh tinggi, Affirm mendakwa menawarkan cara kepada pengguna yang miskin atau tiada kredit cara untuk mendapatkan kredit yang selamat dan juga membina sejarah kredit mereka. Begitu juga, Better Mortgage berusaha untuk menyelaraskan proses gadai janji rumah (dan mengelakkan broker gadai janji tradisional) dengan tawaran digital sahaja yang boleh memberi ganjaran kepada pengguna dengan surat pra-kelulusan yang disahkan dalam tempoh 24 jam selepas membuat permohonan. GreenSky berusaha untuk menghubungkan peminjam pembaikan rumah dengan bank dengan membantu pengguna mengelakkan pemberi pinjaman yang berakar umbi dan menjimatkan faedah dengan menawarkan tempoh promosi tanpa faedah.

Bagi pengguna yang tidak mempunyai kredit atau miskin, Tala menawarkan kepada pengguna di negara membangun pinjaman mikro dengan melakukan penggalian data yang mendalam pada telefon pintar mereka untuk sejarah transaksi mereka dan perkara yang kelihatan tidak berkaitan, seperti permainan mudah alih yang mereka mainkan. Tala berusaha untuk memberi pengguna sedemikian pilihan yang lebih baik daripada bank tempatan, pemberi pinjaman tidak terkawal dan institusi kewangan mikro yang lain.

Ringkasnya, jika anda pernah terfikir mengapa beberapa aspek kehidupan kewangan anda sangat tidak menyenangkan (seperti memohon gadai janji dengan pemberi pinjaman tradisional) atau merasakan ia tidak sesuai, fintech mungkin telah (atau berusaha untuk ) penyelesaian untuk anda. Sebagai contoh, fintech berusaha untuk menjawab soalan seperti, "Mengapa skor FICO saya begitu misteri dan bagaimana ia digunakan untuk menilai kelayakan kredit saya?"

Oleh itu, pemula pinjaman Upstart mahu menjadikan FICO (serta pemberi pinjaman lain tradisional dan teknologi kewangan) usang dengan menggunakan set data yang berbeza untuk menentukan kelayakan kredit. Ia termasuk sejarah pekerjaan, pendidikan, dan sama ada bakal peminjam mengetahui skor kredit mereka untuk memutuskan sama ada untuk mengunderait dan cara menetapkan harga pinjaman. Layanan yang sama diberikan kepada perkhidmatan kewangan yang terdiri daripada pinjaman jambatan untuk sirip rumah (LendingHome) kepada platform pelaburan digital yang menangani hakikat bahawa wanita hidup lebih lama dan mempunyai keperluan simpanan yang unik, cenderung untuk memperoleh pendapatan kurang daripada lelaki, dan mempunyai keluk gaji yang berbeza. boleh meninggalkan sedikit masa untuk simpanan berkembang (Ellevest).

Cakrawala Meluaskan Fintech

Sehingga kini, institusi perkhidmatan kewangan menawarkan pelbagai perkhidmatan di bawah satu payung. Skop perkhidmatan ini merangkumi rangkaian yang luas daripada aktiviti perbankan tradisional kepada perkhidmatan gadai janji dan perdagangan. Dalam bentuk paling asasnya, Fintech menyahhimpun perkhidmatan ini ke dalam tawaran individu. Gabungan tawaran diperkemas dengan teknologi membolehkan syarikat fintech menjadi lebih cekap dan mengurangkan kos yang berkaitan dengan setiap transaksi.

Jika satu perkataan boleh menggambarkan bilangan inovasi fintech yang telah mempengaruhi perdagangan tradisional, perbankan, nasihat kewangan dan produk, ini adalah 'gangguan' seperti produk dan perkhidmatan kewangan yang pernah menjadi alam cawangan, jurujual dan komputer meja bergerak ke arah peranti mudah alih atau ringkasnya. mendemokrasikan jauh daripada institusi yang besar dan berakar umbi.

Sebagai contoh, aplikasi perdagangan saham mudah alih sahaja Robinhood tidak mengenakan sebarang bayaran untuk perdagangan, dan tapak pinjaman rakan ke rakan seperti Prosper Marketplace, Lending Club dan OnDeck berjanji untuk mengurangkan kadar dengan membuka persaingan untuk mendapatkan pinjaman kepada kuasa pasaran yang luas. Penyedia pinjaman perniagaan seperti Kabbage, Lendio, Accion dan Funding Circle (antara lain) menawarkan permulaan dan perniagaan yang mantap platform yang mudah dan pantas untuk mendapatkan modal kerja. Oscar, syarikat permulaan insurans dalam talian, menerima pembiayaan sebanyak $165 juta pada Mac 2018. Pusingan pendanaan yang begitu ketara bukanlah sesuatu yang luar biasa dan berlaku secara global untuk syarikat permulaan fintech.

Walau bagaimanapun, bank tradisional yang berakar umbi telah memberi perhatian dan telah melabur banyak untuk menjadi lebih seperti syarikat yang berusaha untuk mengganggu mereka. Sebagai contoh, bank pelaburan Goldman Sachs melancarkan platform pinjaman pengguna Marcus pada 2016 dan baru-baru ini mengembangkan operasinya ke United Kingdom.

Walau bagaimanapun, ramai pemerhati industri yang celik teknologi memberi amaran bahawa mengekalkan kepantasan inovasi yang diilhamkan oleh fintech memerlukan lebih daripada sekadar perbelanjaan teknologi yang dipertingkatkan. Sebaliknya, bersaing dengan syarikat permulaan yang lebih ringan memerlukan perubahan ketara dalam pemikiran, proses, membuat keputusan, dan juga struktur korporat keseluruhan.

Fintech dan Teknologi Baharu

Teknologi baharu, seperti pembelajaran mesin / kecerdasan buatan (AI), analisis tingkah laku ramalan dan pemasaran terdorong data, akan menghilangkan tekaan dan kebiasaan daripada keputusan kewangan. Apl "Pembelajaran" bukan sahaja akan mempelajari tabiat pengguna, yang sering disembunyikan kepada diri mereka sendiri, tetapi akan melibatkan pengguna dalam pembelajaran permainan untuk menjadikan perbelanjaan tidak sedarkan diri automatik mereka dan keputusan menyimpan lebih baik. Fintech juga merupakan penyesuai yang berminat untuk teknologi perkhidmatan pelanggan automatik, menggunakan chatbots dan antara muka AI untuk membantu pelanggan dengan tugas asas dan juga mengurangkan kos kakitangan. Fintech juga dimanfaatkan untuk memerangi penipuan dengan memanfaatkan maklumat tentang sejarah pembayaran untuk menandakan urus niaga yang berada di luar norma.

Landskap Fintech

Sejak pertengahan 2010-an, fintech telah meletup, dengan kedua-dua syarikat pemula menerima berbilion-bilion dalam pembiayaan teroka (sesetengahnya telah menjadi unicorn ), dan firma kewangan penyandang sama ada merampas usaha niaga baharu atau membina tawaran fintech mereka sendiri.

Amerika Utara masih menghasilkan kebanyakan syarikat permulaan fintech, dengan Asia berada di tempat kedua yang agak rapat, diikuti oleh Eropah. Beberapa bidang inovasi fintech yang paling aktif termasuk atau berputar di sekitar kawasan berikut (antara lain):

Mata Wang Kripto (Bitcoin, Ethereum, dsb.), token digital (cth, NFT), dan tunai digital. Ini selalunya bergantung pada teknologi blockchain,. iaitu teknologi lejar teragih (DLT) yang mengekalkan rekod pada rangkaian komputer tetapi tidak mempunyai lejar pusat. Blockchain juga membenarkan apa yang dipanggil kontrak pintar,. yang menggunakan kod untuk melaksanakan kontrak secara automatik antara pihak seperti pembeli dan penjual.
Perbankan terbuka,. yang merupakan konsep yang mencadangkan semua orang harus mempunyai akses kepada data bank untuk membina aplikasi yang mewujudkan rangkaian bersambung institusi kewangan dan penyedia pihak ketiga. Contohnya ialah alat pengurusan wang semua-dalam-satu Mint.
Insurtech,. yang berusaha menggunakan teknologi untuk memudahkan dan menyelaraskan industri insurans.
Regtech,. yang bertujuan untuk membantu firma perkhidmatan kewangan memenuhi peraturan pematuhan industri, terutamanya yang meliputi protokol Pencegahan Pengubahan Wang Haram dan Kenali Pelanggan Anda yang memerangi penipuan.
Visor Roboad,. seperti Betterment, menggunakan algoritma untuk mengautomasikan nasihat pelaburan untuk mengurangkan kosnya dan meningkatkan kebolehcapaian.
Perkhidmatan tidak berbank/terkurang bank yang berusaha untuk memberi perkhidmatan kepada individu yang kurang bernasib baik atau berpendapatan rendah yang diabaikan atau kurang diberi perkhidmatan oleh bank tradisional atau syarikat perkhidmatan kewangan arus perdana. Aplikasi ini menggalakkan rangkuman kewangan.
Keselamatan siber. Memandangkan percambahan jenayah siber dan penyimpanan data yang terdesentralisasi, keselamatan siber dan teknologi kewangan saling berkaitan.

Pengguna Fintech

Terdapat empat kategori luas pengguna untuk fintech: 1) B2B untuk bank dan 2) pelanggan perniagaan mereka, serta 3) B2C untuk perniagaan kecil, dan 4) pengguna. Aliran ke arah perbankan mudah alih, peningkatan maklumat, data, analitik yang lebih tepat dan desentralisasi akses akan mewujudkan peluang untuk keempat-empat kumpulan berinteraksi dengan cara yang tidak pernah berlaku sebelum ini.

Bagi pengguna, seperti kebanyakan teknologi, semakin muda anda semakin besar kemungkinan anda sedar dan boleh menerangkan dengan tepat apa itu fintech. Hakikatnya ialah fintech berorientasikan pengguna kebanyakannya disasarkan kepada milenium memandangkan saiz besar dan potensi pendapatan (dan warisan) yang meningkat bagi segmen yang banyak diperkatakan itu. Sesetengah pemerhati fintech percaya bahawa tumpuan kepada milenium ini lebih berkaitan dengan saiz pasaran itu daripada keupayaan dan minat Gen Xers dan baby boomer dalam menggunakan fintech. Sebaliknya, fintech cenderung menawarkan sedikit kepada pengguna yang lebih tua kerana ia gagal menangani masalah mereka.

Apabila bercakap tentang perniagaan, sebelum kemunculan dan penggunaan fintech, pemilik perniagaan atau pemula akan pergi ke bank untuk mendapatkan pembiayaan atau modal permulaan. Jika mereka bertujuan untuk menerima pembayaran kad kredit, mereka perlu menjalin hubungan dengan penyedia kredit dan juga memasang infrastruktur, seperti pembaca kad yang disambungkan ke talian tetap. Kini, dengan teknologi mudah alih, halangan tersebut sudah lama berlalu.

Peraturan dan Fintech

Perkhidmatan kewangan adalah antara sektor yang paling dikawal selia di dunia. Tidak menghairankan, peraturan telah muncul sebagai kebimbangan nombor satu di kalangan kerajaan apabila syarikat fintech berlepas.

Memandangkan teknologi disepadukan ke dalam proses perkhidmatan kewangan, masalah kawal selia bagi syarikat tersebut telah berganda. Dalam sesetengah keadaan, masalah adalah fungsi teknologi. Dalam yang lain, ia mencerminkan ketidaksabaran industri teknologi untuk mengganggu kewangan.

Contohnya, automasi proses dan pendigitalan data menjadikan sistem fintech terdedah kepada serangan daripada penggodam. Contoh penggodaman baru-baru ini di syarikat kad kredit dan bank adalah ilustrasi tentang kemudahan pelakon jahat boleh mendapatkan akses kepada sistem dan menyebabkan kerosakan yang tidak boleh diperbaiki. Soalan yang paling penting untuk pengguna dalam kes sedemikian akan berkaitan dengan tanggungjawab untuk serangan tersebut serta penyalahgunaan maklumat peribadi dan data kewangan penting.

Terdapat juga contoh di mana perlanggaran budaya teknologi yang percaya kepada falsafah "Bergerak cepat dan pecahkan sesuatu" dengan dunia kewangan yang konservatif dan mengelak risiko telah menghasilkan keputusan yang tidak diingini. Zenefits syarikat permulaan insurtech yang berpangkalan di San Francisco, yang bernilai lebih satu bilion dolar dalam pasaran persendirian, melanggar undang-undang insurans California dengan membenarkan broker tidak berlesen menjual produknya dan menaja jamin polisi insurans. SEC mendenda firma itu $980,000 dan mereka terpaksa membayar $7 juta kepada Jabatan Insurans California.

Peraturan juga menjadi masalah dalam dunia mata wang kripto yang sedang berkembang pesat. Tawaran syiling permulaan (ICO) ialah satu bentuk pengumpulan dana baharu yang membolehkan syarikat pemula mengumpul modal secara langsung daripada pelabur awam. Di kebanyakan negara, mereka tidak dikawal dan telah menjadi tempat yang subur untuk penipuan dan penipuan. Ketidakpastian kawal selia untuk ICO juga telah membenarkan usahawan menyelitkan token keselamatan yang menyamar sebagai token utiliti melepasi SEC untuk mengelakkan yuran dan kos pematuhan.

Mereka telah menubuhkan kotak pasir fintech untuk menilai implikasi teknologi dalam sektor tersebut. Pelepasan Peraturan Perlindungan Data Am ( GDPR ), rangka kerja untuk mengumpul dan menggunakan data peribadi, di EU merupakan satu lagi percubaan untuk mengehadkan jumlah data peribadi yang tersedia kepada bank. Beberapa negara di mana ICO popular, seperti Jepun dan Korea Selatan, juga telah menerajui pembangunan peraturan untuk tawaran sedemikian untuk melindungi pelabur.

Kerana kepelbagaian tawaran dalam fintech dan industri yang berbeza yang disentuhnya, adalah sukar untuk merumuskan pendekatan tunggal dan komprehensif untuk masalah ini. Untuk sebahagian besar, kerajaan telah menggunakan peraturan sedia ada dan, dalam beberapa kes, menyesuaikannya untuk mengawal selia fintech.

##Sorotan

Contoh aplikasi fintech termasuk roboadvisor, apl pembayaran, apl pinjaman rakan ke rakan (P2P), apl pelaburan dan apl crypto, antara lain.
Pemula mengganggu penyandang dalam industri kewangan dengan mengembangkan rangkuman kewangan dan menggunakan teknologi untuk mengurangkan kos operasi.
Pembiayaan Fintech semakin meningkat tetapi masalah kawal selia wujud.
Ia berfungsi terutamanya dengan menyahhimpunkan tawaran oleh firma tersebut dan mewujudkan pasaran baharu untuk mereka.
Fintech merujuk kepada penyepaduan teknologi ke dalam tawaran oleh syarikat perkhidmatan kewangan untuk meningkatkan penggunaan dan penyampaian mereka kepada pengguna.

##Soalan Lazim

Apakah Contoh Fintech?

Fintech telah digunakan dalam banyak bidang kewangan. Berikut adalah beberapa contoh sahaja.- Roboadvisors ialah apl atau platform dalam talian yang melaburkan wang anda secara optimum secara automatik, selalunya dengan kos yang kecil dan boleh diakses oleh individu biasa.- Apl pelaburan seperti Robinhood memudahkan untuk membeli dan menjual saham , ETF dan kripto daripada peranti mudah alih anda, selalunya dengan sedikit atau tiada komisen.- Aplikasi Pembayaran seperti Paypal, Venmo, Block (Square), Zelle dan CashApp memudahkan pembayaran individu atau perniagaan dalam talian dan dalam segera.- Apl kewangan peribadi seperti Mint, YNAB dan Quicken SimpliFi membolehkan anda melihat semua kewangan anda di satu tempat, menetapkan belanjawan, membayar bil dan sebagainya.- P2P lending platform seperti Prosper , Lending Club dan Upstart membenarkan individu dan pemilik perniagaan kecil menerima pinjaman daripada pelbagai individu yang menyumbangkan pinjaman mikro terus kepada mereka.- Apl Crypto, termasuk dompet, pertukaran dan aplikasi pembayaran membolehkan anda memegang dan berurus niaga dalam mata wang kripto dan token digital seperti Bitcoin dan NFT s.- InsurTech ialah aplikasi teknologi khusus untuk ruang insurans. Satu contoh ialah penggunaan peranti yang memantau pemanduan anda untuk melaraskan kadar insurans kereta.

Bagaimana Syarikat Fintech Menjana Wang?

Fintech menjana wang dengan cara yang berbeza bergantung pada kepakaran mereka. Fintech perbankan, contohnya, boleh menjana pendapatan daripada yuran, faedah pinjaman dan penjualan produk kewangan. Apl pelaburan mungkin mengenakan bayaran pembrokeran, menggunakan pembayaran untuk aliran pesanan (PfOF) atau mengumpul peratusan aset di bawah pengurusan (AUM). Apl pembayaran mungkin memperoleh faedah ke atas jumlah tunai dan mengenakan caj untuk ciri seperti pengeluaran awal atau penggunaan kad kredit.

Adakah Fintech Hanya Memohon untuk Perbankan?

tidak. Walaupun bank dan syarikat pemula telah mencipta aplikasi fintech yang berguna di sekitar perbankan asas (akaun semakan & simpanan, pindahan bank, kad kredit/debit, pinjaman), banyak bidang fintech lain yang lebih berkaitan dengan kewangan peribadi, pelaburan atau pembayaran (antara lain) telah berkembang popular.